¿Existe tal cosa como un seguro de vida demasiado grande?
Al embarcarse en el viaje de la edad adulta, la gente tiene que tomar algunas decisiones difíciles. Planificar el futuro que podría no involucrarlos es, tristemente, una de ellas. Es necesario hacer planes sobre lo que va a pasar después de que una persona muera. Algunas personas planean cada detalle, mientras que otras sólo obtienen un seguro de vida y esperan lo mejor.
Entonces, ¿qué opción es mejor? Al igual que los impuestos, la muerte es inevitable, y uno debe prepararse para ella. ¿Pero qué implica eso?
Las personas que contemplan la cantidad de seguro de vida que necesitan no están, de ninguna manera, solas. No hay una respuesta sencilla a esta pregunta. Es más, suele ir precedida de otras preguntas no menos complicadas. ¿Necesita la gente un seguro de vida? ¿Cuándo es el momento adecuado para empezar a pensar en comprarlo? Y, por último, ¿existe un seguro de vida demasiado o demasiado poco?
Cuando se obtiene un seguro de vida, la gente tiene que sopesar muchos factores diferentes para encontrar una respuesta a esa pregunta. A saber, para saber cuánto necesitan, tienen que tener en cuenta tanto lo que tienen ahora como lo que quieren dejar a su familia. Así que tienen que calcular cómo su situación financiera actual influye en su resultado futuro ideal.
¿Qué es un seguro de vida?
El seguro de vida es un acuerdo entre una persona y una compañía de seguros. El acuerdo establece que el asegurado pagará una cuota mensual o anual por un tiempo determinado. A cambio, la compañía garantiza el pago de una determinada cantidad de dinero a los beneficiarios del asegurado después de su muerte.
Por supuesto, la gente también puede usar el seguro de vida como una inversión y sacar dinero antes de morir. Aún así, ese no es el punto en este momento.
El propósito de los seguros de vida es la estabilidad financiera en caso de que algo salga mal. Cada pérdida en la familia es devastadora. Está cargado emocionalmente, ya que la gente tiene que lidiar con las consecuencias emocionales de perder a alguien. Además de eso, también tienen que manejar gastos adicionales y pérdida de ingresos.
Digamos que una familia de cuatro personas perdió a la madre, que contribuyó al 50% de los ingresos de la familia. Dependiendo de la causa de la muerte, la ahora familia de tres tiene que lidiar con muchos gastos. Aparte de las posibles facturas médicas y los gastos funerarios que cuelgan sobre sus cabezas, también han perdido la mitad de sus ingresos en el futuro.
Eso es lo que el seguro de vida está destinado a compensar. La vida no es una película de Hollywood. Nadie tiene un seguro de vida para poder hacerse asquerosamente rico después de que su ser querido muera. La gente obtiene un seguro de vida para que sus muertes no arruinen completamente a sus familias y las dejen destrozadas tanto emocional como financieramente.
Los beneficios de tener un seguro de vida
Si esto no es razón suficiente, también hay otros beneficios para obtener un seguro de vida.
A medida que las personas se acercan a la edad media, empiezan a contemplar el futuro lejano. Es por eso que obtienen pólizas de seguro en primer lugar. Tienen miedo de no poder optar a ellas más adelante en la vida.
Uno de los beneficios de los seguros de vida es que la gente casi siempre califica. Sin embargo, cuanto mayor es la persona, más significativo es el factor de riesgo que la compañía de seguros utiliza para calcular la prima. Por eso muchos expertos en seguros recomiendan contratar un seguro de vida lo antes posible.
La gente de veinte años cree que tiene mucho tiempo antes de empezar a contemplar su propia muerte. Pero cuanto antes hagan planes, mejor. Comprar pólizas de seguro de vida mientras se es joven puede asegurar un mejor trato. De hecho, podrían obtener una póliza más asequible con un gran pago.
Además, muchos jóvenes piensan que no necesitan un seguro de vida porque no tienen dependientes. No están en la misma situación que Carol de RRHH, que es la única proveedora de su familia de cuatro. Sólo son Timmy de la recepción, un joven de la empresa.
Timmy no tiene hijos que perderán el apoyo financiero. Tampoco tiene un compañero que tendrá que luchar para encontrar otra fuente de ingresos. Así que, ¿por qué Timmy debería molestarse con una póliza de seguro de vida cuando no hay nadie que coseche los beneficios?
Aunque Carol realmente necesita el seguro de vida que cubrirá el tocino que ha estado trayendo a casa, lo que Timmy sigue olvidando es que una Xbox no es lo único que tiene a su nombre. Probablemente también tiene muchas deudas con los estudiantes. Es más, hay una gran posibilidad de que Timmy, el soltero de la recepción, no tenga ahorros o un fondo de emergencia. ¿Y eso qué significa?
Si Timmy muere repentinamente, sus parientes más cercanos tendrán que pagar los gastos del funeral y las posibles facturas médicas después de su muerte. Sólo porque Timmy no tenga hijos no significa que nadie sufrirá consecuencias financieras después de su muerte. Peor aún, si Timmy le pidiera a alguien que firmara su préstamo estudiantil, por ejemplo, dejaría a esa persona en un gran aprieto después de su inesperada y prematura muerte.
Afortunadamente, todos esos son problemas que una póliza de seguro de vida puede resolver.
Beneficios menos obvios
En primer lugar, es realmente el más fácil de entender. El seguro puede ser difícil de entender, pero el seguro de vida es bastante sencillo.
Además, puede tener primas bastante bajas. Si una persona es joven, sana y está en una categoría de bajo riesgo, su prima puede ser sorprendentemente modesta.
Por supuesto, uno debe tener siempre presente que las compañías de seguros de vida no hacen nada por la bondad de sus propios corazones. Es un negocio rentable, y el beneficio es el principal objetivo. Así que la gente no debería esperar obtener nada por nada.
¿Cuánto seguro de vida necesita la gente en realidad?
Calcular cuánto seguro de vida necesita comprar una persona es un juego de malabarismo precario. Hay muchas cosas que hay que tener en cuenta. La gente necesita sopesar sus responsabilidades financieras, gastos y obligaciones contra sus activos. Así que se trata de lo que uno tiene y de lo que tendrá que compensar (en caso de que muera).
De qué dependen los cálculos
Los dependientes son lo primero que hay que considerar al contemplar un seguro de vida. Si una persona tiene varios dependientes, debe evaluar cuidadosamente todo lo que pueda necesitar (financieramente) y comprar un seguro suficiente para cubrir eso y más.
Aunque es el factor más crítico, hay otras cosas en las que pensar. Obtener un seguro de vida es una especie de arte. Es una forma de arte de circo, algunos podrían decir, ya que hay muchos malabares.
Deuda pendiente
Si una persona tiene muchas deudas, debe ser consciente de que no desaparecerá simplemente en el aire después de su muerte. En cambio, será una carga para los miembros más cercanos de su familia.
Las deudas pendientes pueden paralizar financieramente a una familia. Así que una buena póliza de seguro de vida tiene que cubrir todas las deudas de una persona. El cálculo comienza poniendo todas las deudas en un pedazo de papel y asegurándose de que la póliza cubra al menos esas (y más, si es posible).
Si la persona no es consciente de cuánto debe (y a qué establecimientos), debe remediarlo inmediatamente. Calcular cuánto seguro de vida comprar es en realidad una oportunidad perfecta para comprender el estado financiero general de uno.
Reemplazo de ingresos
Una persona que es el único proveedor de su familia necesita asegurarse de que no terminen quebrados después de su muerte. Eso significa conseguir una póliza de seguro que pueda cubrir la pérdida de ingresos durante un período significativo.
Lo mejor es calcular los ingresos anuales y multiplicarlos por 10 o 12. De esa manera, todos los dependientes pueden seguir teniendo los mismos ingresos anuales.
Si hay más de un asalariado en la familia (cuya muerte significaría un golpe financiero para el hogar), entonces ellos también deberían obtener una póliza de seguro de vida.
Gastos finales
Es una triste realidad, pero los funerales pueden enviar a alguien a una zanja financiera. En promedio, un funeral cuesta entre 7.000 y 12.000 dólares.
Cuando una muerte inesperada de una persona sin seguro golpea a una familia, cubrir los gastos del funeral se convierte en uno de los mayores problemas. No se puede cubrir con dinero de bolsillo, por lo que todos deben prepararse para este gasto inevitable.
En general, la mayoría de los cálculos de los seguros de vida deben incluir los gastos funerarios y otros gastos finales. Junto con los dos factores anteriores, los gastos funerarios son casi un deber cuando se trata de los cálculos de la póliza – todo lo demás es una guarnición.
Hitos de la vida
Las personas que tienen los medios para hacerlo a menudo incluyen en sus cálculos hitos importantes de la vida. Quieren tener en cuenta la matrícula de la universidad de sus hijos u otros grandes gastos de la vida, como bodas y lunas de miel o años sabáticos.
Ahora, esto es realmente algo que es un complemento. Pero si estuvieran vivos, esas personas probablemente participarían en estos y muchos otros gastos. Así que mientras algunos podrían pensar que es excesivo, calcular el pago inicial del niño para su primera casa es una obligación para algunas personas.
Plan financiero general
Mientras que algunas personas planean cubrir los gastos de vida de sus seres queridos, otras planean hacer un colchón financiero más sustancial que haga la vida más cómoda. De cualquier manera, los cálculos deben incluir todo lo que creen que deben proveer para sus seres queridos, en la medida de sus posibilidades.
También deben tenerse en cuenta los activos existentes. Ahorros, fondos para la universidad, bienes inmuebles que pueden ser vendidos o alquilados – todos estos son activos que uno debe contar al calcular una póliza de seguro de vida ideal.
Además, las personas que tienen un empleador lo suficientemente amable que ofrece un seguro de vida como parte del paquete de beneficios también deben considerar eso. Esas pólizas probablemente no serán suficientes, por lo que están contemplando obtener un seguro de vida en primer lugar. Pero podrían ser capaces de proporcionar un colchón financiero adicional o cubrir algunos costos. Eso reducirá el monto de las primas del seguro de vida y facilitará las cosas al asegurado mientras esté vivo.
Cómo hacer los cálculos reales
Una vez que la gente sabe todo lo que necesita considerar, puede empezar a calcular su seguro de vida. Varios métodos diferentes les permiten hacerlo. Es cierto que no todos los métodos son ideales, pero al menos son un comienzo sólido para aquellos que contemplan pólizas de seguro de vida.
El método «Times Ten»
Ya mencionado, el método «veces diez» es uno de los más comunes. Requiere que la persona contrate una póliza de seguro que tenga un pago igual o superior a diez veces su salario anual. Así, por ejemplo, si una persona gana 50.000 dólares al año, su póliza de seguro debe llegar a 500.000 dólares.
Por otra parte, las personas también utilizan un método similar pero con un punto focal diferente. Calculan sus ingresos anuales teniendo en cuenta el número de años que les quedan hasta la jubilación. Así que en ese caso, la misma persona que gana 50.000 dólares al año y tiene 25 años hasta la jubilación, necesita un pago de 1.250.000 dólares.
Algunos expertos financieros dicen que estos métodos son anticuados porque la inflación puede descontrolarse. Este es un momento particularmente inestable, y la economía está en constante fluctuación – por lo que podrían tener un punto.
Este método sólo tiene en cuenta la pérdida de ingresos. Como se ha mencionado anteriormente, la gente necesita considerar mucho más que eso.
En primer lugar, podrían tener activos que pueden cambiar el resultado de manera significativa. Las propiedades, los ahorros y los fondos de emergencia, así como las políticas preexistentes, afectan a la situación financiera de la familia una vez que el sostén de la familia muere.
Además, este método no le da a la gente lo que está buscando, una cantidad exacta de dinero que necesitan. Por ejemplo, hace imposible que un padre que se queda en casa pueda calcular cuánto seguro necesita.
¿Cuánto vale el trabajo de un padre que se queda en casa? ¿Cómo se calculan todas las cosas que tendrán que compensar si el padre o la madre que se queda en casa muere? Cocinan, limpian, cuidan a los niños, los abrigan, trabajan como estilistas, consejeros, planificadores financieros, etc. ¿Cómo se puede calcular y calcular cuánto dinero será suficiente para cubrir todo eso?
Un método mejorado de «multiplicar por diez»
Al igual que el anterior (y también con los mismos inconvenientes), este método requiere que una persona siga el método «multiplicado por diez» y luego añada 100.000 dólares por cada niño a su cargo.
La idea principal es que los 100.000 dólares extra cubrirán los gastos de la universidad y salvarán al niño de la enorme deuda estudiantil.
De nuevo, aunque sólido, este método no es infalible, ya que hay muchas cosas que no tiene en cuenta.
La fórmula DIMEF
Teniendo éxito donde los dos métodos anteriores fracasaron, la fórmula DIMEF hace que la gente mire más de cerca su situación financiera y reconsidere sus expectativas. Los cálculos serán un poco más extensos, pero el resultado podría proporcionar todo lo que una persona busca en una póliza de seguro.
Cada familia tiene diferentes necesidades y hábitos financieros. Dos familias con el mismo ingreso anual podrían necesitar dos pagos diferentes de pólizas de seguro. El método DIMEF permite estas diferencias y toma en consideración casi todos los factores previamente discutidos.
DIMEF significa deuda, ingresos, hipoteca, educación y funeral. Así que aparte de la guarnición, hace que la gente tenga en cuenta todos los gastos importantes de la vida que necesitan para cubrir a sus seres queridos con su póliza de seguro.
Sin embargo, aunque es mucho mejor que los dos anteriores, este método sigue sin tener en cuenta los activos anteriores y las políticas existentes. Peor aún, no ayuda a los padres que se quedan en casa a calcular cuánto seguro de vida necesitan.
El enfoque de LIFE
El yin al yang de los métodos anteriores, el enfoque de LIFE hace que la gente considere todo.
Siguiendo el método LIFE, se supone que una persona debe aplicar el método DIMEF y calcular cuánto dinero necesita para cubrir cualquier deuda, gastos funerarios y de educación, así como para complementar los ingresos perdidos.
Entonces, una vez que todo está contabilizado, la gente debe restar el dinero que ya tiene (en cualquier forma) – ahorros, bienes raíces y otros activos. Sus dependientes pueden liquidar estos activos inmediatamente después de su muerte. Ese dinero debe cubrir al menos una parte de los costos que enfrentarán.
El tercer y último paso del enfoque de LIFE es incluir en todas las pólizas de seguro de vida y otras pólizas de seguro existentes.
Consejos profesionales sobre el seguro de vida
Aprendiendo la jerga
La gente a menudo se confunde con la terminología de los seguros. ¿Quién es el comprador y quién es el dueño de la póliza? ¿Qué es una cláusula adicional de la póliza? ¿Qué son los dividendos, y son lo mismo que los pagos?
Estas y muchas otras preguntas a menudo molestan a los compradores de seguros primerizos. Lo que es más, los abruman y confunden.
Para evitar eso, la gente debería hacer sus investigaciones y averiguar lo básico de los seguros de vida. Como mínimo, deberían familiarizarse con la jerga para no terminar sintiéndose como un pez fuera del agua una vez que van a hablar con un agente de seguros de vida.
Compras por ahí
Los agentes de seguros tienen una forma de hacer que la gente se ponga de su lado. Por lo general, tienen un discurso bien pensado para atraer a tantos clientes potenciales como sea posible. Por lo tanto, mucha gente es víctima de comprar un seguro al primer agente con el que hablan. Lo que es más, terminan convencidos de que el trato que consiguieron es fantástico.
Aunque eso puede ser cierto, también es una buena idea ir de compras y hablar con varios agentes. Conocer todas las opciones antes de tomar una decisión es siempre la mejor política.
Elegir el mejor tipo y la longitud apropiada
Después de determinar cuánto seguro de vida necesitan, la gente también debe averiguar el mejor tipo de póliza de seguro para ir. Entender la diferencia entre el valor en efectivo y las pólizas de seguro de vida a término es casi tan importante como saber cuánto seguro de vida comprar en primer lugar.
Además, la duración de la política es también crítica. Los jóvenes que están empezando en la vida, casándose o pidiendo préstamos para comprar su primera casa, deberían considerar pólizas más largas. Lo mismo se aplica a los que son los únicos proveedores en los hogares con un solo ingreso.
Por otro lado, las personas de mediana edad y las que se arrastran lenta pero seguramente hacia la jubilación deben considerar su salud general y sus objetivos en la vida. Todos piensan que vivirán mucho tiempo, pero desafortunadamente, no siempre es así.
Aún así, esto no significa que la gente de mediana edad deba comprar sólo pólizas cortas. Si una persona vive más tiempo que su póliza, puede que no obtenga ningún dinero de ella. Así que la gente necesita pensar mucho sobre la duración de sus pólizas.
La cantidad correcta para usted
Simplemente saber que una persona necesita un seguro de vida y salir a comprarlo no es el mejor curso de acción. Antes de tomar una decisión tan monumental, todos deberían sopesar sus opciones. Necesitan medir sus necesidades y capacidades entre sí. Luego, deben calcular la cantidad exacta de seguro de vida que será ideal específicamente para ellos.
Como consejo de despedida, aquí hay otra pieza de sabiduría, si es posible, la gente no debería embarcarse en este viaje sola. Deberían consultar a sus seres queridos o compañeros de vida y tomar estas difíciles decisiones juntos.