Cómo establecer y alcanzar los objetivos para el mejor año financiero de su vida
Afortunadamente, establecer y alcanzar objetivos financieros no tiene por qué ser un reto cuando hay un nivel sólido de concentración y esfuerzo. Será difícil a veces, pero al menos los objetivos asegurarán que uno no olvide lo que más importa. Así que vamos a discutir cómo planificar las finanzas para las cosas que la mayoría de la gente quiere en la vida. Mejor aún, veamos cómo algunas de ellas podrían hacerse realidad este año.
Cómo establecer metas financieras: Guía paso a paso
1. Escriba todas sus metas financieras personales
Sin un objetivo claro, será imposible determinar a dónde debe ir el dinero o para qué ahorrar. Tener dinero flotando sin un objetivo claro podría ser perjudicial para el estado financiero general de un hogar. Por lo tanto, lo primero que hay que hacer ahora es pensar en todos y cada uno de los objetivos financieros que uno tiene.
2. Determinar la naturaleza de los objetivos en cuestión
Para esta parte de la fijación de objetivos financieros, sería prudente utilizar el método SMART. Piense con claridad y considere todos los objetivos que sean específicos, mensurables, alcanzables, realistas y oportunos. Cada objetivo tendrá un valor monetario. Pero lo más importante es que se ajuste a un marco temporal. Dependiendo de los años que se necesiten para alcanzar un objetivo, se pueden categorizar para determinar cuál se puede realizar este año (o empezar por lo menos):
- A corto plazo (puede ser entregado dentro de un año)
- A medio plazo (toma alrededor de cinco años para lograrlo)
- A largo plazo (tardará más de cinco años en hacerse realidad)
Con ese fin, aquí hay algunos ejemplos que la mayoría de la gente busca:
Creación de un presupuesto (a corto plazo)
Sin un plan de presupuesto claro, todos y cada uno de los objetivos financieros que uno tiene pueden quedar como un sueño. Antes de que uno se dé cuenta, todo el dinero se gastará en gastos fijos y variables, y no quedará nada para ahorrar. El dinero tiene una forma de escurrirse entre los dedos de la gente que aún no ha aprendido a vencer sus malos hábitos de gasto. Así que optar por una estrategia de presupuesto puede ser el objetivo financiero más importante a establecer este año.
Por supuesto, algunos planes presupuestarios se ajustarán más a las personas organizadas; otros pueden salirse con la suya sólo usando el método de «pagarse a sí mismo primero». Pero para ver cuál les conviene más, uno debe empezar por rastrear sus gastos por lo menos durante un mes. Después, será más fácil reconocer si la presupuestación basada en cero es la decisión correcta o si podrían darle un buen uso a la presupuestación del 50/30/20.
Creación de un fondo de emergencia (a corto plazo)
Una de las peores cosas de la edad adulta es tener que cubrir cualquier costo inesperado. En general, un fondo de emergencia puede ser tan pequeño o tan grande como una persona quiera. Sin embargo, si no cubre al menos tres meses de alquiler y facturas, no es un fondo real. En general, la mayoría de los expertos recomiendan ahorrar unos seis meses de gastos de subsistencia. Si uno pierde su trabajo, normalmente le lleva un par de meses recoger los pedazos de su antiguo yo y encontrar uno nuevo (o cambiar de carrera).
Dependiendo de cuánto se esté ganando ahora mismo, el tiempo necesario para crear un fondo de emergencia será obviamente diferente. Si están viviendo de sueldo en sueldo porque simplemente no hay suficientes fondos para todo, ahorrarán poco a poco. Una cuenta de ahorros separada sería útil entonces para evitar gastarlo todo en un solo lugar.
Así que esto puede ser un objetivo a corto o largo plazo. Sin embargo, el trabajo no termina una vez que hay suficiente dinero. Es crucial reponer el fondo cuando algo sucede, y el dinero tiene que ser tomado de él. Además, si alguien encuentra otra fuente de ingresos, sería una buena idea aumentar el fondo un poco. Después de todo, con más dinero en sus manos, ¡sus necesidades están destinadas a cambiar!
Desarrollo de múltiples corrientes de ingresos (a medio plazo)
Y hablando de eso, una de las mejores metas financieras que se pueden fijar este año sería encontrar esa corriente adicional de ingresos. Mucha gente lucha por mantener sus planes presupuestarios porque sus ingresos no son suficientes para vivir. Normalmente se dan por vencidos después de un mes o dos, perdiendo toda esperanza de que su situación financiera mejore.
La solución más fácil sería encontrar un empujón lateral. Cada persona tiene una habilidad que puede aprovechar. Y el rango de los timos laterales es increíble en este momento. La gente puede cobrar por la transcripción si son lo suficientemente rápidos como mecanógrafos. Lo que es más, pueden incluso convertirse en escritores de contenido a tiempo parcial y explorar el mundo de la palabra escrita.
Con una segunda corriente de ingresos (o varias), los objetivos financieros que uno ha establecido pueden ampliarse un poco. La línea entre lo alcanzable y lo inalcanzable cambia porque tendrán más dinero para cosas que nunca antes podrían haber imaginado, como unas vacaciones de lujo.
Eliminar la deuda de la tarjeta de crédito o los préstamos para estudiantes (a medio plazo)
No hay manera de evitarlo, cualquier deuda pendiente tiene que ser pagada. Dependiendo de lo grande que sea, algunas personas pueden necesitar sólo un año para frenar sus hábitos de gasto y ahorrar agresivamente para pagar el saldo de una tarjeta de crédito. Otros, sin embargo, pueden necesitar unos cinco años o más.
El problema de cualquier deuda, como la que se hace con las tarjetas de crédito o los préstamos estudiantiles, no está en el hecho de que el dinero se haya usado para algo innecesario. Nadie puede decir que la universidad no es una inversión que pueda pagar a largo plazo. Sin embargo, el interés podría suponer un gran problema más adelante.
Cuando se trata de estudiantes, por ejemplo, no tienen que empezar a hacer pagos hasta que se hayan graduado. Una buena manera de salir del préstamo después del período de gracia (que algunos préstamos tienen) sería ahorrar lo suficiente para pagar más del mínimo mensual. De esa manera, al menos todo ese interés no se acumulará tan rápido.
Lo mismo ocurre con la deuda de la tarjeta de crédito. Suele estar relacionado con los hábitos de compra de una persona, es decir, la falta de autocontrol. Pero a veces, la gente no tiene otra opción; simplemente deben cargar cosas en su tarjeta de crédito.
Por lo tanto, una vez que empiezan a trabajar en un negocio o encuentran un trabajo mejor remunerado y recortan algunos de sus gastos (mudarse a un apartamento más barato, por ejemplo), deben pagar agresivamente más del mínimo cada mes. Mejor aún, deben empezar a pagar sólo en efectivo; cuando no hay tarjetas de crédito alrededor, no pueden usarlas. Por lo tanto, endeudarse más profundamente ya no es una opción.
Pagar una hipoteca (a largo plazo)
Comprar una casa es un sueño de toda la vida para algunas personas. Desafortunadamente, a menudo viene con una hipoteca y un gran interés que tiene que ser pagado a su debido tiempo. Y por mucho que uno pueda hacer los pagos mensuales, eso puede poner en peligro un presupuesto.
Con un plan de hipoteca fija a 30 años, la mayoría de la gente puede pagar esas mensualidades. Sin embargo, siempre es mejor trabajar para pagar la hipoteca antes de tiempo. Por un lado, le daría a un hogar más libertad financiera. Podrían usar ese dinero para pagar otras deudas pendientes; evidentemente, esto puede destruir aún más un presupuesto si se deja desatendido.
Lo mejor de todo es que si lo pagaran antes de tiempo podrían evitar el costo de los intereses que se acumulan a lo largo de los años cuanto más tiempo tengan la hipoteca. Al final del día, ese dinero puede ser usado para otras empresas que generen ingresos y que no jueguen un papel clave en mantener el techo sobre sus cabezas.
Ahorro para la jubilación (a largo plazo)
Finalmente, como uno de los objetivos financieros a largo plazo más comunes, la jubilación está en la mente de todos hoy en día. Nadie quiere sentir que ha trabajado de lunes a viernes con poco o nada de vacaciones por absolutamente nada. Por lo tanto, muchos deciden empezar a poner la mayor parte de sus ahorros en cuentas de jubilación con ventajas fiscales tan pronto como sea posible.
¿Pero a qué hora deberían empezar a ahorrar? Resulta que es una mala idea empezar a poner dinero para la jubilación cuando hay alguna deuda pendiente. Es incluso peor si uno no tiene un fondo de emergencia.
Una vez que todos esos ahorros se han cuidado, un individuo debe empezar a ahorrar el 15% de los ingresos del hogar. Cuanto antes empiece, mejor (en sus veinte años, por ejemplo), ya que las contribuciones anuales a los 401(k) y a las cuentas IRA están limitadas hasta que uno tenga 50 años o más. Pero incluso si no pueden cumplir con el 15% de referencia, empezar en algún lugar es una obligación. Si pueden ahorrar sólo 25 dólares al mes, siempre es mejor que ahorrar cero, o peor aún, gastar el dinero en algo que no será necesario más adelante en la vida.
3. Examine cuánto dinero tiene y sus ganancias
Después de pasar por estos objetivos, la mayoría de la gente puede que ya sepa en qué debe centrarse. Sin embargo, antes de empezar a ahorrar, es vital examinar lo siguiente:
- Valor neto
- Ganancias
- Situación del impuesto sobre la renta
- Presupuesto actual (si lo hay)
Sin saber dónde están estos cuatro factores, podría ser imposible empezar a ahorrar pronto. Es más, conocer los números de antemano les permitiría elegir rápidamente entre algunos objetivos financieros específicos. Si uno tiene deudas pendientes, obviamente no debería empezar por ahorrar para unas vacaciones de lujo. Por otro lado, si no tienen ninguna deuda, pueden considerar buscar en los ahorros para la jubilación ahora.
Pero todo eso sería imposible si no hay una estrategia presupuestaria o incluso un vistazo a un fondo de emergencia. Por lo tanto, es imperativo empezar desde ahí y recortar tantos gastos como sea posible este año para dar cabida a algunos objetivos financieros sustanciales.
Una buena regla es ahorrar primero 1.000 dólares, que es lo que suele ser un fondo de emergencia inicial. Con la ayuda de un sólido plan de presupuesto, esa cantidad puede ser ampliada hasta que uno tenga suficiente para sobrevivir unos meses sin trabajo.
4. 4. Tener en cuenta la inflación
Cuando se trata de objetivos financieros a medio y largo plazo, que pueden tardar años en cumplirse, es necesario tener en cuenta la inflación. El valor del dinero que uno tiene ahora puede no ser el mismo en diez o veinte años. Por lo tanto, cuando llegue el momento de cumplir algunos de sus objetivos financieros a largo plazo, puede que se queden cortos y tengan que luchar para encontrar otra fuente de ingresos para no perder todo el progreso.
Una excelente (y más bien) simple manera de determinar cuánto ahorrar realmente teniendo en cuenta la inflación es utilizar la regla del 72. En general, esta fórmula se utiliza cuando se calcula cuánto tiempo llevaría duplicar los fondos invertidos a una tasa de rendimiento anual específica. Más precisamente, se aplica al interés compuesto, que a menudo es difícil de calcular de antemano si uno no tiene ni idea de cómo invertir.
Para ilustrar, con un 3% de inflación, el poder adquisitivo del dinero se reduciría a la mitad en aproximadamente 24 años (72/3 = 24). Es esencial tener en cuenta ese interés, ya que es probable que la carga monetaria aumente una vez que uno se acerque a su objetivo.
5. Rastrear su progreso e incentivar el proceso
Una de las mejores maneras de seguir el progreso detrás de algunos objetivos financieros es utilizar la tecnología en beneficio propio. Crear una hoja de cálculo decente sería suficiente; uno podría teclear rápidamente cualquier tipo de cambios y ver inmediatamente si están en el camino correcto.
Aún así, además de rastrear los objetivos, es crucial rastrear los gastos también. Incluso cuando hay suficiente dinero para todo, la eliminación de algunos gastos innecesarios podría hacer espacio para acelerar el cumplimiento de algunos objetivos.
Por último, para asegurarse de que hay suficiente motivación para seguir con estos objetivos, es una buena idea incentivar el proceso. Sólo porque uno esté rastreando cada centavo y poniendo tanto como sea posible en ahorros no significa que no pueda tratarse a sí mismo a veces.
Es imperativo, sin embargo, no exagerar y establecer mini-objetivos realistas y tangibles que no perturben todo el presupuesto. Estos objetivos deben estar en línea con las metas financieras más significativas que uno ha establecido y trabajar para que se cumplan en el futuro.
Cómo lograr sus metas financieras
1. Automatizar los ahorros
Simplemente apartar algo de dinero que uno puede gastar cuando quiera no servirá de mucho. Transferir el dinero inmediatamente después de recibir un cheque de pago a una cuenta de ahorros separada podría ayudarles a resistir la tentación de renunciar a algunos de sus objetivos financieros y tener que empezar de nuevo.
2. Construir nuevos hábitos
Para lograr algunos de estos objetivos (si no todos), uno tendrá que aceptar algunos cambios en su estilo de vida. Sin embargo, en lugar de verlos como algo perturbador, deberían aceptarlos como nuevos hábitos.
No tiene que ser tan difícil como suena, como cualquier tipo de recortes lo hará. Por ejemplo, a la mayoría de las personas les cuesta limitar sus hábitos de comida para llevar y a menudo gastan mucho dinero en comestibles. Podrían ahorrar mucho dinero simplemente rastreando dónde están las mejores ofertas y limitando la comida para llevar a una vez cada dos semanas.
Todo lo que uno tiene actualmente en cuenta en su presupuesto puede ser reducido de alguna manera. Si viven en una zona cara y siempre están pellizcando centavos para el alquiler, pueden mudarse. Si el coche que conducen agota su presupuesto, pueden optar por otro medio de transporte. Lo que importa es examinar cuidadosamente los gastos y ver cuáles son obligatorios y cuáles no. Lo más probable es que haya muchos ahorros escondidos a la vista.
3. 3. Crear la responsabilidad
Los ahorros serios requieren mucho esfuerzo, especialmente si algunas de las metas financieras no incluyen sólo a una persona, sino a todo el hogar (como la matrícula universitaria de un niño). Por lo tanto, sería prudente crear cierta responsabilidad entre los amigos y los miembros de la familia. Por ejemplo, todos los miembros del hogar deberían estar en la misma página, y si hay algún problema, todos tienen que hablarlo para resolverlo.
Ahora más que nunca, también es importante rodearse de gente que los anime. Muchos intentarán decir que algunos de los objetivos nunca se harán realidad, así que es una buena idea evitar a los detractores. Las personas que uno debe mantener alrededor son aquellas que estarán felices cuando hagan progresos y listas para darles un chequeo de realidad cuando estén fallando.
4. Reconozca sus debilidades
Todo el mundo tiene algunas debilidades económicas que le impiden cumplir sus objetivos financieros. Ya sea un caso severo de adicción a las compras o la idea de que uno tiene que mantenerse al día con las tendencias, todo se reduce a gastar una parte de los ingresos que podría ser mejor utilizada en otro lugar.
Por lo tanto, mientras se avanza en el camino hacia el logro de cualquiera de los objetivos financieros que uno se ha fijado, es bueno reconocer estas debilidades y trabajar para mejorarlas. Eso podría implicar el bloqueo de todos los sitios web de compras tanto en la computadora portátil como en el teléfono. Pero si eso es lo que se necesita para evitar que alguien gaste sus ahorros en cosas que no son esenciales, eso es lo que debe hacer.
5. No seas demasiado duro contigo mismo
Por último, es crucial recordar que a veces, incluso el plan de presupuesto más detallado se caerá. La vida está llena de incertidumbre; un día, la gente va felizmente a trabajar y recibe cada cheque a tiempo, y al siguiente, están en la calle porque la compañía se ha hundido.
Esa incertidumbre es razón suficiente para que un fondo de emergencia sea el primer objetivo financiero que se establezca este año. El resto seguirá fácilmente tan pronto como uno se dé cuenta de que han eliminado al menos parte del estrés en los próximos meses.
Pero incluso si uno se queda atascado en algún momento y siente que ha fracasado por completo, no debería rendirse todavía (¡o nunca, para el caso!). En su lugar, deberían tomarse un momento para examinar sus errores y aprender de ellos. Hay una buena posibilidad de que eso les proporcione suficiente perspicacia para seguir adelante, así como para identificar y evitar cualquier obstáculo futuro. Después de todo, ¡ahora saben dónde está el fracaso!
Establecer y alcanzar sus objetivos
Cuando se trata de establecer y alcanzar metas financieras, es importante recordar que, para la mayoría de las personas, todo se reduce a prueba y error. La reevaluación anual es una necesidad, ya que la vida cambia rápidamente, y algunas cosas nunca pueden ser previstas.
Afortunadamente, conociendo todos los pasos que alguien debe dar, recoger los pedazos incluso después de un fracaso no será muy difícil. El espectáculo debe continuar si uno quiere más de la vida, y para eso están estos objetivos para empezar; ofrecen orientación y control sobre las finanzas de uno para que el dinero se convierta en un verdadero activo para un estilo de vida cómodo en lugar de ser el medio para cumplir caprichos y deseos aleatorios.