Préstamos subvencionados vs. no subvencionados: Cinco diferencias cruciales
Los préstamos estudiantiles sólo vencen después de que los beneficiarios se gradúan. Esto le da a los estudiantes la oportunidad de concentrarse en sus estudios y educación. Después de todo, cuanto mejor se desempeñe un estudiante mientras está en la escuela, es más probable que consiga un trabajo bien remunerado. Sin embargo, los términos del financiamiento y los préstamos se determinan antes de comenzar la universidad. Es decir, la tasa de interés del préstamo y los programas educativos que cubre se describen en el acuerdo de financiación inicial. De hecho, esto es lo que hace que los préstamos subvencionados y no subvencionados sean diferentes.
En primer lugar, usted y/o los ingresos de su familia definen cuál de los dos tipos de préstamos puede obtener. Además, los estudiantes deben considerar cuánto dinero necesitan. De lo contrario, recibir demasiados o muy pocos fondos podría convertir su carrera universitaria en un camino lleno de baches. Por encima de todo, la tasa de interés y el momento en que se debe pagar son factores importantes que los estudiantes deben considerar.
Debido a esto, juntamos cinco diferencias cruciales entre los préstamos subvencionados y los no subvencionados. Esta lista no sólo le ayudará a elegir el préstamo para el que califica, sino que también le permitirá comprender los límites financieros, las opciones de tasas de interés y más.
1. Préstamos subvencionados vs. no subvencionados: ¿Cuánto necesita?
Con ambos tipos de préstamos, tu escuela determinará tus gastos de matrícula y los gastos. Sin embargo, tus ingresos familiares y si eres dependiente o independiente definirán los límites financieros anuales que puedes obtener. En primer lugar, los préstamos subvencionados sólo están disponibles para los estudiantes que lo necesitan. Es decir, si los padres de alguien califican para otra fuente de financiamiento o ganan suficiente dinero para pagar los gastos de matrícula de su hijo, el estudiante no califica para un préstamo subsidiado. Además, los prestamistas tendrán en cuenta los ingresos familiares cuando un estudiante figure como dependiente en las declaraciones de impuestos de sus padres. Los estudiantes independientes que tienen sus propios ingresos deben ganar por debajo de cierto umbral para tener derecho a un préstamo subvencionado. De lo contrario, la financiación no subvencionada sería su opción alternativa.
Los límites financieros son igualmente importantes. Con los préstamos subvencionados, los estudiantes reciben un máximo de 3.500 y 4.500 dólares durante su primer y segundo año, respectivamente. Después de eso, reciben hasta $5.500 en cada uno de sus dos últimos años. Este es el caso de los estudiantes dependientes e independientes que tienen un préstamo subvencionado. Con un préstamo no subvencionado, mientras tanto, los estudiantes dependientes sólo son elegibles para 2.000 dólares al año durante toda su carrera universitaria. Los estudiantes independientes, por otro lado, reciben 6.000 dólares en cada uno de los dos primeros años y otros 7.000 dólares anuales durante los dos últimos. Por lo tanto, sus necesidades financieras deben determinar el tipo de préstamo para el que califican y, al mismo tiempo, cuál deben elegir.
2. Su nivel de educación
Tenga en cuenta que los préstamos subvencionados sólo están disponibles para estudios universitarios. Los préstamos no subvencionados pagan tanto la educación de una licenciatura como los programas profesionales o de postgrado. Esto no quiere decir que los estudiantes no puedan usar un préstamo subvencionado para su título de grado y, después de graduarse, asegurar la financiación no subvencionada. Sin embargo, un título universitario o profesional (como la facultad de derecho) sólo puede pagarse con un préstamo no subvencionado.
3. Límites de tiempo
Los préstamos subvencionados tienen límites de tiempo que determinan el tiempo durante el cual los fondos están disponibles. En otras palabras, los estudiantes que no se gradúan a tiempo no pueden seguir confiando en un préstamo subvencionado. Esto es porque, después de que pase el 150% del tiempo del programa original, el préstamo dejará de pagar tu matrícula. Como normalmente los estudiantes a tiempo completo tardan cuatro años en obtener un título universitario, el 150% de ese tiempo es de seis años. Estos umbrales se ajustan para los estudiantes a tiempo parcial que reciben fondos subvencionados. Los préstamos no subvencionados no tienen estos límites de tiempo predeterminados.
4. 4. Pagos y devengo de intereses
Los préstamos no subvencionados empiezan a acumular intereses desde el primer día de tu carrera universitaria. Los estudiantes pueden pagar los intereses (pero no el monto principal) mientras están en la escuela. De lo contrario, los intereses acumulados se añadirán al monto total del préstamo, que no se debe pagar hasta después de la graduación. Con un préstamo subvencionado, el gobierno paga los intereses hasta que el beneficiario se gradúe. De hecho, cuando los estudiantes se gradúan, tienen un período de gracia de seis meses antes de que venza el primer pago del préstamo subvencionado. Los préstamos no subvencionados también tienen el mismo período de gracia. Sin embargo, el estudiante debe pagar el interés inicial en un momento u otro. El gobierno no cubre estos pagos mientras el beneficiario de un préstamo no subvencionado está en la universidad.
5. 5. Tasas de interés
Cuando comparamos los préstamos subvencionados con los no subvencionados, el monto del interés es tan importante como el momento en que se debe pagar. En otras palabras, los beneficiarios de los fondos no subvencionados podrían terminar pagando un tipo menor. Con un préstamo subvencionado, el interés es fijo. Una vez que el estudiante se gradúa, la tasa no cambia a lo largo de la vida del préstamo. Además, está directamente ligado al tipo de interés del bono del Tesoro. Los préstamos no subvencionados, por otro lado, permiten a los beneficiarios asegurarse un tipo de interés variable, que puede aumentar o disminuir con el tiempo. Del mismo modo, la financiación no subvencionada podría venir con un tipo fijo más bajo que su contrapartida subvencionada.
Por el momento, se prevé que los tipos de interés se mantengan en su nivel más bajo de los últimos años en el futuro inmediato. Esto ciertamente permite a los receptores de préstamos subvencionados que se graduarán en los próximos años ahorrar dinero. Sin embargo, las cosas cambian con el tiempo, especialmente para los estudiantes de primer año que sólo se graduarán en cuatro o más años. Un préstamo no subvencionado no les garantiza una tasa baja, ya sea una cantidad variable o fija. Sin embargo, pueden ser capaces de asegurar un pago más pequeño en comparación con un préstamo subvencionado.
Tomar una decisión
En resumen, las cinco diferencias entre los préstamos subvencionados y los no subvencionados están relacionadas con los criterios de calificación, los límites financieros, los plazos de graduación y los tipos de interés. Dado que los pagos no se hacen efectivos hasta que se obtiene el título, puede ser fácil ignorar estas diferencias. No obstante, su elección debe seguir girando en torno a su plan, sus necesidades financieras y el tipo de programa educativo que planea seguir. Esto no sólo afectará el plazo de su graduación, sino también los términos y condiciones que se aplican a lo largo de la vida del préstamo.