¿Cuáles son los pasos para comprar una casa?
La compra de una casa es probablemente la mayor compra que vas a hacer. Todo el proceso es una montaña rusa en la que aprendes algo nuevo con cada giro. Lo mejor que puedes hacer por ti mismo es estar preparado desde el principio. Entender el proceso, lo que puedes esperar que suceda, y los costos en los que vas a incurrir. No importa cuán preparado estés, es probable que experimentes algunos giros inesperados. Pero si te adentras en él con una mente abierta y flexible, puedes navegar fácilmente por el proceso.
Es difícil no estar emocionado cuando se compra una casa, especialmente si es la primera. Recuerde que se trata de un compromiso financiero sustancial. Haga todo lo posible por mantener sus sentimientos fuera de una decisión. Si los números no cuadran, váyase y no fuerce el asunto. Una vez que sea dueño de la casa, todas las responsabilidades de esa casa recaerán sobre sus hombros. Así que escucha cualquier señal de advertencia que se produzca durante el proceso de compra. Además, tenga en cuenta que, no importa cuán preparado esté, las cosas pueden salir mal. Una vez que te mudes, puedes descubrir problemas en la casa. Este es un riesgo inherente con el que todo propietario trata.
Lee este artículo para ayudarte a navegar por el proceso de compra de una casa. El viaje de cada uno será un poco diferente, dependiendo de su situación financiera y la condición del mercado de compra de casas. Esta visión general puede ayudarle a entender cómo es el proceso y qué esperar en el camino.
Paso 1: Revise su puntuación de crédito y su informe de crédito
Aunque su crédito va a ser revisado cuando solicite una hipoteca, es bueno saber de antemano cómo se ve su puntaje crediticio. Esto le permite disputar cualquier discrepancia que aparezca en su informe. Si hay un problema en su informe, lleva un tiempo resolverlo. Dese ese tiempo para hacerlo. Si no se abordan adecuadamente los problemas en su puntaje de crédito puede afectar la cantidad que un banco puede aprobar.
Toda persona tiene derecho a un informe de crédito gratuito por año. Solicitar este informe no afecta a su puntuación de crédito. Equifax, TransUnion y FICO pueden proporcionarle su informe y puntuación de crédito. Cada unión de crédito ofrece el mismo informe básico, y generalmente, informes de todas las uniones. Tenga en cuenta que en algún momento puede haber una discrepancia entre las diferentes uniones.
Los puntajes de crédito van de 350 a 850. Cuanto mejor, o más alto, sea tu puntaje, mejor se considera tu crédito. Un buen puntaje crediticio es una gran parte de ser aprobado para una hipoteca. Un puntaje de crédito más alto a veces también reduce la tasa de interés de su hipoteca. Obviamente, asegurarse de tener un buen crédito es una parte esencial de su salud financiera.
Su crédito se calcula en base a la cantidad total de su deuda, o a cuánto debe actualmente a crédito. También se basa en su historial de pago de facturas. ¿Siempre paga su factura mensual con prontitud? ¿Siempre se retrasa? ¿Tiene usted alguna cuenta en colecciones? Su puntaje crediticio también considera el tiempo durante el cual ha estado pidiendo dinero prestado. ¿Es usted un nuevo prestatario? ¿Está establecido y tiene un historial de pago de esas deudas a tiempo? También investiga sus solicitudes de crédito recientes. ¿Ha comprado recientemente un crédito, tal vez para un nuevo coche o una tarjeta de crédito? Finalmente, su puntuación evalúa los tipos de crédito que ha utilizado. Es mejor tener un historial de crédito diverso aquí.
Todo lo que esté por encima de 720 se considera una buena puntuación. Sin embargo, algunos prestamistas pueden trabajar con puntuaciones de crédito más bajas, como 580 y más. Por eso es tan importante comprobar su puntuación de crédito antes de entrar. Su puntaje crediticio determina quién puede prestarle dinero y cuánto.
Paso 2: Determinar cuánto puede pagar y obtener la preaprobación
No tiene sentido buscar una casa si no sabes cuánto puedes pagar. Es muy fácil enamorarse de una casa. La decepción de no poder pagar esa casa puede pesar en todo el proceso de búsqueda. Por lo tanto, tener una comprensión de su rango de precios de antemano ayuda a navegar adecuadamente su búsqueda.
Una regla básica de muchos prestamistas es encontrar una casa que no sea más de dos o tres veces su ingreso familiar anual. Esto es especialmente cierto si planeas dar un 20% de adelanto y tienes algunas otras deudas pendientes. Muchos prestamistas tienen calculadoras de asequibilidad de hipotecas en sus sitios web. Estas pueden ser una buena herramienta para ayudarle a ver cuánto puede ser aprobado.
Hable con su banco o con un agente hipotecario para iniciar el proceso de pre-aprobación de la hipoteca. El corredor o la institución financiera necesita recopilar toda su información financiera. Esto incluye no sólo su puntaje crediticio, sino también, posiblemente, sus talones de cheques de pago, información bancaria y cualquier otro ahorro o inversión que pueda tener. Esto les proporciona un panorama financiero que les permite determinar cuánto puede ser aprobado.
El propósito de la precalificación le ayuda a saber realmente cuánto puede pagar y ayuda a eliminar cualquier sorpresa más adelante en el proceso.
Paso 3: Comenzar a investigar el mercado de la vivienda
Es una buena idea empezar a investigar las casas en venta al principio del proceso. No necesariamente estás buscando tu futura casa, sino que estás investigando lo que cuesta una casa que te gusta. Vea a qué precio se venden las casas en su vecindario preferido. ¿Se están vendiendo rápidamente? ¿Está bajando el precio de lista? Esto le da una buena indicación de lo que está pasando en el mercado.
Además, busca casas en vecindarios que no sean tu primera opción pero que sean aceptables. La aprobación previa de su hipoteca puede requerir que reconsidere dónde quiere vivir, así que mantenga una mente abierta. Si tiene hijos, también debe buscar en las escuelas locales y lo cerca que puede estar de sus diversas actividades. Muchos municipios también publican informes de delitos para que puedas entender cuál es la tasa de criminalidad en la zona. Tal vez te subas al autobús para ir al trabajo. Busca en las paradas de los autobuses locales y cuánto tiempo tardarías en llegar. Toda esta información es pertinente para su vida cotidiana. Puede que le guste un vecindario y piense que es ideal, pero entonces su investigación puede mostrar que no funciona para su estilo de vida. Es mejor saber todo esto de antemano.
Paso 4: Contratar a su agente inmobiliario
Cada vez más gente opta por navegar por el proceso de compra y venta de casas sin un agente inmobiliario. Esperan ahorrar dinero en las comisiones que un agente va a cobrar. Si sientes que ese es el camino correcto para ti, entonces ve por él. Sin embargo, los agentes de bienes raíces proporcionan información muy importante a la que el público en general no tiene acceso. También son hábiles negociadores, por lo que pueden ayudar a conseguir el mejor acuerdo posible.
En muchos casos, el agente es pagado por el vendedor de la casa, no por el comprador. Debido a esto, no hay razón para evitar el uso de un agente. El vendedor puede elegir renunciar a su derecho a tener un agente, pero no deje que esto le impida usar uno.
Un agente de bienes raíces puede proporcionarle información invaluable. En primer lugar, tienen acceso a lo que el actual propietario pagó por la propiedad. Esto puede ayudarle a establecer un precio de compra. También saben qué otras casas de la zona se vendieron y cuánto tiempo estuvieron en el mercado. De nuevo, esto puede ayudarle a establecer el precio de oferta. También tienen acceso a una base de datos de todas las casas que están en el mercado. A veces estas casas aún no se anuncian al público, así que pueden ser capaces de encontrarle una casa que ni siquiera sabía que estaba en la lista. Por último, un agente se ocupa de la programación de las visitas a las casas. Dejar que otra persona se ocupe de las idas y venidas es inmensamente útil.
Al comprar una casa, es su elección usar un agente. Pero en general, los beneficios de usar un agente bien valen cualquier dinero que se les pueda pagar. Sólo asegúrese de reclutar a un agente en el que confíe. Si tiene un mal presentimiento de ellos, haga lo que pueda para alejarse. Siempre es mejor trabajar con alguien que sabes que tiene tu mejor interés en el corazón.
Paso 5: Encuentre su casa y haga una oferta
¡Ahora viene la parte divertida! Buscar la casa perfecta que está en su rango de precio es tan emocionante. Es posible que pase todo su tiempo libre navegando por las casas en línea o conduciendo por los vecindarios para buscar los carteles de venta. Puede pasar los fines de semana visitando casas abiertas y haciendo todo lo posible para encontrar ese lugar perfecto. Pídale a su agente de bienes raíces que lo lleve por las casas que le interesan. Ellos pueden recorrerla con usted sin la presión del vendedor o del agente de ventas. Puede ayudarle a tomar una decisión imparcial. Aquí es donde es esencial comprar con la cartera y no con el corazón.
Al caminar por todas las casas, puede ser una buena idea llevar un bolígrafo y un papel. Vas a ver muchas casas, así que los detalles pueden ser un poco borrosos. Las fotos o los vídeos también pueden ayudar a refrescar la memoria o a hacer comparaciones más tarde.
Cuando estés en casa, haz un chequeo completo de algunas funciones vitales del hogar. Es mejor saber de antemano lo que funciona y lo que no. Aquí hay algunas cosas que debería asegurarse de comprobar:
- Fontanería: ¿Todos los grifos se abren y cierran correctamente? ¿Está el agua caliente realmente caliente? ¿Hay alguna fuga en los grifos? ¿El agua corre limpia? ¿Cómo es la presión del agua en la ducha?
- Eléctrico: ¿Funcionan los interruptores de la luz? ¿Alguno de ellos está cableado de tal manera que el encendido está apagado y el apagado está encendido?
- Ventanas, puertas y armarios: ¿Todas estas funciones funcionan correctamente? ¿Los armarios necesitan ser cerrados a la fuerza, o se abren de nuevo? ¿Hay alguna ventana que no se pueda abrir? ¿Hay puertas que no pueden permanecer cerradas?
Revisa los vecinos y los barrios de alrededor mientras estés en el área, y considera:
- ¿Están las casas de los vecinos bien cuidadas, o están en mal estado?
- ¿Cuál es la situación del estacionamiento de visitantes?
- ¿Es una calle muy transitada con mucho tráfico de vehículos? ¿Estás de acuerdo con eso?
- ¿Qué tan cerca está de servicios como la tienda de comestibles, escuelas, centros comerciales, espacios verdes, rutas de autobús o buenos restaurantes?
Si alguno de esos artículos es un obstáculo para usted, no se sienta presionado a hacer una oferta por una casa determinada. La búsqueda de su casa ideal probablemente tomará un poco de tiempo. Así que permítase tener ese tiempo. Sin embargo, tenga en cuenta que es probable que tenga que renunciar a algo en la búsqueda de su casa. Es posible que la casa perfecta no exista en el punto de precio de su vecindario preferido. Pero es probable que haya una casa que pueda estar muy cerca. Sepa qué criterios puede sacrificar y qué características debe tener. Tener una idea de esto antes de comenzar hará que el proceso de selección sea más fácil.
Cuando encuentre la casa adecuada, dígaselo a su agente. Entonces podrán comenzar el proceso de presentar una oferta. Van a comparar otras casas en el vecindario para sugerir el mejor precio a ofrecer. El número que presente es su elección por completo, pero el agente puede guiarlo en la dirección correcta. Aunque usted quiera ir lo más bajo posible, es importante ofrecer un precio justo. Los vendedores tienen el derecho de rechazar cualquier oferta. No querrás que tu oferta se vea como algo no muy serio.
Su agente puede sugerirle que añada algunas condiciones a su oferta. A menudo, estas condiciones incluyen la financiación y la inspección de la vivienda. Si te encuentras en una guerra de ofertas, puede ser tentador renunciar a estas condiciones para que tu oferta parezca más atractiva. Sólo siga ese camino si se siente realmente cómodo con las posibles consecuencias.
Una vez que la oferta ha sido enviada, entras en un juego de espera. Normalmente hay una de tres respuestas. La primera es un no rotundo. En cuyo caso, de vuelta al tablero de dibujo. La segunda es una contraoferta que ahora tienes que considerar si la encuentras aceptable. La tercera es un simple sí. En ese caso, ¡felicidades!
Paso 6: La inspección de la casa
A menos que renuncie a su derecho a una inspección, es muy recomendable pasar por este proceso. En este proceso, usted va a contratar a un inspector de casas para que revise la casa con usted de arriba a abajo. Su agente puede recomendarle un inspector fiable. Es esencial hacer este paso porque el inspector puede descubrir algunas deficiencias estructurales o funcionales graves. Si este es el caso, puede enmendar su oferta para cubrir los costos anticipados, o puede abandonar el trato por completo.
El inspector va a recorrer su casa con un peine de dientes finos. Revisan el techo para ver si hay alguna fuga. Se arrastran por el sótano para ver si hay alguna grieta en los cimientos. Pueden ver qué tipo de sistema eléctrico pasa por la casa y si su sistema está sobrecargado. Incluso pueden revisar su sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado para ver si funciona bien.
Tanto usted como el vendedor reciben una copia de la inspección. Desde aquí, puede decidir si quiere proceder con la compra o si hay algo que quiera que el vendedor dirija. Si usted y el vendedor se ponen de acuerdo sobre cualquier arreglo de la casa, debe tener la oportunidad de inspeccionar los cambios antes de que se cierre la venta.
Paso 7: Finalizar su hipoteca
A pesar de que ha sido pre-aprobado, todavía tiene que pasar por el proceso de establecer su hipoteca. Aquí es cuando puedes discutir con el prestamista los detalles de tu préstamo. ¿Va a tener un tipo de interés fijo o variable? ¿Cuánto tiempo dura tu hipoteca? ¿Puede hacer pagos globales? Todas estas preguntas pueden ser planificadas y respondidas con su representante hipotecario. No se retrase en ninguna pregunta o aclaración. Esta es una compra significativa y un compromiso financiero importante. Necesitas estar seguro de que entiendes lo que estás aceptando.
Lo que funciona para usted puede no funcionar para otros en términos de pagos. Por ejemplo, es posible que desee el pago más bajo posible o el pago con la menor frecuencia. Algunas personas toman la decisión de una hipoteca a corto plazo porque tienen la intención de volver a mudarse pronto. Conozca su situación y con qué se siente cómodo. Las hipotecas a menudo necesitan ser negociadas en los próximos años. Por lo tanto, si no está satisfecho con sus términos, puede renegociarlas después de haberlas pagado por un tiempo.
Paso 8: Evaluación de la vivienda
Este paso puede no ser para todos, y sin embargo algunos pueden ser forzados a darlo. Un banco o prestamista puede no aprobar la hipoteca si piensan que estás pagando de más por una casa. Quieren estar seguros de que el dinero que le prestan vale realmente el valor que usted aceptó pagar. Un tasador suele ser una tercera empresa para poder hacer una revisión imparcial. Incluso si no te obligan a hacer una tasación, puedes elegir hacerla de todas formas. Si esta es tu intención, asegúrate de incluir una tasación como condición en tu oferta de compra. De lo contrario, incluso si no está contento con los resultados, está obligado a comprar.
Paso 9: Papeleo
Hay mucho papeleo que hacer cuando compras una casa. El agente de bienes raíces te hará firmar un montón de papeles, y también lo hará el abogado y tu prestatario hipotecario. Muchas de estas firmas pueden ser urgentes. Es esencial reservar tiempo para que lo hagas. Puede tener sentido, o incluso ser necesario, tomar tiempo libre del trabajo para ocuparse de todo.
Paso 10: Establecer el seguro de propietario y los servicios públicos
Es imperativo tener un seguro establecido antes de mudarse a la casa. Quieres estar cubierto desde el primer día de posesión. Su prestamista hipotecario puede incluso insistir en que tenga un seguro establecido con antelación. Si ya tiene algún tipo de seguro, como el seguro de automóvil, su proveedor actual puede cubrirle también el seguro de la casa.
Es una buena idea transferir las utilidades a tu nombre también. Dígale a la compañía su fecha de posesión para que las utilidades estén a su nombre a partir de esa fecha. Sería horrible entrar en una casa sin electricidad ni calefacción.
Paso 11: Cerrar la venta
Sus firmas finales y cualquier detalle de última hora que necesite ser resuelto, se llevan a cabo un par de días antes de que se muden. El prestamista hipotecario le envía al vendedor el cheque y el vendedor le envía las llaves. Entonces, eso es todo; ¡es el día de la mudanza!
Comprar una casa puede ser un proceso abrumador. Es un momento emocionante en su vida y un gran paso hacia la edad adulta. Prepárese para el proceso investigando y haciendo preguntas. No se desanime cuando las cosas no parezcan ir a su favor. Puede que haya momentos en los que tengas que volver a la mesa de dibujo y dedicar más tiempo y dinero. Si su objetivo es ser dueño de su propia casa, la paciencia y la persistencia terminan por dar sus frutos.