Cómo comprar una casa
Cada individuo en este planeta tiene sus propias circunstancias únicas. No hay forma de que alguien le ofrezca al prefecto consejo cuando se trata de tomar decisiones importantes en la vida. No hay una fórmula, sólo tu instinto, pero hay un pequeño consejo que se puede ofrecer. Pero esto es sólo un consejo, no una respuesta.
Primero, pregúntate si realmente quieres comprar una casa. ¿Es algo en lo que te están presionando, ya sea por alguna persona o por la marcha del tiempo que avanza, o es algo por lo que realmente quieres trabajar y lograr por ti mismo?
Para ayudar en la decisión, eche un vistazo a su situación financiera. ¿Está en una posición en la que puede permitirse una casa? Primero, necesitas un pago inicial, que te costará cinco dígitos como mínimo. Luego tienes que pagar la hipoteca cada mes, así como la electricidad, el gas, el agua, el cable e internet, comprar comida, cualquier reparación, pintar y decorar, y más. Si acabas de salir de la universidad y tienes una deuda de cinco dígitos, deberías dejar de lado la casa por un tiempo.
Otra razón para no visitar una casa si eres un recién graduado es por el compromiso que representa. Acabas de obtener tu título, así que es probable que ni siquiera tengas un trabajo lo suficientemente bueno para soportar la carga financiera de todos modos. Y si lo tienes, ¿qué pasa si esa carrera recién nacida requiere que te mudes? Va a tomar mucho tiempo antes de que puedas vender la casa para apenas llegar a un punto de equilibrio, así que si compras una, estarás dentro a largo plazo.
También necesitas deshacerte de cualquier noción de que comprar una casa va a ahorrarte dinero o evitar que «desperdicies dinero en el alquiler». Si tan sólo fuera tan simple. El alquiler y las hipotecas tienden a ser proporcionales entre sí dependiendo de la zona, e incluso si una hipoteca resulta ser más barata que el alquiler, aún así hay que tener en cuenta todos los demás costes de una casa.
Cuando vives en tu propia casa, no tienes ningún propietario que absorba un montón de esos gastos y mantenga ese espacio vital – estás por tu cuenta. Eso significa muebles y redecoración, estar al tanto de las facturas, y mantener la casa en condiciones. Tus gastos regulares incluyen mucho más que una hipoteca, por lo que puede terminar siendo mucho más caro que el alquiler mensual.
Pero hay un lado positivo, y es el hecho de que los pagos de la hipoteca no sólo tiran el dinero en un agujero negro como lo hace el alquiler. Cuando pagas esos pagos, estás construyendo un patrimonio en esa propiedad que puede hacerte ganar todo tipo de dinero en el futuro. O puedes llegar al punto en que no hay más pagos, y es todo tuyo.
Sin embargo, el dinero no es el único recurso que vas a tener para hundirte en un hogar; de hecho, ni siquiera es el más valioso. Ese honor se reserva para el tiempo y no sólo para el tiempo que lleva ir de compras, elegir una casa, decorarla y finalizar el papeleo. Necesitas mantenerte al tanto de tus pertenencias, así que barrer el suelo, fregar la terraza, limpiar el techo, limpiar las canaletas y cortar el césped son responsabilidades que tendrás que asumir. Vas a ser domesticado, así que pregúntate si estás listo para ese tipo de estilo de vida.
Hay positivos y negativos para cada uno, así que piénsalo un poco. Podrías hacer un análisis de costo-beneficio en la compra de una casa si aún no estás seguro.
¿Puede permitirse un préstamo?
Cuando se trata de hacer un presupuesto para la casa de tus sueños, la cifra financiera más importante a tener en cuenta es tu pago mensual. La mejor manera de calcular cuánto puedes pagar es hacer una relación deuda/ingresos. Esto implica dividir el total de los pagos de la deuda por mes en sus ganancias totales por mes. El resultado es un número decimal que es el porcentaje de sus ingresos que se va a la deuda cada mes. La mayoría de los asesores te dicen que lo mantengas por debajo del 36%, pero incluso eso es un poco alto, dejando poco o ningún espacio para las emergencias, el ahorro y el resto.
Así que confía en ti mismo y en aquellos con tus intereses en mente cuando se trata de cuánto puedes pagar mensualmente. No seas optimista o esperanzado aquí; tienes que ser realista. De lo contrario, podrías terminar en un mundo de problemas financieros.
Después de eso, puede aprovechar muchas de las calculadoras de hipotecas en línea que le indican el precio que puede pagar por una casa y los posibles tipos de interés disponibles.
¿Cuál es su puntuación de crédito?
Antes de ir a llamar a la puerta del banco para pedirles varios cientos de miles de dólares, vas a necesitar un buen puntaje crediticio. Por lo general, es bueno tener una buena puntuación de crédito a conciencia, pero para la compra de una casa, es particularmente importante. No sólo es necesario que te aprueben el préstamo en primer lugar, sino que determinará qué tipo de tasa de interés pagarás en las próximas décadas.
Hay muchos lugares en línea que ofrecen puntajes de crédito gratuitos, como Experian o Credit Karma, así que busque uno de ellos y pida ver ese número tan importante. Alternativamente, puedes dar el dinero para un informe de crédito completo, lo cual puede ser una buena idea cuanto más te acerques a esa hipoteca. De cualquier manera, vas a querer tener tu puntaje crediticio en forma antes de solicitar uno. Hay muchas maneras de mejorar su puntuación: cosas como no faltar nunca a un pago o retrasarse en él, dejar las cuentas viejas abiertas, usar el crédito de forma inteligente, corregir cualquier error en el informe, etc.
Ahorro para un alto pago inicial
Mientras trabajas en tu puntaje de crédito, es una buena idea comenzar a implementar un plan de ahorros para el pago inicial. Los bancos actualmente ofrecen opciones de pago inicial bajo en hipotecas, pero como regla general, deberías ahorrar un sólido 20%.
Hay algunas razones principales para hacerlo. En primer lugar, va a ayudar a salvarte de ir bajo el agua porque cuanto más dinero pongas en la casa por adelantado, menos hipoteca te quedará por pagar. Aparte de eso, te ahorrará dinero al no tener que pagar un seguro hipotecario privado. Este es un seguro que debes pagar hasta que hayas pagado el 20% de la casa. Los bancos te lo imponen porque protege su inversión en caso de que no puedas pagar. Se detiene en el 20%, así que entrar en esa cantidad significa que nunca tienes que poner un centavo.
Una vez que se haya ahorrado esa gran cantidad de dinero y se tengan reservas para el millón y otras cosas que se necesiten hacer en la casa, se puede pensar que está listo para irse. Pero estarías equivocado. También hay costos de cierre para los que hay que ahorrar. Estos costos son bastante sustanciales también y pueden caer en cualquier lugar y alrededor del siete por ciento. Tiene la opción de incluir algunas de estas comisiones en su hipoteca, pero sólo quiere pagarlas en efectivo si puede. Alternativamente, si tiene un vendedor particularmente bueno, puede pedirle que pague parte de las comisiones con el dinero que ganó con la compra. No tienen que hacerlo, pero algunos pueden elegir hacerlo.
Desglose de las hipotecas
No es tan simple como entrar y pedir una hipoteca. Cuando se trata de préstamos de este tamaño, hay cierta terminología que debes conocer y decisiones que debes tomar.
Tarifa fija vs. ARM
Esta opción se relaciona con el interés que vas a pagar. Una hipoteca de tasa fija es la más común de las dos, así como la más simple. Esencialmente, significa que tus pagos siempre serán los mismos sin importar las circunstancias. Es una opción confiable y te permite planear muy bien. Puedes cambiar el tipo de interés si refinancias el préstamo, pero de lo contrario, va a seguir siendo el mismo.
Los préstamos ARM son un poco complicados, y hay algunos tipos diferentes. En lugar de pagos fijos, sus pagos van a variar basados en un índice externo, específicamente, su tasa de interés. Esto significa que, a medida que el índice sube y baja, también lo hace su hipoteca.
Hay otros tipos de hipotecas e híbridos entre la tasa fija y el ARM, pero los dos individualmente son las opciones más populares.
Término de 15 años contra 30 años
Una vez más, las opciones reales relacionadas con esto varían, pero estos son los términos más populares. Estas son las cantidades de tiempo que te va a llevar pagar la hipoteca si sólo haces los pagos mínimos.
Cada uno tiene sus ventajas. En un plazo de 15 años, el interés es menor porque generalmente hay menos riesgo para el prestamista, pero los pagos mensuales son mayores, lo que le da menos espacio para respirar.
En el lado opuesto, el interés en un plazo de 30 años es más alto, pero sus pagos mensuales son más bajos, por lo que tiene más maniobrabilidad en su presupuesto.
30 años son más comunes, pero 15 años son una gran opción para aquellos que quieren salir de la deuda rápidamente y pueden asumir la responsabilidad financiera.
Si estás en una situación en la que tienes un mal puntaje de crédito o no puedes ahorrar un adelanto pero aún así quieres una casa, hay una opción alternativa abierta para ti.
Préstamos asegurados por el gobierno
Los préstamos hipotecarios son enormes sumas de dinero, lo que los hace muy arriesgados para un prestamista. Sin embargo, la gente que posee casas es vital para la economía y la cultura de un país. Debido a esto, el gobierno ha considerado conveniente asegurar ciertos tipos de hipotecas para darle una mano para conseguir una.
Hay más restricciones en este tipo de préstamos en comparación con los tradicionales. Por ejemplo, no se le permitirá comprar una casa que se considere cara en comparación con las otras casas de la zona en la que vive, entre otras reglas que tendrá que seguir.
Los préstamos convencionales suelen ser tu mejor opción si tienes la opción. Es más barato, y hay menos reglas, pero también es más difícil conseguir uno.
Buscando un hogar
Ahora que todas las cosas financieras están fuera del camino, puedes empezar a pensar en lo que quieres de tu casa. Haz una lista de las cosas que son vitales para ti, y no te conformes con menos. Considere cosas como cuánto tiempo planea vivir en esta casa, cuántos dormitorios y baños quiere/necesita, aire acondicionado y calefacción, si tiene un garaje, cuántos pisos, la calidad de las escuelas locales y distritos comerciales, el tamaño del patio, etc.
Sólo asegúrate de separar tus necesidades de tus deseos en tu lista. De lo contrario, vas a terminar pasando demasiado tiempo comprando, miserable por el hecho de que ninguna casa cumple con todos los requisitos. Recuerda que también puedes añadir extensiones y hacer todo tipo de cosas después del hecho.
Comprar la casa
Lo siguiente es comprar la casa. El primer paso en este proceso debería ser obtener la preaprobación para una hipoteca. Esto es sólo un papeleo que indica que vas a ser aprobado para una hipoteca cuando la solicites; no hay ningún compromiso todavía. Tener esto sólo te pone en una posición de negociación más fuerte con los vendedores mientras buscas tu nueva casa.
No sólo hay que buscar vendedores, sino también prestamistas. Cuando solicitas una hipoteca por primera vez, un prestamista debe darte una estimación de buena fe. Esta es una estimación que calcula aproximadamente cuánto le va a costar todo el proceso, incluyendo los gastos de cierre. Estos pueden variar mucho de un prestamista a otro, así que visita diferentes bancos para ver qué opciones son las adecuadas para ti.
Después de eso, quieres tener un agente inmobiliario a bordo para que te ayude con los procesos de compra y negociación. Una vez que usted y su aliado de confianza encuentren la casa que desean, deben negociar por ella con el vendedor. Hay una forma de arte en las negociaciones aquí. Si abre demasiado grande, pierde su posición para negociar, pero si abre demasiado pequeña, se arriesga a ser superado por otro comprador potencial.
Aquí es donde tener un agente inmobiliario es realmente útil. Deje que ellos hagan toda la negociación entre el agente inmobiliario del vendedor, representándolo a usted. Necesitas ser totalmente abierto con ellos sobre tus restricciones y límites financieros.
Diles lo que estás dispuesto y lo que no estás dispuesto a aceptar. ¿No te importa comprar un reparador por un precio más bajo? ¿O quizás no quiere hacer ningún trabajo de bricolaje pero está dispuesto a pagar más si el vendedor lo arregla de antemano? Infórmeles de esto.
El proceso de hacer una oferta por una casa es en realidad un poco complicado. Lo escribes en un papel, incluyendo el precio que ofreces y cualquier término adicional que quieras que se cumpla. Su agente inmobiliario se la entrega al agente inmobiliario del vendedor, quien luego acepta, rechaza o hace una contraoferta. Este proceso continúa hasta que usted se retira del trato o uno de los dos acepta los términos del otro.
Debes tener en cuenta que este procedimiento es supervisado por los organismos federales, y cualquier oferta que hagas sobre una casa es legalmente vinculante, así que no hagas una oferta que no pienses aceptar. Para evitar este tipo de cosas, puedes incluir en la carta cosas como que la oferta está pendiente basada en la inspección de la casa. Si llegas a ella y encuentras defectos y problemas, puedes echarte atrás fácilmente y sin penalizaciones.
Además, sepa que, cuando haga una oferta, debe incluir lo que se conoce como depósito en garantía para que el vendedor sepa que va en serio. Se trata de un depósito que el vendedor mantiene en custodia hasta que usted se retracte del trato, lo pierda por circunstancias preestablecidas o se cierre el trato.