¿Cuánto debería poner en un coche? Secretos del pago inicial
Comprar un coche es una de esas actividades que pueden convertirse en una tarea desalentadora porque lo haces con muy poca frecuencia. Al menos cuando compras una casa, o tienes un agente de bienes raíces guiándote, o estás tratando con un vendedor con el que te puedes relacionar. Sin embargo, cuando compras un coche, no sólo no tienes un guía a tu lado, sino que no estás en igualdad de condiciones cuando se trata del concesionario y el vendedor.
Saber todo lo que puedas antes de dar el pago inicial de un coche es esencial para conseguir el mejor trato. Una vez que hayas investigado al fabricante, el precio de la factura del concesionario del coche que estás mirando, y tengas una buena idea de lo que vale tu viejo coche, es el momento de averiguar cuánto dinero hay que dar de entrada.
¿Cuánto hay que apostar por un coche?
Deberías apuntar a poner al menos un 20% de descuento en tu coche cuando lo compres. La razón de al menos el 20% es que te da las tasas de préstamo más favorables, mientras que también mantiene tus pagos mensuales más bajos. Si no puedes llegar al 20%, intenta acercarte lo más posible.
Darle un 20% de descuento a tu auto puede parecer mucho. La gente compra coches por mucho menos dinero todo el tiempo. En 2019, la cantidad media de dinero que los compradores de coches ponían como adelanto era sólo el 11,7%. Pero sólo porque «todo el mundo lo hace» no lo hace correcto.
Dar un buen pago inicial por un coche dará tres grandes bonificaciones:
- Pago mensual más bajo
- Bajar los tipos de interés…
- Una compensación inicial de la depreciación
Pago mensual más bajo del coche
Más dinero de entrada significa que debes menos en el coche, lo que reduce la cantidad que tienes que pagar cada mes antes de ser propietario de tu coche.
Tasas de interés más bajas
Un gran pago inicial muestra al prestamista que tienes tanto los recursos para continuar haciendo tus pagos mensuales como un compromiso de compra. Con estos factores que reducen el riesgo del prestamista, pueden ofrecerte una tasa de interés más baja. Hacer un pago inicial significativo también le ayuda a calificar para un préstamo si su crédito es menos que estelar.
Compensar la depreciación inicial
Ahora, repasemos la compensación de la depreciación inicial. Cada año, un coche nuevo se deprecia un 30,5% de media el primer año que lo posee. En el segundo y tercer año el coche se deprecia un 7% de media cada año.
El punto es que si pones una pequeña cantidad de dinero en tu auto, rápidamente tendrás una cantidad significativa de capital negativo, ya que deberás más en tu auto de lo que vale. Incluso a un 20%, si tu coche se deprecia un 30% en el primer año, puedes terminar debiendo más de lo que vale a pesar de 12 pagos mensuales que te dan un mayor patrimonio.
Compre lo que pueda permitirse
Sólo porque sea más inteligente poner más en un coche que menos, no lo hagas a expensas de otros ahorros importantes. Por ejemplo, no sería prudente vaciar su fondo de emergencia para poner más dinero en un coche. Usando el método del cubo de ahorro, lo ideal sería tener un «cubo» de ahorros específicamente para el pago inicial de un coche.
Cero dinero abajo
Si necesitas subirte a un vehículo inmediatamente y tienes un crédito excelente, es probable que puedas calificar para comprar un coche sin ningún tipo de depósito. Aunque esta no es la forma sugerida de comprar un auto, podría ser una opción para ti si buscas dar la menor cantidad de dinero de entrada.
Secretos del pago inicial
Tomar prestado de ti mismo
Puede tener una cuenta de jubilación que le permita sacar dinero sin penalización. Un ejemplo de esto sería un IRA Roth. Con un IRA tradicional, normalmente tienes que pagar una penalización de alrededor del 10% si retiras dinero antes de tiempo. Si tiene un 401(k) pero ya no trabaja para la empresa, considere la posibilidad de transferirlo a una cuenta IRA Roth para permitir un retiro sin penalidades.
Regalos para la familia
Los «regalos» son una forma libre de impuestos para que las personas envíen a sus seres queridos cantidades significativas de dinero. La cantidad de regalos antes de acumular una multa de impuestos cambia cada año, y más recientemente, fue de 15.000 dólares en 2019. No hay nada mejor que el dinero gratis. Y aunque pedirle dinero a tus padres o abuelos puede hacerte sentir incómodo, nunca sabes cuando pueden decir que sí.
Cuanto más dinero haya, mejor.
La mayor ventaja de esto es que cuando compras un coche, cuanto más dinero puedas poner, mejor. Un pago inicial más grande te hace más probable que califiques para un préstamo, te da tasas de interés más bajas, y te da un pago mensual más bajo. Igual de importante es la compensación de la depreciación inicial de su auto. Nadie quiere estar bajo el agua y una compra significativa tan pronto como lo compren.
Al poner más dinero, se sentirá más dueño, lo que probablemente le llevará a cuidar mejor el coche. En última instancia, cuanto mejor cuides tu auto, más podrás venderlo. Pero recuerde, no sacrifique todos sus ahorros o su fondo de emergencia para poner más dinero en un vehículo. Si puedes pedirte un préstamo sacando dinero de una cuenta de jubilación, tu felicidad actual compensará con creces el desdén de tu futuro yo.
Poner más dinero siempre vale la pena a largo plazo. Pero no te estreses si no puedes pagar el 20%. Los vehículos de lujo se deprecian más rápido que otros, así que si sólo puedes poner un 10% o menos de adelanto en un coche, encuentra un vehículo fiable con un fuerte historial de valor de reventa.
En resumen…
Apunta a un pago inicial del 20%, pero sólo paga lo que puedas pagar. Si no puede pagar el 20%, intente superar la media nacional del 11,7%. Si está buscando formas de ahorrar dinero, revise estos siete consejos para reducir drásticamente sus gastos.