Cómo empezar a presupuestar
El dinero no puede comprar la felicidad, pero seguro que puede ayudarte a conseguirla, si logras usarla inteligentemente y construirla. Por otro lado, no saber cómo manejar tu dinero puede ser desastroso. Puede dejarte viviendo de sueldo en sueldo, en una situación en la que no tienes dinero para cubrir emergencias o, en el peor de los casos, te ves obligado a pedir un préstamo, lo que te obliga a contraer una enorme deuda y a vivir una vida interminable en la quiebra.
La razón principal de esto es la falta de educación financiera, así que si quieres evitar que esto te suceda, vas a tener que aprender a manejar tu dinero. Ese tema cubre una amplia gama de cosas, desde la inversión y el ahorro hasta la propiedad y los activos. Sin embargo, antes de acercarte a ese extremo profundo, necesitas aprender a hacer un presupuesto.
Aprender a presupuestar es el punto fundamental sobre el que se construye la riqueza. Ser capaz de hacerlo correctamente asegura que todos los gastos se pagan y que nunca estás en una situación en la que una factura se te sube a la cabeza porque compraste por impulso comida para llevar cuando no debías.
Los presupuestos no son sólo para crear riqueza, sin embargo. Principalmente, quieres usarlos como una herramienta defensiva en vez de una ofensiva.
Eso es porque los presupuestos adecuados te ayudarán a evitar la deuda. Hay una razón principal por la que la gente se endeuda, y es porque gastan más de lo que ganan. Ahora, mientras que hay momentos en que surgen cosas que fuerzan esta situación, la mayoría de la gente y hasta lo hace sin darse cuenta, especialmente si tienen una tarjeta de crédito. Al monitorear lo que entra y sale, se pueden tomar mejores decisiones y disminuir el riesgo de gastar en exceso drásticamente.
Entonces, ¿cómo lo haces?
Cómo empezar a presupuestar
Vale la pena señalar que no hay dos presupuestos que sean realmente iguales. Claro, hay presupuestos estandarizados en el mundo de los negocios. La mayoría de las cuentas de pérdidas y ganancias van a parecer similares, así como con los balances. En cuanto a las finanzas personales, todo es mucho más, bueno, personal. No sólo te permite ver y planificar, sino que también te ayuda a desarrollar buenos hábitos de gasto.
Dicho esto, no es necesario salir corriendo para obtener un título en finanzas para poder construir un presupuesto desde cero, ni tampoco es necesario pasar horas y días pensando en un sistema casero. Hay algunas reglas, diseños y otras convenciones que puedes seguir para hacer todo el proceso lo más fácil posible.
¿Por qué estás presupuestando?
El primer paso es averiguar por qué quieres un presupuesto en primer lugar. Lo que tienes que darte cuenta es que, al elegir vivir con un presupuesto, estás entrando en la minoría de los hogares. Para la mayoría de la gente, puede ser muy difícil, así que tienes que determinar por qué quieres hacerlo y cuáles son tus objetivos.
Algunas de las razones más populares por las que la gente empieza a hacer presupuestos son: ahorrar más dinero, reducir los gastos excesivos y los malos hábitos de compra, salir de las deudas, evitar endeudarse en primer lugar, ayudar a una relación y evitar vivir de sueldo en sueldo.
Si bien la sociedad generalmente separa las finanzas y las cifras de las emociones, en este caso, ambas están estrechamente vinculadas. Sus motivaciones para presupuestar juegan un gran papel psicológico en si se va a ceñir o no al presupuesto para empezar. Dedicar tiempo y esfuerzo a un presupuesto y poner sus objetivos físicamente sobre el papel desarrolla una inversión emocional en él, lo que hace mucho más probable que se vaya a ceñir a él, y aumenta la satisfacción que va a sentir cuando alcance sus objetivos.
Analizar los hábitos de gasto
A continuación, debe examinar muy de cerca sus rutinas y hábitos de gasto actuales. Esto no significa sólo echar un vistazo a su estado de cuenta bancario más reciente, sino profundizar y analizar todo.
Sin saber a qué te enfrentas y dónde están las áreas problemáticas, tu presupuesto no va a ser realista ni alcanzable. Deberías retroceder uno o dos meses para analizar adecuadamente tus hábitos de tarjetas. Si utiliza principalmente dinero en efectivo, va a tener que guardar los recibos durante unas semanas o utilizar un bloc de notas para anotar cada vez que gasta algo, dónde lo gasta, en qué y cuánto.
También podrías digitalizarte con este enfoque y usar una hoja de cálculo de Excel o de Google para hacer un seguimiento de tus gastos. Lleva tiempo, y puede que te olvides de introducir las cosas, pero es lo más efectivo. Hay un montón de plantillas para usar, pero si estás haciendo las tuyas propias, hay algunas métricas para monitorear. Aquí hay un ejemplo si te estás preguntando por dónde empezar:
Cuando |
Donde |
Que |
¿Cuánto |
Por qué |
5/1 |
Propietario |
Alquiler |
$1,260 |
Puede alquilar |
5/2 |
La tienda de comestibles |
Comestibles |
$156.74 |
Comidas semanales |
5/4 |
Centro comercial |
Camisa |
$18.63 |
Ir de compras con los amigos |
5/5 |
Comida rápida |
Almuerzo |
$13.25 |
Olvidé el almuerzo. |
El gasto de mayo…
Aunque esto es sólo un rastreador básico. Si quisieras profundizar más, podrías dividirlo por ubicación para ver si tienes el hábito de gastar más dinero en ciertos lugares que en otros – o cualquier otro número de métricas. Hacer esto lleva más tiempo, pero ofrece más información sobre tus rutinas financieras.
Si no quieres hacer el esfuerzo de dibujar manualmente un rastreador, hay un montón de aplicaciones que lo hacen por ti. Como Mint, PocketGuard y Dollarbird, que enlazan todas tus cuentas bancarias, tarjetas de crédito, etc., lo que significa que tienes todo en un solo lugar.
Desafortunadamente, cuando se planean las finanzas, nunca es tan simple como asignar X, Y y Z cada semana. Hay gastos irregulares que aparecen todo el tiempo, ya sean predecibles o impredecibles. Mientras que todo lo que puedes hacer para prepararte para lo inesperado es guardar algo de dinero, puedes planear de antemano los gastos irregulares que sabes que tienes que superar. Las vacaciones, los cumpleaños, las inspecciones de automóviles, las cuotas profesionales, cualquier impuesto sobre la propiedad que deba pagar, las primas de seguros, los exámenes médicos, los cumpleaños, y más son gastos que puede planificar.
Calcular los ingresos
Después de que eso se quite de en medio, tienes que sumar tus ingresos y gastos. El presupuesto se trata de cómo usas el dinero que traes, así que necesitas saber cuánto es antes que nada. Debes tener en cuenta los ingresos de todas las fuentes, lo que incluye tu salario principal o el salario de tu trabajo, los subsidios del gobierno para la manutención de los hijos, los dividendos, los ingresos pasivos, los trabajos por cuenta propia, los trabajos nocturnos y más.
Las fuentes que tienes difieren de persona a persona y se duplican si tú y tu pareja hacen un presupuesto juntos. También puede ser difícil saber exactamente cuánto vas a ganar, especialmente si trabajas por cuenta propia o por turnos. Para contrarrestar esto, vas a tener que usar un promedio para tu presupuesto.
Digamos que presupuestas todos tus ingresos, y obtienes un total de 1.100 dólares por semana. Usa eso para pagar lo que hay que pagar, y más que eso, deberías meterte en una cuenta de ahorros. Es importante que seas realista, así que no planees tener más dinero del que vas a ganar.
No tienes que hacer esto semanalmente, tampoco; puedes hacerlo quincenalmente o incluso mensualmente. Una vez más, los presupuestos son completamente personalizados para el individuo, así que haz lo que te convenga. Incluso podrías usar más de un presupuesto que funcione en conjunto con los demás; todo depende de ti.
Plan de gastos
Una vez que se anoten los ingresos y se calcule el promedio, se deben trazar los gastos. El enfoque que vas a tomar para esto es significativamente más concreto que el de tus ingresos, dado que puedes controlar muchos de tus gastos.
Empieza con tus gastos fijos, pagos regulares de préstamos, facturas fijas, etc. Sabes definitivamente cuánto te va a costar cada mes, así que es fácil de calcular. Para cualquier factura variable, de nuevo, vas a querer el enfoque promedio. Eso es para las facturas y las responsabilidades que vas a tener que pagar.
Para cosas como la comida, tendrás que ponerte un límite. Primero, siéntate y planifica las comidas de la semana. Luego ve a la tienda con tu lista, y recoge todo. Una vez en casa, mira el total, redondea a un múltiplo de 25, y úsalo como la cantidad establecida cada semana para los comestibles. Esto puede parecer mucho trabajo sólo para planear la comida, pero los comestibles son uno de los mayores asesinos del presupuesto que la gente no espera. Así que planifícalo para evitar gastar todo tu salario en alimentos que no vas a comer.
Metas a largo plazo
Una vez que tengas todos tus ingresos y gastos calculados, puedes empezar a trazar algunos objetivos a largo plazo.
Aunque puede que sólo quieras hacer un presupuesto para no endeudarte, si lo haces bien, acabarás con un exceso de dinero. Entonces, ¿qué haces con él? Podrías gastarlo todo en algo bonito, lo que está bien de vez en cuando, pero estás tratando de ser más responsable financieramente, así que quieres destinarlo a algo.
Hay un montón de objetivos de ahorro a largo plazo, como la jubilación, la creación de un fondo de emergencia, el ahorro para una casa o un nuevo coche, la universidad, la creación de una cartera de inversiones, o cualquier otro número de usos constructivos del dinero.
Elija los objetivos a largo plazo que son los más importantes para usted. Quieres ser específico cuando planeas esto, y quieres darte plazos. Digamos que quieres un coche nuevo. En lugar de decir que vas a ahorrar para un coche nuevo, haz un plan específico para ahorrar 7.500 dólares para un coche nuevo antes del 31 de diciembre del año que viene. Hacer esto ayuda a materializar el objetivo; lo convierte de una idea abstracta en algo físico que puedes visualizar.
Una vez que tengas esas metas, debes decidir cuánto quieres ahorrar para alcanzarlas. Mientras que puedes usar el exceso de dinero exclusivamente para financiarlos, dividiéndolo en porcentajes si tienes más de uno, es mejor que le pongas una cantidad fija y la completes con lo que te sobre.
De esta manera, puedes estar seguro de que vas a dar en el blanco en un punto específico en lugar de depender de un exceso de ingresos impredecibles.
Ahora que todo el trabajo teórico está hecho, es hora de decidir qué tipo de presupuesto utilizar.
Tipos de presupuestos
Como se mencionó al principio, no hay presupuestos iguales, y puedes hacer uno desde cero si quieres, pero para hacer tu vida más fácil, es mejor usar algunos de los otros sistemas conocidos como base para construir.
Presupuesto de base cero
Uno de los tipos de presupuestos más restrictivos es el de base cero. Este es el tipo de presupuesto empleado por muchos negocios y corporaciones. En él, sus ingresos menos los gastos siempre son iguales a cero. De esta manera, cada dólar tiene un trabajo que hacer, y no hay espacio para gastar de más. Está súper optimizado pero puede ser difícil de cumplir, especialmente si estás empezando.
Presupuesto 50/30/20
Un presupuesto mucho más fácil para que los principiantes trabajen es el presupuesto 50/30/20 que fue popularizado por la senadora Elizabeth Warren. En él, se reserva el 50% de los ingresos para necesidades como facturas, comida, alquiler, deudas, etc. Luego usas el 30% para necesidades – así que cosas como suscripciones a Netflix, noches de cine, comida para llevar, y cualquier otra cosa que quieras comprar. Finalmente, el 20% se pone en los ahorros. Con este presupuesto, tienes mucha flexibilidad, mientras que la oportunidad de acumular ahorros y cubrir tus gastos sigue estando ahí.
Haciendo un presupuesto
Ahora que la planificación está hecha, es hora de hacer el presupuesto. El primer paso en esto es decidir qué medio usar para crearlo. Hay algunas buenas aplicaciones que hacen el trabajo duro por ti, como Mint, como se mencionó antes, así como PocketGuard. Sin embargo, hay un montón de aplicaciones gratuitas y de calidad para hacer un presupuesto, así que comprueba si esa es la ruta que quieres tomar. Por otro lado, ninguna aplicación te servirá tan bien como un confiable cuaderno, de bolsillo o una hoja de cálculo de Excel.
Si estás haciendo tu propio presupuesto, el primer paso es crear categorías. Puedes usar las que quieras. Por ejemplo, podrías tener una sola categoría de alimentos o una para comestibles y comida para llevar.
Separa tu hoja de cálculo en dos secciones: una para los ingresos y otra para los gastos. Puedes hacerlo verticalmente como una cuenta de pérdidas y ganancias u horizontalmente. Alternativamente, puedes hacerlo como un calendario, con los gastos de cada día, o combinar los dos.
Establezca sus categorías según las necesite, ya sea en columnas o filas, pero no llene las casillas todavía.
Una vez hecha la maqueta, haga una copia del archivo, copie y pegue la maqueta en otra página de la hoja de cálculo o junto a ella.
Vuelve al original y rellena tus datos. Después de eso, es sólo cuestión de atenerse a ello. Es más fácil de rastrear si lo haces diariamente, así que considera la posibilidad de establecer tus ingresos y gastos y establecer un sistema de calendario para estimar cuánto necesitas gastar cada día.
Ya sea que lo revises diariamente, semanalmente o mensualmente, es probable que tus gastos reales difieran de tus proyecciones. Ahí es donde entra el otro diseño que has copiado. Rellena ese con cuánto te cuesta realmente cada artículo. Hacer esto no sólo te permite rastrearlo y ajustarlo en el futuro, sino que te permite comparar los dos y ver dónde te equivocaste.
Ese es el final de tu primer presupuesto. Sigue esta guía, y deberías estar bien encaminada para crear un plan financiero a prueba de tontos para el futuro. Recuerda, sin embargo, que la consistencia es la clave, así que asegúrate de que te apegas a ella.