Cómo financiar su negocio inicial
Parece que esta nueva década va a ser la edad del empresario. Gracias en gran parte al éxito de las cuentas de Instagram y Facebook enfocadas a los negocios, la gente está cada vez menos satisfecha con sus salarios de 9 a 5, y cada día más individuos esperanzados están dando el salto para abrir su propio negocio.
A pesar de su creciente popularidad, no es una decisión fácil de tomar. Estás renunciando a la comodidad y la seguridad. No vas a conseguir un sueldo fiable y consistente, y vas a trabajar todo el día todos los días durante lo que podría ser varios años antes de ver un céntimo de beneficio. Sin embargo, una vez que lo hagas, habrás dado el primer paso en el camino hacia la verdadera riqueza, y podrás contratar a alguien para que ocupe tu lugar mientras tú das un paso atrás y cosechas las recompensas.
Eso no quiere decir que la realidad no tenga esperanza, sin embargo. Los años 2010 vieron el crecimiento exponencial del comercio electrónico, y los 2020 van a ver que crezca aún más. Más gente está comprando más cosas, y eso es genial para ti como nuevo propietario de un negocio. Significa que hay más competencia, pero también significa que tienes el mundo entero como mercado potencial, con cualquiera que pueda navegar por tus acciones desde la comodidad de su casa usando nada más que la punta de sus dedos.
Así que si esto es realmente lo que quieres hacer, tienes un montón de preparación por delante, no es la menor de las cuales es decidir qué tipo de negocio quieres tener. Podrías abrir un minorista, pero luego tienes que pensar qué tipo de minorista quieres. ¿Quieres un restaurante? En ese caso, vas a necesitar estufas, parrillas, fregaderos, líneas de gas y más. Eso no es ni siquiera pensar en ofrecer un servicio, que en sí mismo tiene un sinfín de posibilidades. Lo que todo esto significa es que no hay una única financiación para un negocio. Podrías terminar gastando 250.000 dólares en equipo de cocina para abrir un restaurante o 5.000 dólares para abrir una pequeña tienda de la esquina.
Dicho esto, hay algunos préstamos y estrategias que todo negocio puede aprovechar, independientemente del modelo de negocio. A continuación se presentan algunos consejos y sugerencias de los empresarios que han pasado por el molino.
Empieza con poco.
Esto debería ser lo primero que haga, independientemente de los recursos financieros que tenga a su disposición. Está bien tener esperanzas en tu primera empresa y ser optimista sobre su éxito, pero el optimismo ciego puede ser críticamente dañino para tu operación.
Necesitas mantener una dosis de sano escepticismo en tu bolsillo trasero. De lo contrario, sólo estás pidiendo que te piquen.
Así que no vayas a tirar todos los ahorros de tu vida en tu primer negocio; no es una idea inteligente, y es irresponsable. Empieza con algo pequeño, como una tienda de camisetas en línea, y trabaja desde allí, ganando experiencia y conocimiento en el proceso.
Calcule sus gastos
Una vez que tengas tu negocio en mente y hayas hecho el estudio de mercado para asegurarte de que hay una base de consumidores para él, y que puedes obtener un beneficio con él, es el momento de calcular cuánto va a costar este negocio para ponerse en marcha. Esto sólo va a ser una estimación, pero es una buena señal de lo que vendrá.
La Asociación de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos realizó un estudio en el que llegó a la conclusión de que el inicio de una microempresa promedio cuesta alrededor de 3.000 dólares, mientras que otros emprendimientos de mayor escala basados en el hogar cuestan entre 2.000 y 5.000 dólares.
Drew Gerber, el fundador y director general de WasabiPublicty – una empresa de relaciones públicas de tecnología, sugiere que los empresarios necesitan tener a mano al menos seis meses de costos fijos antes de lanzar un negocio. También sugiere tener un plan para cubrir los gastos del primer mes, independientemente del rendimiento del negocio, y asegurarse de que ha hecho su investigación de mercado y la comercialización antes de abrir la puerta de entrada, ya sea física o metafórica.
La razón principal por la que los nuevos negocios fracasan es que se quedan sin dinero. Los empresarios inexpertos tienden a subestimar los gastos en su plan de negocios y en sus previsiones financieras, mientras que sobreestiman la cantidad de ingresos que el negocio va a generar. Hay que ser realista y recordar que, a medida que el negocio crece, también lo hacen sus gastos.
Entendiendo los gastos
Ser capaz de gestionar adecuadamente el flujo de caja de su negocio significa ser muy consciente de los diferentes tipos de gastos que hay. Eso no quiere decir qué es cada gasto individual, que puede ser de cientos o incluso miles para algunos negocios, sino en qué categorías puede encajar casi cada uno. Casi todos los gastos que tienes caen dentro de uno de los dos tipos en cada una de estas tres categorías. Por ejemplo, la renta es un costo variable, esencial y continuo, mientras que un cubo de pintura es un pago fijo, opcional, de una sola vez.
Frecuencia de pago
Pago único
Es un pago único que no se repite regularmente. Cosas como el equipo y la decoración caen bajo este paraguas. Cuánto va a ser esto depende del tipo de negocio. Como se mencionó anteriormente, esto va a ser muy alto en los restaurantes y otros minoristas de equipos y no tanto para las microempresas caseras. Estos costos van a ser perturbadores para su flujo de efectivo, y va a tener que compensar la diferencia en los meses siguientes a una gran compra.
Pagos recurrentes
En el otro lado de los costos de un solo pago, tienes los recurrentes. Son gastos que se pagan en fechas regulares, normalmente predecibles, y que pueden planificarse en consecuencia. Estos gastos pueden variar en cantidad de un pago a otro o permanecer iguales dependiendo. La mayoría de los costos de su negocio van a caer bajo este paraguas – como facturas y servicios públicos, mano de obra, acciones o materiales, y costos de transporte.
Importancia de la compra
Esenciales
Los costos esenciales son cosas que deben ser compradas para asegurar el éxito del negocio. No hay espacio para maniobrar con este tipo de costos, ya que constituyen los gastos necesarios para que la operación funcione con normalidad. El alquiler sería uno de ellos, al igual que la mano de obra.
Opcional
Como su nombre indica, los costos opcionales son lo contrario de los costos esenciales. Son cosas como una alfombra nueva para el frente de la tienda, unos estantes más bonitos o una nueva capa de pintura. Estas cosas ayudan, pero ninguna de ellas es esencial para que el negocio funcione y crezca. Nunca deben ser una prioridad y sólo deben comprarse una vez que haya suficiente dinero ahorrado en reservas para ellas.
Tipo de costo
Fijo
Sus gastos fijos son gastos que no cambian de cantidad de un pago a otro. Cada uno permanece igual sin importar el rendimiento del negocio, las horas, o cualquier otra métrica, permitiéndote planearlo bien. Cosas como el alquiler constituirían un pago fijo.
Variable
Los costos variables son los costos que cambian regularmente. Mientras que los costos fijos permanecen iguales a pesar de todo, los variables se basan en ciertas métricas. Por ejemplo, el precio de la factura de electricidad va a cambiar en función de cuánto dejaste las luces encendidas, y el coste de la mano de obra va a cambiar en función de la cantidad de gente que tienes programada para los turnos.
Estime su flujo de efectivo
Una vez calculados los gastos, debes calcular cuánto dinero vas a recibir. La falta de flujo de caja es un asesino para las nuevas empresas, ya que las complicaciones y las dificultades administrativas pueden resultar en el retraso de los pagos, a pesar de que los fondos están ahí, y puede matar la piedra del negocio.
Para empezar, deberías preparar al menos tres meses de flujo de efectivo. Incluyendo planes separados para el peor y el mejor de los escenarios, no sólo calculando los costos fijos, sino también el costo de los bienes vendidos.
Asegúrate de saber cuánto interés debes en el préstamo, y planifica en consecuencia. Tener todo esto en el papel te da una base sólida para construir, y te da una estimación realista de cuánto dinero en efectivo vas a necesitar para hacer crecer el negocio.
Financiación
Así que toda la planificación y el cálculo inicial está fuera del camino. Ahora es el momento de empezar a pensar en cómo conseguir las finanzas para empezar en primer lugar. Hay un sinfín de formas de hacerlo, y vamos a hablar de algunas de las opciones más populares.
De nuevo, no hay una talla única para todos aquí. Puede tener de 5.000 a 6.000 dólares en ahorros desechables que desee utilizar, por ejemplo. Alternativamente, estás planeando solicitar al banco un préstamo o una subvención; la situación de cada uno es única.
Vamos a ver algunos ejemplos específicos de las opciones disponibles para usted a continuación. Tenga en cuenta que estos son sólo tipos de financiación, no ejemplos de institutos, porque usted podría escribir tomos sobre la cantidad de diferentes instituciones de financiación y empresas de capital de riesgo que hay. Entramos en más detalles sobre los préstamos para pequeñas empresas a continuación, sin embargo, si eso es lo que estás buscando.
Instituciones financieras de desarrollo comunitario
Las instituciones financieras de desarrollo comunitario, o CDFI para abreviar, se cuentan por miles en los Estados Unidos.
Los CDFIs son prestamistas alternativos no bancarios y sin ánimo de lucro para empresarios y emprendedores que acaban de empezar sus viajes de negocios. Las instituciones ofrecen préstamos razonables, por lo general con un tipo de interés menor que el de un banco; sin embargo, puede ser difícil conseguir uno debido a la gran demanda de los mismos.
Los CDFIs se diferencian de los bancos en algunas, muy importantes maneras. En primer lugar, la mayoría de los bancos comprueban su puntuación de crédito antes de concederle el préstamo. Si ese puntaje es bajo, entonces puede ser difícil encontrar un prestamista. Los CDFIs, por otro lado, usan los puntajes de crédito de manera diferente. En lugar de sólo la puntuación, las instituciones miran la razón del mal crédito, y si se puede explicar razonablemente, entonces su préstamo puede ser aprobado. Tampoco se necesita tanta garantía para un préstamo CDFI como en un banco tradicional.
Capitalistas de riesgo
Los VC son grupos externos que intercambian fondos por la propiedad parcial de un negocio. La cantidad de dinero que se ofrece a los empresarios y el porcentaje de propiedad que se da a cambio es negociable y suele basarse en el valor estimado de la empresa.
Si tienes una idea de negocio particularmente buena, entonces esta es por mucho la mejor opción disponible para ti. No hay ninguna garantía implicada, ni es un préstamo. Puede ser escéptico sobre la entrega de una parte de sus beneficios, pero si su negocio tiene suficiente potencial para obtener financiación de capital riesgo en primer lugar, entonces es probable que no haya ninguna falta de beneficios en el futuro.
Además de todo eso, no es sólo la financiación por la que vendes una parte del negocio. Los capitalistas de riesgo son empresarios experimentados; han pasado por innumerables empresas y tienen un gran conocimiento que puedes y debes aprovechar. Ellos, de alguna manera, se convierten en tu socio de negocios, después de todo.
Financiación de los socios
La financiación de los socios es relativamente desconocida en comparación con las demás opciones de financiación, pero puede ser muy eficaz para el tipo de negocio adecuado. Se trata de una entidad separada en el mismo sector, ya que está ayudando a financiar su crecimiento a cambio de un acceso y privilegios especiales asociados a su empresa, ya sea el acceso al personal, a la producción, al producto o a los beneficios.
Normalmente es una combinación de todas estas cosas, con un socio que compra una participación en el negocio similar a una VC. Por lo general, la financiación de los socios proviene de los grandes actores de su industria, por lo que los beneficios que obtiene de ella superan con creces las desventajas.
Al igual que los VC, esto tampoco es un préstamo. No hay garantía o pagos involucrados, por lo que es menos arriesgado que otras opciones de financiación que puede estar buscando.
Los inversores ángeles
Los inversores ángeles han aumentado su popularidad en los últimos años. Los inversores ángeles son normalmente vistos como un tipo diferente de capitalista de riesgo; esto es algo cierto. Sin embargo, hay una gran diferencia entre los dos, y es la razón de su nombre.
Mientras que los VC buscan un crecimiento demostrable de su negocio y sólo invierten en proyectos que se cree que tienen un alto potencial, los inversores ángeles son mucho más propensos a invertir en negocios en la etapa inicial sin ese crecimiento o potencial todavía en exhibición – de ahí el nombre de ángel.
Es una experiencia más personal que la de un VC, y su ángel inversor puede normalmente proporcionarle un consejo y una guía invaluables. Después de todo, nadie invierte para perder dinero.
Factoraje
Muchos negocios, especialmente los negocios B2B, no reciben el pago hasta después de haber facturado la factura. El resultado es que el flujo de caja no está ahí para pagar lo que hay que pagar, a pesar de las fuertes ventas.
Con los servicios de factoraje, una empresa le adelanta el dinero de las facturas pendientes, que luego devuelve una vez que su deudor le paga.
El factoraje no es una solución de inversión inicial, pero puede ayudar a mantener el efectivo en movimiento y evitar que se caiga en los primeros días.
Crowdfunding
Como los ángeles inversores, la financiación colectiva ha despegado en los últimos años. Sitios como Kickstarter e IndieGoGo han permitido a negocios de todas las formas y tamaños recaudar fondos increíblemente altos antes de que se hayan establecido los cimientos.
Sólo tienes que subir tu discurso a un sitio y comercializarlo, y la gente que quiera verlo lo hará en la cantidad que quiera, sin necesidad de capital, sin reembolso y sin intereses.
La mayoría de las empresas ofrecen algún incentivo para hacerlo, aunque sea algo pequeño, como la banda sonora de un juego indie.
Sólo asegúrese de leer la letra pequeña, ya que muchos sitios requieren que usted plantee su objetivo completo para mantener cualquier dinero que gane, mientras que otros tienen tarifas de procesamiento ridículamente altas.
Subvenciones
Las subvenciones son posiblemente la opción de financiación más valiosa de que disponen los empresarios. El Gobierno ha establecido planes que permiten a las empresas con potencial para prosperar en la financiación, sin necesidad de reembolso o capital social.
Hay objetivos y requisitos federales que debes cumplir para conseguir uno, pero no puede hacer daño disparar tu tiro de todas formas.
De igual a igual
P2P es un nuevo tipo de financiación de pequeñas empresas que ha sido posible gracias a la popularidad de Internet.
Un P2P es un sitio web que conecta a los potenciales prestatarios con los prestamistas, rastrea sus registros y maneja la transferencia de fondos.
Con él, no hay bancos involucrados, a menos que uno esté financiando al prestamista. Sin embargo, puede ser una alternativa útil a los préstamos regulares para las pequeñas empresas que buscan empezar.
Sin embargo, sólo está disponible para personas en ciertos estados, así que comprueba que eres elegible para este.
Deuda convertible
La deuda convertible es un tipo inusual de financiación que implica la contratación de un préstamo con la intención de convertir la deuda en capital en el futuro. Suele ser un acuerdo colectivo entre el prestatario y un inversor individual o un grupo de inversores.
Es un préstamo más fácil de gestionar que la mayoría; aunque, a cambio, tienes que estar de acuerdo en renunciar a cierto control de tu negocio.
Dónde conseguir un préstamo para pequeñas empresas
Su banco será la primera respuesta obvia. Sin embargo, eso no habla de todas las posibilidades de un préstamo para un pequeño negocio. No tienes que pasar por un instituto tradicional, y muchas organizaciones ofrecen préstamos para pequeñas empresas en línea en lugar de buscar cualquier número de opciones de préstamo de las que acabamos de hablar.
Un ejemplo notable de esto es Lendio.
Lendio es una gran opción para cualquier pequeña empresa que busque reunir un poco de capital y sirve como una especie de servicio de préstamo P2P/matchmaking.
Rellenas un formulario online, y el sitio te empareja con cualquiera de sus socios prestamistas cuyos términos se ajusten a los tuyos.
La solicitud es rápida, tienes tu respuesta en 72 horas, y los préstamos a los que tienes acceso son muy personalizados. Sin embargo, algunos de los préstamos tienen altas tasas de interés, y ha habido informes de consultas de crédito duras con algunos de los prestamistas.
Otra opción que tienes es usar BlueVine.
BlueVine ofrece en realidad tres tipos de financiación: préstamos a plazo tradicional, factoring y líneas de crédito.
Mientras que los préstamos y líneas de crédito tradicionales son ciertamente grandes, su servicio de factoraje BlueVine es el verdadero punto de venta aquí. Puede usar sus facturas como garantía de los fondos de factoraje que obtiene y solicitar hasta cinco millones de dólares. Como la parte del factoring mencionada anteriormente, sin embargo, no tienes acceso al servicio en todos los estados, así que compruébalo de nuevo.
Aparte del factoraje, el proceso de solicitud de BlueVine es rápido y fácil. También es fácil para usted para su puntuación de crédito, aunque no va a obtener un préstamo de cinco millones de dólares con una puntuación de 300 a corto plazo.
Sólo hay dos verdaderos inconvenientes en el servicio. La primera es que puede tener que afrontar grandes comisiones dependiendo de las condiciones del préstamo que tome, y la segunda es la limitada accesibilidad universal del factoraje.