¿Qué cubre el seguro de propietario de vivienda?
Después de toda la búsqueda y los viajes al banco, finalmente estás listo para mudarte a tu nuevo hogar. Puede parecer que la parte más difícil ha terminado, pero ahora vienen las verdaderas responsabilidades asociadas con la propiedad de una casa. De repente, cada problema se convierte en tuyo. Si la estufa se apaga, es tu problema. El césped necesita ser cortado; es tu problema. Si tienes una gotera en el techo, también es tu problema. Ser propietario de una casa conlleva enormes responsabilidades, y la mayoría de ellas vienen unidas a un precio considerable. Entonces, ¿qué puedes hacer para protegerte de serios reveses financieros? Una de las mejores maneras es comprar un seguro de hogar.
Proteger su casa con algún tipo de seguro es una elección muy inteligente. De hecho, algunos proveedores de hipotecas insisten en que usted tiene algún tipo de cobertura mínima. Las reparaciones de la casa son muy costosas. No estamos hablando de los costos de renovación de la casa; esos son muy diferentes. Una renovación de la casa es algo que se hace por elección para mejorar la función o el atractivo estético de su casa. El seguro de la casa cubre los daños inesperados, normalmente significativos, de la casa. Por ejemplo, tal vez su techo tenga una fuga y el agua esté empezando a dañar su casa. Esto es algo que puede ser cubierto por el seguro. O tal vez sufrió un robo desafortunado, y su casa fue dañada en el proceso. El seguro de propietario puede protegerle en esa situación también.
Hay muchos tipos diferentes de seguros de hogar. Además de tener muchos proveedores diferentes para elegir, cada compañía de seguros tiene una estructura ligeramente diferente en cuanto a lo que cubren sus pólizas. La mayoría tiene varios tipos de seguro. Cada variedad de póliza cubre diferentes temas, algunos más básicos y otros más completos. Cuanto más extensa sea la póliza, más cobertura podrá tener. Pero puedes estar seguro de que cuanta más cobertura tengas, más alta será tu prima.
Encontrar la política correcta puede y debe requerir algo de investigación. Su casa es la mayor compra de su vida. Esto es para lo que ahorraste y para lo que trabajas para pagar. Su póliza de seguro debe cubrir los problemas que usted cree que puede encontrar y es probable que sea diferente de algunos de sus amigos. Por ejemplo, alguien que vive cerca del agua va a querer un seguro diferente al de alguien que vive en lo profundo de la ciudad. Lo mismo es cierto para alguien cuya agua está conectada a las alcantarillas de la ciudad contra alguien que está conectado a un sistema séptico. Todas estas cosas, y más, influyen en el tipo de póliza que vas a necesitar.
Muchas compañías de seguros pueden ayudar a guiarte en la dirección correcta. Así que no tengas miedo de hacer muchas preguntas al principio del proceso. También puede ser una buena idea buscar un poco de información. Sin embargo, no es necesario que busques la prima más barata. Deberías buscar quién te da la mejor cobertura al mejor precio. Puede ser muy tentador elegir la opción menos costosa. Pero si algo sale mal, puede que te arrepientas de esa decisión muy rápidamente. Por lo general, es más fácil pagar un poco más cada pago que tener que pagar miles de dólares de repente.
Si no está seguro de cómo proceder y qué política es la mejor para usted, algunas personas pueden ayudarle. Son conocidos como corredores de seguros. Su trabajo es ayudarle a entender qué tipo de póliza necesita y cuánto puede pagar. Pueden tomar su información y darle el mejor consejo que se ajuste a sus necesidades. A partir de ahí, incluso buscan la compañía que más le convenga.
Además, si necesita hacer una reclamación, su agente es la persona a la que llama. Entonces ellos tratan con la compañía de seguros en su nombre. Esto por sí solo puede ser un punto de venta para reclutar un corredor. Tratar con un seguro puede ser un camino difícil de recorrer. Puede ser aún más abrumador cuando ya está tratando con contratistas para arreglar el problema que su casa enfrentó.
Cada compañía de seguros va a tener un desglose diferente de sus pólizas de seguro. Cada póliza tiene una cobertura diferente, por lo que no hay un único tipo de seguro universal. Las pólizas también pueden cambiar según el lugar donde vivas. Cada estado tiene sus propios problemas de los que hay que protegerse. Esto es especialmente cierto para el clima. Por ejemplo, la gente que vive en Florida estará muy preocupada por los daños de los huracanes. Esto no es un problema para alguien que vive en Ohio. Hay algunos puntos en común que muchas pólizas de seguro cubren. Aquí le damos una visión general básica de los tipos de pólizas que puede comprar. Tenga en cuenta que esto puede ser diferente para usted, así que asegúrese de preguntarle a su proveedor exactamente qué es lo que está cubierto.
Seguro Básico de Propietarios de Vivienda
Muchos proveedores de seguros ofrecen una póliza básica. Esta está destinada a cubrir sólo los problemas más comunes y rudimentarios a los que se puede enfrentar su hogar. No hay circunstancias excepcionales aquí. En el caso de que necesite hacer una reclamación, va a estar cubierto por los artículos descritos pero de forma muy rígida. A menudo hay muy poco margen de maniobra cuando se trata de ejercer su póliza de seguro.
Las cosas que suelen estar cubiertas en una póliza básica incluyen daños por fuego o humo, explosiones, robo, vandalismo, granizo y tormentas de viento, daños por relámpagos, daños por aeronaves, daños por vehículos, disturbios y erupción volcánica. Algunas de estas cuestiones pueden ser muy específicas de cada lugar, ya que no todos viven cerca de un volcán. Además, es posible que sólo se cubran en determinadas circunstancias. A veces las cuestiones meteorológicas pueden considerarse un acto de Dios, y por lo tanto, ese daño no está cubierto, aunque se piense que sí lo está.
El seguro básico generalmente no cubre inundaciones o terremotos. Así que si vives cerca de una planicie de inundación, esto puede ser un problema muy grande. Lo mismo ocurre si vives cerca de una falla o en un área que ha sufrido daños por terremotos. Es probable que esta cobertura tampoco te proteja en caso de que alguien se lesione en tu propiedad. Eso puede ser un gasto significativo y algo que toma años para resolverse. La otra cosa que puede estar cubierta es el daño o la pérdida de artículos muy específicos en su casa. En general, esos artículos deben ser listados y detallados al inicio de la póliza.
La cobertura básica es el tipo de seguro más barato. Eso es por una buena razón. Sólo estás cubierto hasta el mínimo absoluto. El precio inicial de este seguro puede ser muy tentador. Pero recuerde, las cosas baratas a menudo dan resultados baratos.
Además, su proveedor de hipoteca puede afirmar que esta cobertura no es lo suficientemente buena. Ellos también quieren protegerse en caso de que algo salga mal en su propiedad. Si sólo adquiere un seguro básico, esté preparado para que, si algo sale mal, es posible que no esté cubierto. Sin embargo, tenga la tranquilidad de que otras opciones no cuestan mucho más. Hay muchas otras opciones asequibles por ahí.
Políticas de forma amplia
Las políticas de forma amplia hacen lo que su nombre indica; cubren un número más amplio de cuestiones. Este tipo de póliza a menudo cubre todos los peligros enumerados en la cobertura básica, como daños por incendio, explosiones, robo, etc. Sin embargo, una póliza de este tipo también puede cubrir la caída de objetos, el peso de la nieve o el hielo, los problemas de congelación del sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado, los daños causados por el agrietamiento o la quema accidental de tuberías, el desbordamiento accidental de agua o vapor y los daños accidentales causados por corrientes eléctricas. Esta póliza cubre bastantes más problemas. Los problemas enumerados son en realidad bastante comunes, por lo que es comprensible por qué este tipo de política proporciona mucha más tranquilidad.
Las pólizas amplias también pueden incluir cobertura para los artículos dentro de su casa que sean dañados o robados. Una vez más, es posible que estos artículos específicos deban figurar en su póliza, pero esto puede variar de un proveedor a otro. Una póliza amplia también puede cubrir parte o toda su responsabilidad personal en caso de que alguien se lesione en su casa o en su propiedad. Esos pocos artículos por sí solos marcan una gran diferencia entre una póliza básica y una amplia.
Debe tenerse en cuenta que cualquier artículo que no figure en su póliza general no va a ser cubierto. Aunque parezcan muy similares, no están cubiertos. Esto también puede ser cierto si un tema que está cubierto conduce a un tema que no lo está. El tema que no está incluido en su póliza puede no estar cubierto, aunque sea un escenario de causa y efecto. Esta es otra de las razones por las que es tan esencial entender lo que su póliza cubre y lo que no. Muchos proveedores pueden permitirle añadir a su póliza, pero eso no le ayuda si el problema ya se ha producido.
Políticas de forma especial
Las pólizas de forma especial son probablemente el tipo más común de pólizas de seguro para los propietarios de viviendas. De nuevo, pueden ser llamadas de forma diferente en cada compañía de seguros, pero cada compañía ofrece algo similar. Si encuentras una compañía que no ofrece este tipo de seguro, puede que no sea una muy buena elección. Su objetivo es encontrar una compañía que ofrezca una póliza con una amplia gama de coberturas.
Estas políticas son eficaces porque cubren una gama mucho más amplia de cuestiones a las que puede enfrentarse un propietario de una vivienda. Son más caras que las formas básicas o amplias, pero aún así tienden a ser asequibles. Esta es la situación ideal. Usted quiere una póliza que no le rompa el banco, pero que le proporcione una amplia cobertura en caso de accidente o peligro.
Las políticas de forma especial suelen abarcar todo lo que se discute tanto en forma básica como en forma amplia. Sin embargo, van un paso más allá y cubren cuestiones que no están enumeradas en las políticas. En cambio, sólo excluyen la cobertura que se describe específicamente. Si usted experimenta un peligro que no está enumerado en la categoría de exclusión, entonces puede estar bastante seguro de que está cubierto. La elección de una póliza de forma especial le cubre una gama mucho mayor de incidentes, muchos de los cuales puede que ni siquiera conozca. Eso es lo que hace que esta póliza sea mucho mejor.
Estas políticas suelen incluir no sólo su casa, sino también otras estructuras que están anexas a la casa. Son cosas como cubiertas, garajes o porches cubiertos. Las pólizas más básicas a menudo no cubren los daños a esas áreas. Aunque las considere parte de su casa, su compañía de seguros puede que no lo haga. Este tipo de póliza a menudo incluye cobertura financiera de sus pertenencias personales y su responsabilidad personal si alguien se lesiona en su propiedad. Incluso puede cubrir su responsabilidad personal en caso de que usted cause daño a alguien más o a su propiedad. Por ejemplo, si un incendio en su casa se extiende a sus vecinos, su seguro puede protegerlo.
Las cosas que no están cubiertas van a variar según la compañía y su póliza individual. Tómese el tiempo para discutir todo con su proveedor de seguros. Es mejor entender exactamente lo que está cubierto. Por ejemplo, algunas pólizas no cubren los daños causados por una inundación. Este es el tipo de inundación que es el resultado de condiciones climáticas excepcionales, como un fuerte deshielo primaveral o una subida repentina de lagos o ríos. Es muy importante entender el lenguaje de la póliza.
Cobertura del formulario completo
Este es el tipo de seguro más caro disponible. En eso, también es la póliza que cubre la mayor cantidad de peligros. Tiene una estructura similar a la de una cobertura de forma especial, en el sentido de que cubre al titular de la póliza para todo, excepto los elementos que figuran en una hoja de exclusión. La diferencia aquí es que algunos de los artículos listados pueden estar parcialmente cubiertos. No está exactamente claro cuánto se incluye porque es probable que sea circunstancial. Este puede ser el caso si uno de los peligros ocurre inesperadamente. Su proveedor o corredor de seguros puede explicarle con mayor detalle lo que está cubierto y lo que no. Las siguientes cosas a menudo no están cubiertas en una póliza integral:
- Daños por el agua
- El movimiento de la Tierra
- Daños por infestaciones de la vida silvestre
- Daños por negligencia o desgaste general
- Los cambios en los cimientos de su casa por el asentamiento o la expansión
- Moho
- Pudrete
- Pérdida intencional
- Smog
- Rust
- Daños por la guerra o la acción del gobierno
En las pólizas a todo riesgo, sus pertenencias personales y su responsabilidad civil suelen tener una mejor cobertura. Por lo general, el monto de la cobertura se basa en un límite que usted elige y paga en la póliza. Esta póliza es el tipo de póliza más inclusiva que puede obtener.
El seguro del inquilino
El hecho de que una persona no sea propietaria de una casa no significa que no deba tener un seguro para su vivienda. Un inquilino, aunque no necesariamente se preocupe por la estructura del edificio, todavía tiene algunas responsabilidades personales y pertenencias que puede querer que estén cubiertas.
Es interesante que también hay un par de tipos de pólizas de seguro de alquiler. Una póliza más básica cubre la responsabilidad personal de un inquilino y sus pertenencias personales en caso de que se enfrente a un peligro específico. Estos peligros son a menudo muy similares a los que se enumeran en una póliza básica de propietario de vivienda. Para una cobertura más completa, un inquilino puede optar por comprar una póliza que lo cubra en caso de que su apartamento sea temporalmente inhabitable. En este caso, la cobertura puede pagar los gastos de subsistencia adicionales durante el tiempo en que no puedan vivir en su apartamento.
Seguro de la forma del condominio
Cada vez más gente elige vivir en un condominio. Los condominios son una excelente opción para las personas que prefieren ser dueños de un inmueble pero tienen menos responsabilidad en términos de mantenimiento estructural y exterior. En una situación de vida como esta, esas responsabilidades son compartidas por otros propietarios de condominios y la propia corporación de condominios.
El seguro de los condominios cubre a los propietarios por sus pertenencias y responsabilidad personal. En este caso, el interior del condominio suele estar cubierto también. El interior de la vivienda es lo que el dueño del condominio posee y es personalmente responsable. Típicamente, la póliza cubre las paredes, los pisos y los techos. Todo esto es una cobertura general bajo las mismas circunstancias que cubre una póliza de vivienda de forma especial.
Es importante señalar que los elementos comunes del condominio suelen estar cubiertos por el seguro de la corporación de condominios. Esto cubre áreas como ascensores, vestíbulos, aparcamientos, piscinas o espacio de patio que se considera un espacio compartido. A menudo el propietario de un condominio tiene poco que decir sobre esa póliza, a menos que forme parte de una junta que tenga la autoridad para tomar esas decisiones.
Formulario de Seguro de Casa Móvil
Muchas personas prefieren vivir en una casa móvil. Las personas que viven en este tipo de casas pueden obtener un seguro, aunque no es lo mismo que el seguro de propietario tradicional. En cambio, está especialmente diseñado para los tipos de problemas a los que se pueden enfrentar las casas móviles o manufacturadas. Suele ser muy similar al seguro de forma especial, pero tiene algunas diferencias notables. Cada proveedor de seguros tiene diferentes coberturas y pólizas para las casas móviles. Es mejor discutir este tipo de póliza directamente con su asegurador o corredor.
Formulario de seguro de hogar para personas mayores
Los hogares de ancianos se enfrentan a problemas propios de su edad. Pueden tener problemas estructurales diferentes debido a su edad o a los materiales que se utilizaron para construir la vivienda. Aquí, la cobertura es probablemente muy similar a la de una póliza de forma especial. A menudo, se hacen algunos cambios o modificaciones específicas para adaptarse a las casas más antiguas. Además, las casas más antiguas pueden figurar en la lista de viviendas históricas o en la de monumentos registrados. Este tipo de póliza normalmente puede abordar cuestiones para esas circunstancias.
Posible cobertura adicional
El hecho de que las pólizas de seguros de los propietarios tengan algunas limitaciones puede ser motivo de preocupación. Esto es comprensible. Sin embargo, el hecho de que el peligro no esté cubierto en su póliza no significa que no pueda obtener cobertura para ello en absoluto. Muchos proveedores de seguros ofrecen cobertura para artículos de exclusión, pero tienen que ser listados y pagados como cobertura adicional. Este sistema funciona porque las personas que no requieren cobertura adicional no tienen que pagar por ella. Sin embargo, las personas que la necesitan pueden tener cierta tranquilidad de que la cobertura está disponible para ellos.
El seguro contra inundaciones es una cobertura opcional que puede ser buena para las personas que viven en zonas propensas a las inundaciones. A menudo aparece como una póliza separada con su propio deducible. Dependiendo de donde viva, puede que se le requiera comprar este tipo de póliza.
El seguro contra terremotos es otro de los más populares. Está estructurado de manera muy similar al seguro contra inundaciones. Este tipo de seguro puede ser muy prudente si vives en áreas conocidas por los terremotos y los daños que pueden causar.
Otros tipos de cobertura de seguros opcionales pueden ser los costos de reemplazo, los respaldos de alcantarillado, el seguro de otras estructuras, el seguro de responsabilidad civil de paraguas personal, la cobertura médica de accidentes de propiedad, el seguro de ordenanza, el seguro de objetos de valor, el seguro de pertenencias nuevas y un mejor reemplazo del techo. Todo esto es único para cada proveedor de seguros y pólizas de seguro individuales.
Elegir el mejor seguro para usted
Hay tanto que saber sobre ser dueño de una casa y luego protegerla. El seguro de propietario es una herramienta esencial que puede ser usada para ayudar a proteger su inversión más significativa. El seguro puede ser un camino complicado de recorrer, especialmente si tiene poca experiencia en tratar con una compañía de seguros. Tómese su tiempo e investigue. Encuentre la póliza que mejor se adapte a usted en términos de cobertura y presupuesto. También puede considerar la posibilidad de solicitar la ayuda de un profesional. Un corredor de seguros será su defensor. Ellos pueden aconsejarle y proporcionarle la orientación que tanto necesita en caso de una reclamación. Independientemente de la opción que elija, siempre es una buena idea tener al menos la forma más básica de seguro de propietario de vivienda. Nunca se sabe lo que va a pasar.