Perdón por el accidente: ¿Cuánto sube el seguro después de un accidente?
Un buen historial de conducción es caro. En pocas palabras, le permite asegurar lucrativos descuentos en seguros de auto. Igualmente importante, un historial sin accidentes le permite retener primas relativamente bajas. Después de todo, el costo del seguro sube en gran medida después de un accidente. Sin embargo, ¿significa eso que debes inscribirte en (y pagar por) la cobertura de perdón de accidentes?
La respuesta a esa pregunta depende realmente de varios factores, incluyendo su edad, el lugar donde vive y cualquier descuento actual que su aseguradora esté ofreciendo. A veces, el costo de esta cobertura excede los potenciales aumentos de las primas. Sin embargo, una póliza de perdón de accidentes también podría amortiguar y minimizar los impactos financieros de una colisión o un accidente de coche.
El costo del seguro: Antes y después de un accidente
La póliza de seguro de auto https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-cost-of-car-insurance cuesta $1,566 por año, lo que equivale a $130 por mes. Después de un accidente, las primas pueden aumentar hasta un 44%. En dólares, el cambio de precio es el equivalente a unos 600 dólares anuales o 50 dólares mensuales. Igual de importantes son los descuentos para los buenos conductores, que pueden ser de entre el 10% y el 40%. Como estos incentivos también desaparecen después de un accidente, debemos incluirlos para evaluar el verdadero cambio en las primas. Basado en el precio promedio de una póliza de auto, el descuento del 10% al 40% es de alrededor de $13 a $52 por mes (o $157 a $626 por año).
A la luz de esto, el costo total del seguro sube un mínimo de 60 dólares (mensuales) o 720 dólares (anuales). Para aclarar, supongamos que un asegurado paga un promedio de 130 dólares al mes/ 1.566 dólares al año. Después de un accidente, sus primas mensuales subirán a 177 dólares (2.124 dólares anuales) debido al aumento inicial de los precios. Sin embargo, si el titular de la póliza también tuviera un descuento del 10% al 40% por ser un buen conductor, pagaría un total de 190 a 230 dólares al mes después de un accidente.
Lo que usted paga: Primas más altas contra el perdón por accidente
Añadir el perdón por accidente a su plan de seguro sólo vale la pena si los costos superan los aumentos potenciales de la prima. En su mayoría, las compañías de seguros cobrarán entre el 2 y el 9% del precio de la póliza por la cobertura de perdón por accidente. Un asegurado que paga la prima promedio nacional vería aumentar su factura mensual entre 3 y 12 dólares (o entre 31,32 y 140 dólares al año). Este cambio es mínimo en comparación con los aumentos de las primas, pero no nos da una imagen totalmente clara de si el perdón por accidente vale la pena o no. Hay otros factores importantes a considerar, incluyendo la edad del asegurado, la tasa de descuento por buen conductor original y la ubicación.
Ubicación, edad y otros factores
Los precios de los seguros a través de las líneas estatales
En todo el país, un accidente aumentará la factura del seguro del conductor de tres a cinco años. Las primas, mientras tanto, aumentan a un ritmo diferente de un estado a otro. Por ejemplo, en Maryland, el seguro sube un 22% después de un accidente, la mitad del promedio nacional de aumento de la tasa del 44%. En California, mientras tanto, las primas subirán un 86% (o casi el doble de la media de EE.UU.). Debido a esto, la ubicación de los asegurados puede determinar si la cobertura de perdón por accidente es una buena idea desde el punto de vista financiero o no.
Para ilustrarlo, supongamos que dos asegurados pagan 100 dólares al mes por la misma póliza. Los dos viven en Maryland y California, respectivamente. El asegurado de Maryland quiere añadir la cobertura de perdón por accidente, pero eso les costaría un 6% extra. Después de que pasen tres años, esto equivaldría a un aumento general del 24%, que es más del 22% de aumento de la prima después de un accidente o colisión.
Edad
Las primas del seguro bajan a medida que los conductores envejecen. Una persona de 20 años, por ejemplo, paga un promedio de 1.102 a 3.816 dólares al año por la cobertura del automóvil. Las primas de una persona de 35 años, mientras tanto, sólo cuestan entre 552 y 1.907 dólares anuales. En otras palabras, el de 35 años paga la mitad de lo que paga un conductor de 20 años. La edad, en sí misma, es un factor que determina si la cobertura de perdón por accidente puede ayudar a los asegurados a ahorrar dinero o no. Mientras que el costo del seguro sube después de un accidente, la edad de una persona puede minimizar en gran medida el aumento. Esto se debe a que los cambios en la prima son menores a medida que el titular de la póliza envejece.
Un conductor de 16 años, por ejemplo, tiene una factura media anual de casi 4.700 dólares. Para cuando cumpla 20 años, las primas anuales del asegurado serán de 2.500 dólares, que es casi la mitad de lo que pagó cinco años antes. Como resultado, el conductor puede optar por no tener cobertura de perdón por accidente ya que su factura de seguro bajará en cualquier caso. Un asegurado de 45 años, por otro lado, sólo paga un promedio anual de 1.200 dólares. Al cumplir 55 años, la prima anual del mismo conductor baja a 1.100 dólares (que es menos del 10%). Debido a que este cambio es relativamente mínimo (especialmente en comparación con el aumento de precio del 44% después de un choque o colisión), el titular de la póliza podría decidir agregar una cobertura de perdón por accidente para mantener su factura actual (y baja).
Cómo el precio del seguro sube con la inflación
Cada año, las primas de la cobertura de automóviles suben en un promedio del 6,6%. Después de cinco años, este aumento equivaldría a casi el 35%. Dado que los precios de los seguros subirán tanto si el asegurado se ve involucrado en un choque o colisión, algunas personas se preguntarán si necesitan un plan de perdón por accidente. De hecho, pagar por uno haría que los aumentos de la prima anual fueran aún más costosos. Junto con la inflación, el hecho de pagar un 6% extra en la cobertura de perdón por accidente, por ejemplo, significa que las primas subirán un 12,6% anual. No obstante, para evaluar cuánto se paga (o ahorra) realmente con una póliza de perdón de accidentes, deben considerarse varios factores.
En primer lugar está el costo de esta cobertura. A una tasa relativamente baja, el perdón por accidente añadiría otro 2% a sus primas anuales. Con la inflación, el aumento total es sólo del 8,6%. Esto es sólo una quinta parte del 44% de cambio de precio después de un accidente, sin incluir la pérdida del descuento por «buen conductor». En otras palabras, un asegurado puede beneficiarse pagando un 2% extra por año en la cobertura de perdón por accidente.
Sin embargo, si la póliza cuesta un 9% adicional por año, la historia podría ser diferente. Es decir, cuando se combina con la inflación, las primas del asegurado aumentarían casi un 16% anual. Dentro de tres años, este costo superaría el 44% de cambio en el precio de los accidentes. En un estado como Maine, la cobertura de perdón de accidentes (cuando se añade a la inflación) aumentaría las primas en casi la misma cantidad que lo haría una colisión o un accidente. La cobertura, por lo tanto, puede no valer la pena. En segundo lugar, la edad y la ubicación influirán de manera crucial en las primas de su seguro. Debido a esto, también deberían añadirse a la ecuación.
Primas, costos y ahorros
Para resumir, la cobertura de perdón por accidente vale la pena cuando se quiere evitar gastos más altos después de un accidente o una colisión. Sin embargo, esto es sólo el caso cuando los costos adicionales compensan los posibles aumentos de la prima. La edad y la ubicación de un conductor, junto con el descuento por buen conductor actual, determinan si vale la pena o no un plan de perdón por accidente. Además, el seguro sube cada año debido a la inflación, que es otro factor que debe tener en cuenta.
Un historial de conducción sin accidentes es muy valioso. ¿Hasta qué punto? Eso depende de las decisiones financieras y de seguros que tomes.