Cómo empezar a hacer banca
La edad adulta viene con todo tipo de maravillas y nuevas cosas que aprender. Desde relaciones a carreras, hipotecas y alquileres, hay todo tipo de cosas nuevas que necesitas para envolver tu cabeza. Uno de los ejemplos más importantes de esto es la banca.
Los bancos están en todas partes de la vida, por desgracia. Ya sea para comprar un coche, una casa, pedir prestado para unas vacaciones, o cualquier otra cosa, un banco es su institución de referencia. No son sólo préstamos lo que ofrecen los bancos, y no es sólo la cultura y la terminología de los préstamos lo que necesitas aprender. No, el mundo de la banca es mucho más complicado que eso, pero para aquellos que saben lo que hacen, puede estar lleno de oportunidades gratificantes.
Diferentes tipos de instituciones bancarias, cuentas de ahorro, tipos de interés, líneas de crédito, etc., son todos ejemplos de las diferentes variables que va a encontrar en su vida bancaria. Luego están los procesos reales, como solicitar un préstamo o hacer un depósito o retiro. Esta guía le explicará algunos de los aspectos básicos de la banca, desde cómo gestionar su cuenta hasta la jerga y la terminología con la que debe familiarizarse.
Por qué necesita una cuenta bancaria
En primer lugar, vas a necesitar uno para conseguir un trabajo. La mayoría, si no todos, los trabajos a tiempo completo y parcial ponen sus ganancias directamente en su cuenta bancaria, en lugar de dinero en efectivo o a través de otra plataforma financiera. Es cierto que, con el paso del tiempo, aumenta el número de alternativas que utilizan los empleadores, pero de todos modos, el método más utilizado es que el salario se deposite en una cuenta bancaria.
Luego, está la razón obvia de que es un buen lugar para guardar tu dinero. Hoy en día, una de las últimas cosas que quieres hacer es guardar todo tu dinero en efectivo. No sólo te deja abierto a ser robado, sino que también puedes perder fácilmente ese dinero. O tal vez dejas algo en casa y no tienes suficiente para hacer lo que necesitas, mientras que, con una cuenta bancaria, puedes obtener una tarjeta de débito y tener acceso a todo tu dinero al instante.
Tener una cuenta bancaria también te permite aprovechar las cuentas de ahorro. Son cuentas a largo plazo en las que guardas tu dinero y que producen intereses a lo largo del tiempo. Todo eso está muy bien, pero cuanto más ahorros tengas almacenados, más fácil te será conseguir un préstamo, que es el último beneficio de tener una cuenta bancaria del que vamos a hablar.
Independientemente de lo que pienses sobre los préstamos en general, vas a necesitar conseguir uno en algún momento. Ya sea para pagar la universidad, conseguir un auto, una casa o cualquier otra cosa, es inevitable para el 99.9% de nosotros. La sociedad está construida de esa manera, lo que significa que vas a necesitar abrir una cuenta bancaria para solicitar un préstamo de ese banco específico.
Lenguaje bancario
Con el por qué fuera del camino, echemos un vistazo a algunas de las frases y terminología comunes que querrás saber. Es probable que ya sepas lo que significan muchas de estas palabras, ya sea por conocimiento general o por encontrarlas en la vida cotidiana, pero no puede hacer daño el enumerarlas todas de todas maneras.
Banco: Comencemos con algo simple; ¿qué es exactamente un banco? Un banco es una institución que acepta dinero de la población en general y crea crédito. Los bancos también ofrecen planes de préstamo y ahorro y facilitan las transacciones básicas como retirar o depositar dinero, ya sea en línea o en un edificio físico.
Unión de Crédito: Una cooperativa de crédito es una institución financiera alternativa al banco convencional. Hay algunas diferencias clave, pero la principal es que las cooperativas de crédito no tienen fines de lucro, mientras que los bancos sí. Las cooperativas de crédito son administradas por sus miembros y permiten a los usuarios tomar dinero prestado de un fondo común a bajos tipos de interés. También ofrecen muchos de los servicios tradicionales asociados a los bancos.
FDIC: La Corporación Federal de Seguros de Depósitos es una organización gubernamental que asegura el dinero depositado en un banco que opera bajo la organización.
APY: APY significa porcentaje de rendimiento anual, que es la cantidad de interés que ganas en tus ahorros anualmente.
Interés: El interés es una cantidad porcentual de una suma de dinero que se añade a lo largo del tiempo. Puede funcionar en ambos sentidos, ya sea ganando intereses sobre sus ahorros o pagando intereses sobre un préstamo.
Beneficiario: La mayoría de los bancos o planes de ahorro requieren que tenga un beneficiario. Un beneficiario es el pariente más cercano o la persona que hereda sus ahorros si usted fallece.
Cuenta corriente: Una cuenta corriente es la forma más común de cuenta bancaria y normalmente es la que la gente menciona cuando habla de cuentas bancarias. Es el tipo de cuenta a la que van tus salarios y la que usas para las transacciones del día a día. Hay varios tipos de cuentas corrientes, como las cuentas de estudiantes y las de graduados, pero son sólo variaciones de los fundamentos básicos de las cuentas corrientes.
Interés compuesto: Generalmente hay dos tipos de interés, el normal y el compuesto. El interés normal es sólo un porcentaje basado en la suma original, mientras que el interés compuesto es un poco más complicado. Esencialmente, el interés compuesto es un porcentaje de una suma que se renueva anualmente. Por ejemplo, digamos que tienes $1,000 dólares en una cuenta de ahorros al 10% de interés compuesto. Al final del primer año, vas a tener 1.100 dólares. Para el próximo año, ese 10% de interés se aplica a los 1.100 dólares, no sólo a los 1.000 dólares originales. Así que aumenta cada vez.
Sobregiro: Un sobregiro es una cantidad límite de dinero que puedes gastar en tu cuenta bancaria una vez que no queda dinero propio. Por lo general, viene con un interés o una cuota si lo usas, aunque ciertos tipos de cuentas corrientes, como las cuentas de estudiantes, pueden tener interés o no tener cuotas cuando se trata de sobregiros.
Crédito: Crédito es una palabra que aparece en todas partes en el mundo financiero, pero a efectos bancarios, hay dos definiciones que debes tener en cuenta. Una se refiere a «tener crédito» y significa que has pedido dinero prestado a un prestamista. La segunda es «tener crédito», lo que significa que tienes más de 0 dólares en tus cuentas.
Débito: Estar «en débito» significa que debes dinero, o que has entrado en los números menos en tu cuenta.
Débito directo: La domiciliación bancaria es cuando le dices a tu banco que pague a una empresa una cantidad de dinero en días específicos y recurrentes. Si alguna vez has tenido un contrato de teléfono o has pagado una prima de Spotify, entonces has usado un débito directo. Cabe señalar que los débitos directos están controlados por la empresa a la que se paga, lo que significa que es la entidad que dicta cuánto pagas y en qué intervalos.
Orden permanente: Las órdenes permanentes son similares a los débitos directos, pero hay algunas diferencias. Principalmente, los términos de una orden permanente son determinados por el titular de la cuenta, lo que significa que eres tú quien determina cuánto se paga y en qué momento se mueve el dinero. Puede utilizar las órdenes permanentes para transferir automáticamente dinero de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros o para pagar su alquiler. Un factor importante de las órdenes permanentes es que la cantidad de dinero que especificas está grabada en piedra, así que si quieres transferir diferentes cantidades en cada intervalo de pago, las órdenes permanentes no deberían ser tu elección.
Puntaje crediticio: Su puntaje crediticio, o calificación crediticia, puede ser el número de tres dígitos más importante con el que se va a encontrar en su vida. Es un número que se genera a partir de su informe de crédito y que utilizan los prestamistas para determinar cuánto cobrarle por un préstamo o incluso si le ofrecen un préstamo o no para empezar. Para simplificar, es una forma rápida de entender lo bien que puedes pagar tus responsabilidades financieras.
Co-firmante: Un co-firmante, o un garante, es una persona que puede firmar un préstamo con usted. Esencialmente actúan como un seguro para el banco, y en caso de que no puedas hacer los pagos, se espera que hagan los pagos en tu lugar.
Interés fijo vs. Interés variable: Hay dos categorías de tipos de interés primarios: fijo y variable. El tipo de interés fijo permanece igual durante toda la duración del acuerdo, lo que significa que el porcentaje no se mueve. Variable es lo opuesto. Es un porcentaje de interés que se ajusta a lo largo del tiempo de acuerdo con índices externos como el RPI.
RPI: RPI significa índice de precios al por menor y es un índice utilizado para medir la inflación. Es un algoritmo complicado que rastrea la tasa de inflación basada en los bienes comúnmente comprados y no es algo de lo que se necesite saber demasiado.
AER/ritmo bruto: AER, o tasa bruta, es la tasa de interés de una cuenta de ahorros. Significa tasa anual equivalente. Es la tasa de interés que se pagaría anualmente en la cuenta y una forma rápida de comparar varias cuentas de ahorro entre sí.
APR: APR significa tasa porcentual anual. Es el porcentaje total que se le va a cobrar a un préstamo, incluyendo los intereses y cualquier otro cargo adicional.
CAJERO AUTOMÁTICO: Un cajero automático, los cajeros automáticos actúan como cajeros automáticos literales, dándole una interfaz para acceder a las funciones básicas de su cuenta bancaria desde una de las diversas unidades repartidas por todo el país. Los utilizas principalmente para retirar dinero, pero también puedes pedirles boletines de asesoría y estados de cuenta bancarios, y dependiendo del modelo, puedes depositar a través de ellos.
Cajero del banco: Un cajero de banco, o empleado de banco, es el empleado que trabaja en el escritorio principal de su sucursal local. Es la persona con la que vas a tratar cuando entres para hacer una transacción o arreglo cara a cara, en vez de usar un cajero automático u otra opción tecnológica.
Tarjeta de débito: Una tarjeta de vdebito es similar a una tarjeta de crédito, excepto que sólo te permite gastar lo que tienes, además de tu sobregiro. Es una tarjeta que le da acceso a los fondos de su cuenta bancaria y puede utilizarse para pagar transacciones en línea, en tiendas y para acceder a su cuenta a través de un cajero automático.
Tarjeta de crédito: Una tarjeta de crédito es similar a una tarjeta de débito, excepto que usted está comprando a crédito y no directamente de su cuenta bancaria. Significa que tienes más margen de maniobra para lo que puedes comprar y cuándo lo compras, pero puede llevarte a un gran lío de deudas si no tienes cuidado.
Estado de cuenta bancario: Este es un registro de todas las transacciones tomadas por su cuenta bancaria durante una serie de tiempo, normalmente un mes. Puede solicitarlo a su banco en línea, a través de un cajero automático o a través de su sucursal local, y contiene información sobre cada uno de los procesos por los que ha pasado su cuenta en ese tiempo.
PIN: Su PIN es su número de identificación personal y suele ser un número de tres, cuatro o seis dígitos designado por usted mismo que le permite acceder a su cuenta. Actúa como su código de seguridad y debe mantenerse confidencial por encima de todo.
CVV: Su CVV significa el valor de verificación de su tarjeta. Es un código de seguridad de tres o cuatro dígitos que se encuentra en la parte delantera o trasera de las tarjetas de débito y crédito. Necesita su CVV para hacer compras en línea, así como para comprar cosas por teléfono o para establecer débitos directos.
Servicios bancarios comunes
Depósitos
Realizar depósitos es una de las dos funciones principales de su cuenta bancaria, sin embargo es un servicio que es poco probable que vaya a utilizar personalmente con frecuencia. Sin embargo, los depósitos no sólo se refieren a cuando usted pone dinero en su cuenta; se refiere al dinero que va a la cuenta sin importar la fuente, incluyendo cosas como su salario.
Hay algunas maneras de hacer un depósito. En primer lugar, si tienes dinero en efectivo que quieres depositar en tu cuenta, tendrás que ir físicamente a tu sucursal local. Una vez allí, tienes que rellenar un recibo de depósito y llevarlo a un cajero (uno de los empleados del mostrador). Necesitas información básica como tu número de cuenta y cuánto vas a depositar, pero si no estás seguro de alguna información, puedes preguntar a cualquiera de los cajeros del banco, que estarán encantados de ayudarte.
También puede hacer un depósito mediante la transferencia de dinero a su cuenta a través de un portal de banca en línea o una aplicación móvil. Este proceso varía de una institución a otra, pero suele ser un proceso sencillo que se le explica detalladamente. De nuevo, si no estás seguro, no dudes en hablar con los empleados de tu sucursal local para que te asesoren.
Vale la pena señalar que, en ocasiones, también se pueden depositar fondos a través de un cajero automático, pero no todas las unidades de cajeros automáticos están equipadas con esa característica.
Retiradas
Los retiros son exactamente lo opuesto a los depósitos, es decir, es cuando el dinero sale de la cuenta. Ahora, los bancos quieren facilitarle al máximo el gasto de su dinero, por lo que tiene más opciones que para los depósitos.
Por ejemplo, podrías ir a tu sucursal local para retirar algo de dinero o pedirlo por Internet o por teléfono y recogerlo. Esto suele ser necesario para cantidades más grandes, normalmente alrededor de 5.000 dólares.
Alternativamente, podrías usar uno de los innumerables cajeros automáticos que hay en el lugar para retirar tu dinero. Puedes encontrarlos en cualquier lugar, desde supermercados hasta gasolineras y esquinas de calles al azar. Sin embargo, hay un límite de retiro con ellos, así que no los uses si quieres sacar una gran cantidad de dinero.
También puedes usar tu tarjeta de débito en lugar de dinero en efectivo si no te gusta la idea de llevar dinero encima. El uso de estas tarjetas le permite pagar por cosas en las tiendas y en línea sin tener que cargar con facturas y es una alternativa más segura y conveniente que el papel moneda. Hoy en día, incluso puedes conectar tu tarjeta a tu teléfono y usar el teléfono para pagar las transacciones.
También están los débitos directos y las órdenes permanentes, que son también pagos establecidos que sacan dinero de su cuenta, así como las transferencias bancarias.
Préstamos
Uno de los mayores puntos de venta de un banco es la gama de préstamos a los que se accede una vez que se ingresa. Los préstamos se basan en tu crédito, tanto en tu puntuación como en el historial de ahorros que tienes en el banco.
Puedes obtener un préstamo para literalmente cualquier cosa que quieras, desde hipotecas de seis dígitos hasta pequeños préstamos personales para actualizar tu computadora y préstamos estudiantiles para que puedas ir a la universidad.
Hoy en día, la mayoría de los bancos le permiten solicitar préstamos en línea a través de un portal bancario o por teléfono; sin embargo, todavía puede ir a la sucursal si prefiere esa interacción cara a cara.
Los préstamos vienen con interés, lo cual, si has estado prestando atención, ya deberías saberlo todo. Este es un porcentaje del dinero que estás pidiendo prestado que debe ser devuelto además de la suma total, así que tenlo en cuenta cuando vayas a pedir un préstamo y nunca pidas prestado lo que no puedas devolver.
Asesoramiento financiero
Cada institución bancaria bajo el sol es el hogar de algunas de las más grandes mentes financieras y económicas del mundo. Desde el cajero promedio hasta el CEO, el dinero es su negocio, y saben lo que hacen con él.
Esto viene con la ventaja añadida de que los bancos suelen tener empleados asesores financieros con los que puedes hablar cuando necesites asesoramiento sobre tu dinero, ya sea para ahorrar, para salir de deudas o para hacer consultas generales.
La mayoría de las veces, el asesor financiero de una sucursal trabajaría con cita previa, así que pregunte en el banco, o llame con antelación para concertar una reunión.
Entrando en el mundo de la banca
Son todos los cimientos cubiertos. Por supuesto, la banca es una disciplina de múltiples capas, y va mucho más a fondo de lo que hemos cubierto aquí, pero para los absolutos novatos en el mundo de la banca, esto debería servir como un buen lugar para empezar.
Los bancos tienen mala reputación y, para ser justos, gran parte de ella es merecida, pero el hecho de que sea esencial utilizarlos en el día a día permanece. Sin embargo, a medida que el tiempo avanza y la tecnología avanza, surgen cada vez más alternativas tecnológicas e independientes a los bancos convencionales. Así pues, la competitividad en el mundo de los servicios financieros nunca ha sido tan alta, y cuando las empresas compiten, son buenas noticias para nosotros los consumidores.
De todos modos, es necesario que conozca los servicios bancarios básicos y la terminología; de lo contrario, corre el riesgo de quedarse al margen con los fondos que ha acumulado, sin posibilidad de almacenarlos o utilizarlos, y lo último que desea es vivir de sueldo en sueldo simplemente porque no sabe cómo gestionar sus finanzas.