¿Cuándo debo retirarme?
Averiguar cuándo retirarse es una de las cosas más difíciles que uno tendrá que hacer en su vida. La mayoría de la gente ya está demasiado acostumbrada a trabajar de lunes a viernes como para considerar cómo será la vida cuando tengan todo el tiempo libre del mundo.
Sin embargo, hay una gran razón para empezar a pensar en ello lo antes posible, al menos cinco años antes de que empiece la jubilación. Desde tener suficientes ahorros para vivir una vida cómoda hasta reclamar todos los beneficios de la Seguridad Social, decidir cuándo retirarse es un tema candente entre los ciudadanos estadounidenses. Aún así, pueden necesitar un poco de ayuda para tomar una decisión informada.
Edad media de jubilación y beneficios
Al tratar de averiguar cuándo retirarse, muchos de los que pronto serán pensionistas se sienten atraídos por la idea de ahondar en todas las estadísticas y seguir los pasos de muchos otros estadounidenses. Sin embargo, los datos muestran que aunque la edad media de jubilación es de alrededor de 63 años para las mujeres y 65 para los hombres, la mayoría de los ciudadanos de EE.UU. están considerando la posibilidad de esperar hasta su plena edad de jubilación.
Los ciudadanos estadounidenses pueden empezar a reclamar beneficios de jubilación a partir de los 62 años, que es lo más pronto que puede empezar la jubilación, hasta los 70 años. No obstante, si se jubilan antes de la edad de jubilación completa, no pueden reclamar los beneficios completos. Tendrían que conformarse con una cantidad reducida.
Peor aún, los que se jubilen anticipadamente no podrán aumentar el valor de sus beneficios. Eso sólo es posible si esperan hasta los 70 años.
Para ilustrarlo, alguien que ahora tiene 62 años puede empezar a reclamar beneficios, pero éstos serán reducidos. Sin embargo, si esperan hasta los 66 o 67 años (FRA para la mayoría de los ciudadanos de EE.UU.), pueden obtener la cantidad completa. Mejor aún, si superan su FRA, pueden aumentar los beneficios en un 8% anual. Por lo tanto, una vez que llegan a los 70, sus beneficios podrían ser:
- 37% más alto si su FRA es del 66
- 24% más alto si su FRA es de 67
Entonces, ¿por qué algunos americanos se retiran antes de tiempo? En algunos casos, están acostumbrados a vivir con el menor dinero posible. Pero más a menudo, han heredado dinero o han vendido algún tipo de propiedad intelectual, como un negocio rentable. Al hacerlo, han aumentado sus ahorros y pueden permitirse el lujo de relajarse antes, incluso si sólo tienen 50 años.
Sin embargo, aquellos que ahora están pensando en jubilarse anticipadamente también deberían considerar los beneficios de Medicare. Si se jubilan antes de los 65 años, tendrán que pagar un seguro médico privado. Por lo tanto, esperar a su FRA o aprovechar las bonificaciones del 8% hasta los 70 años puede ser una mejor decisión en general.
Cuándo retirarse: Señales que indican que es hora de empezar a considerarlo
Decidir cuándo retirarse es, afortunadamente, fácil por unos pocos signos reveladores que todo el mundo es capaz de notar. En esencia, si uno experimenta algunos de estos, la jubilación podría no ser una mala opción o inalcanzable en absoluto. Como mínimo, deberían empezar a prepararse para ello antes de que ocurra algo impredecible.
Odias tu trabajo
Si uno tiene más de 60 años y no busca cambiar su carrera ahora (aunque pudiera) pero no está satisfecho con su trabajo, la jubilación podría ser una opción sólida. Evidentemente, hay algunos beneficios claros al esperar hasta que tenga 70 años. Sin embargo, podría ser mejor renunciar a esos beneficios y centrarse en uno mismo que pasar unos años más haciendo un trabajo que no proporciona ningún tipo de estímulo mental o felicidad.
Aquellos que están bastante contentos con sus trabajos pueden seguir adelante, por supuesto. Hay multimillonarios que ni siquiera tienen que trabajar, pero aún así se niegan a jubilarse porque aman sus trabajos. Después de todo, convertirse en jubilado también tiene algunas desventajas. Si uno simplemente no está preparado para ello y no sabe lo que hará con su tiempo, esperar unos años más podría ser una mejor solución, especialmente si su trabajo sigue ganando mucho dinero y se siente más como un maravilloso hobby.
Siempre tienes dinero para tus facturas
La base de la jubilación es tener suficiente dinero para que dure hasta su muerte. Si pagar las cuentas e hipotecas es todavía una lucha, entonces entrar en la jubilación definitivamente no es una respuesta.
Por supuesto, cuando uno se retira, algunos gastos se reducen drásticamente, como la gasolina para el viaje diario. Sin embargo, los gastos de entretenimiento y de viaje aumentarán en la jubilación. En promedio, un jubilado necesitaría tener cerca del 75% de sus ingresos previos a la jubilación para vivir cómodamente.
Aquellos que están luchando por pagar sus cuentas ahora probablemente no podrán obtener ese 75% de los diversos beneficios que podrían reclamar después de jubilarse. Además, la mayoría de ellos están sujetos a impuestos, como los beneficios de la Seguridad Social y los retiros de las cuentas IRA y 401(k).
También está la parte psicológica. Cuando uno sigue trabajando, puede ser más fácil contabilizar todos esos gastos fijos. La mayoría de las veces, su prioridad es llegar a fin de mes. Una vez que se jubilan, sin embargo, derrochar en cosas que no pudieron conseguir mientras trabajaban puede salirse de control rápidamente.
Ya ha resuelto algunos gastos importantes
Cuando se decide cuándo retirarse, muchas personas tienen que empezar a planificar con antelación debido a los grandes gastos que no podrán afrontar más adelante. A primera vista, parece que retirarse después de ganar un enorme sueldo y tener una considerable reserva de fondos podría ser suficiente. Sin embargo, los gastos como el reemplazo del techo o la adquisición de un nuevo coche pueden sumarse rápidamente.
El dinero necesario para estos gastos provendrá de cuentas imponibles. Por lo tanto, uno tendrá que pagar mucho más de lo que han planeado inicialmente. Todo depende de la categoría de impuestos en la que se encuentren. Sin embargo, como el nivel más bajo implica un 10% y el más alto un 37%, es evidente que incluso el costo inicial de algunas reparaciones o compras podría perturbar gravemente una jubilación cómoda.
Por lo tanto, para no arriesgarse a la ruina financiera, hay que pensar de antemano. Si su viejo coche está al final de su vida, deben reemplazarlo unos años antes de la jubilación. Es más, si hay algunos gastos significativos estrechamente ligados a su casa, la gente debe resolverlos primero. De esa manera, se asegurarán de tener suficiente dinero para disfrutar de su jubilación más adelante.
Sabes cómo crear y mantener un plan financiero sólido
Hoy en día, incluso aquellos que están a años y años de retirarse deben mantener un presupuesto. Con una economía tambaleante y desastres naturales que ocurren de vez en cuando, es bastante fácil ir a la bancarrota si uno no sabe cómo manejar sus gastos.
Por lo tanto, antes de empezar a planear cuando retirarse, uno debe tratar de rastrear sus gastos durante unos años. Es crucial ver cómo y dónde va todo el dinero. El historial de gastos les permitiría examinar cada uno de los costos y compararlos con los gastos que podrían esperar en su jubilación. Como ya es evidente, una vez que uno se retira, no gastará tanto dinero en, digamos, el pago de la deuda (ya que eso ya debería estar pagado) o en el viaje diario al trabajo. Por otro lado, puede que tengan que gastar en viajes y ocio.
Una vez que se sepa cómo están gastando el dinero ahora, podrán averiguar cómo asignarán los beneficios. Algunos pueden necesitar seguir un orden específico al retirar de sus cuentas personales de retiro. Si tienen una cuenta IRA tradicional, tendrán que tener en cuenta los RMD (distribuciones mínimas de jubilación, que son obligatorias después de los 72 años). También está la cuestión de cuánto serán los beneficios de la Seguridad Social y cuándo empezar a retirarlos.
No hay ninguna deuda que te retenga
Tener un plan financiero que cubra tanto los gastos regulares como las emergencias es una necesidad cuando se trata de la jubilación. Sin embargo, si hay una deuda que le impide vivir sin preocupaciones, hacer malabares con todos los costos puede ser difícil.
Algunas personas pueden decidir seguir pagando su hipoteca mientras están jubilados por pura necesidad. No obstante, cualquier deuda pendiente supondría una gran tensión para una persona; tendría que encontrar suficiente dinero para cubrir tanto sus gastos actuales (cambiados) como los pagos de la deuda. El grueso de sus ahorros podría tener que seguir pagando esas deudas. Por lo tanto, puede que no haya fondos suficientes para disfrutar de su jubilación.
Dicho esto, pagar cualquier deuda pendiente antes de la jubilación haría que algunas personas trabajaran más allá de la edad de jubilación. Pero eso no tiene por qué ser algo malo en absoluto. Si pueden manejarlo, podrán evitar esos pagos mensuales e intereses que se acumulan bastante rápido.
Sin embargo, al mismo tiempo, a menudo es difícil determinar si el pago de la deuda vale la pena en este momento. Algunas personas pueden encontrar que poner más para la jubilación es una mejor opción si el interés es bastante bajo (hasta el 3%, por ejemplo). Con un interés del 10% o más, es definitivamente más seguro pagar la deuda antes de decidir cuándo retirarse. Lo más probable es que el interés pueda impedir que uno ahorre lo suficiente mientras tanto.
Ya sabes lo que harás cuando te retires.
Por último, aunque no está estrechamente ligado a las finanzas de uno, saber qué actividades realizará una vez que esté libre de los desplazamientos diarios y el trabajo es una consideración digna. La jubilación a menudo preocupa a la gente porque creen que se aburrirán. Por lo tanto, se retrasa y retrasa hasta que no pueden objetar más. Entonces, empiezan a gastar como si no hubiera un mañana.
En esencia, cuando uno está decidiendo cuándo retirarse, tiene que evaluar sus finanzas y sus futuros objetivos de estilo de vida. Si no están seguros de lo que harán una vez que se jubilen, pero sienten que deben hacerlo pronto, buscar otras empresas puede ser una buena manera de probar todo. Algunas personas deciden ofrecerse como voluntarios por un tiempo para ver si eso es lo suficientemente interesante. Otros, sin embargo, aceptan un trabajo a tiempo parcial.
Al final del día, las actividades de jubilación influirán en la forma en que uno asigna su presupuesto y lo mantiene hasta su muerte. Cuando alguien no está seguro de lo que quiere hacer una vez que se jubile, eso podría poner mucha presión en el plan financiero. Es una incertidumbre de la que los jubilados deben mantenerse alejados, ya que puede ser una jubilación bastante infeliz, y peor aún, incómoda.
Cómo prepararse para la jubilación
Saber si se va a jubilar pronto o un poco más tarde en la vida dependerá en gran medida de los ingresos de la persona, de su estado psicológico actual y de los beneficios que podrá cobrar más adelante. Requiere mucha planificación, sobre todo porque jubilarse antes puede significar perder un mayor sueldo más adelante.
Por lo tanto, para decidir cuándo retirarse, sería prudente considerar las siguientes preguntas:
¿Tengo suficiente dinero?
Según Fidelity, una buena regla general es tener diez veces los ingresos actuales ahorrados hasta los 67 años. Sin embargo, los factores que se tienen en cuenta aquí son que:
- Uno comienza a ahorrar el 15% de los ingresos a partir de los 25 años.
- Invierten los ahorros regularmente (50% en promedio)
- Quieren jubilarse a los 67 años y planean llevar un estilo de vida similar después (sin grandes discrepancias en los gastos)
De esto se desprende que lo que es suficiente dinero para una persona no será la misma cantidad con la que otra persona estaría feliz. Por lo tanto, podría ser una buena idea hablar con un planificador financiero antes de decidir cuándo retirarse. Podrían proporcionar más información sobre la situación de la jubilación y dar algunos consejos sobre cuál podría ser su próximo paso.
¿Tendré seguro?
La mayoría de las personas no tienen en cuenta la atención médica mientras están trabajando. Sin embargo, como se mencionó, Medicare está disponible a partir de los 65 años. Mientras tanto, uno tendría que pagar el seguro de su bolsillo a menos que tenga la opción de acceder a la cobertura médica de los jubilados anteriores a los 65 patrocinada por el empleador.
Y aún cuando alguien sea elegible para Medicare, eso no significa que cubrirá todo. Se ha estimado que alrededor del 15% de los gastos de un jubilado en la jubilación probablemente irán a las primas y a los gastos de bolsillo. Por lo tanto, es vital consultar con el empleador o el personal de recursos humanos para determinar cuál sería el mejor curso de acción. Por lo general, uno de los mejores enfoques sería aumentar las contribuciones a las cuentas con ventajas fiscales, como las HSA.
¿Cómo sobrevivirá mi familia después?
Por muy sombrío que parezca en este momento, todos deben tener en cuenta que, si mueren antes que su cónyuge, deben asegurarse de que su familia pueda sobrevivir. Para ello, deben decidir si quieren cobrar su plan de pensiones u optar por una pensión de vida individual o conjunta.
Conseguir una gran suma de dinero de inmediato que uno puede gastar en lo que quiera es bastante tentador. Mucha gente cree que puede usar ese dinero para inversiones que produzcan ingresos, que pueden igualar la renta vitalicia si se administran bien.
Sin embargo, cobrar el plan de pensiones es tan arriesgado como sacar todo el dinero de la cuenta e ir a Disney World. Tener tanto tan repentinamente podría hacer que se gasten todo muy rápido. Por lo tanto, si es posible, los jubilados deben optar por la vida de soltero o la vida compartida.
Pero también hay mucho que considerar allí, por lo que hablar con el cónyuge y planificar la jubilación juntos es crucial. La vida en común implica que hay un beneficiario que seguirá recibiendo los beneficios después de la muerte de uno. Sin embargo, los pagos mensuales son más bajos, mientras que los honorarios son más altos. En cuanto a la vida soltera, los pagos suelen ser mayores mensualmente, pero cesan abruptamente cuando uno muere.
Muchos futuros jubilados piensan que la mayoría de los gastos se reducen una vez que mueren, por lo que su cónyuge podrá cubrirlos fácilmente. Pero cosas como los servicios públicos no es probable que cambien, lo que hace que la vida en común sea una mejor opción en general.
Cuándo retirarse
Al final del día, saber cuándo retirarse se reduce principalmente a cuánto se está ganando, cuán saludable está y qué planes de futuro tiene. No hay una respuesta equivocada aquí; si uno tiene suficientes ahorros para apoyar una jubilación anticipada, no lo pensarán dos veces acerca de esos bonos del 8%. Por otro lado, si están en buena forma y pueden seguir trabajando (¡y les encanta su trabajo!), pueden posponer la jubilación hasta los 70 años y cosechar los máximos beneficios.
En general, sin embargo, esperar hasta la edad de jubilación completa o más tiempo es más seguro a largo plazo. Una vez que uno decide retirarse, debe permanecer retirado por el resto de su vida. Y desafortunadamente, sin una planificación adecuada, un importante fondo de reserva, y una «cuenta saldada» – deudas pagadas y gastos importantes cubiertos – siempre hay un riesgo de que el dinero se agote.