¿Qué préstamo hay que pagar primero? Cómo decidir el mejor método para usted
Pagar un préstamo o el saldo de una tarjeta de crédito es una gran bendición. En primer lugar, los consumidores no necesitan preocuparse por hacer pagos mensuales. De hecho, esto puede incluso traducirse en más ahorros. En segundo lugar, independientemente del préstamo que pague primero, su puntaje crediticio sin duda aumentará. En tercer lugar, una menor relación deuda/ingresos puede ayudarle a calificar para nuevos préstamos o mayores saldos de tarjetas de crédito. No obstante, elegir el mejor método para abordar sus deudas no es fácil.
Pagar una tarjeta de crédito cuando se necesita un préstamo hipotecario, por ejemplo, no es un enfoque ideal. Además, algunas deudas saldadas aumentan el crédito más que otras. Por lo tanto, los consumidores deben tener en cuenta estos factores al elegir qué préstamo pagar primero. Para determinar el mejor método, se puede optar por ajustar la balanza más grande en lugar de deshacerse de las cuentas pequeñas y variadas. Dado que cada enfoque tiene sus propios pros y contras, debe tener en cuenta sus objetivos, el saldo de crédito deseado y las necesidades presupuestarias.
Alinéalo con tus objetivos
Si se trabaja para alcanzar un objetivo determinado, como un préstamo para un automóvil o una hipoteca, el mejor método es el que permite alcanzar ese objetivo. Dicho de otra manera, debes considerar tanto el puntaje crediticio como los requisitos del tipo de préstamo al decidir qué préstamo pagar primero. Por ejemplo, supongamos que el propietario de un automóvil existente y el aspirante a propietario de un automóvil desean obtener un préstamo de automóvil. El primero podría pagar el alquiler de su coche actual, especialmente si le queda una cantidad mínima. De manera similar, alguien que quiera comprar un automóvil por primera vez podría liquidar una línea de crédito rotativo u otro tipo de préstamo que tenga un ciclo de pago similar al del arrendamiento de un automóvil.
Eligiendo el mejor método: Necesidades de puntuación de crédito y requisitos de solicitud
Este enfoque, en sí mismo, pone de relieve a los prestamistas que usted es un prestatario seguro y responsable. Es incluso más eficaz cuando se paga un préstamo que le ayuda a alcanzar la puntuación crediticia pertinente para el tipo de financiación que desea. Algunos de ellos tienen un mayor impacto en su puntuación que otros. Por ejemplo, pagar un préstamo en cuotas demasiado pronto puede no aumentar su puntuación tanto como eliminar un saldo vencido de su informe de crédito. Elegir qué préstamo pagar dependerá del puntaje que necesite. Una hipoteca, por ejemplo, requeriría un puntaje crediticio que esté a mediados de los años 600, mientras que los préstamos para automóviles son relativamente menos estrictos.
En resumen, el préstamo que pagues primero debería aumentar tu puntuación al nivel que necesitas. Al mismo tiempo, debe hacerlo de manera que demuestre su capacidad para devolver el tipo específico de financiación que está buscando (coche, hipoteca, tarjeta de crédito, …etc.). Para obtener más detalles sobre su puntuación de crédito y los diferentes tipos de préstamos, haga clic aquí para leer nuestro artículo sobre las últimas actualizaciones del informe de crédito FICO y Vantage Score.
Pagar el mayor saldo
El mejor método para usted podría ser pagar los préstamos que tienen un gran pago mensual, especialmente cuando tiene suficiente dinero para hacerlo. Esto es importante porque puede reducir tus gastos mensuales. A su vez, tendrás más espacio para ahorrar o, alternativamente, pagar otros préstamos. Además, una factura mensual más pequeña reduce la relación entre la deuda y los ingresos, otro factor que la mayoría de los prestamistas examinarán.
Para ilustrarlo, veamos un ejemplo. Un recién graduado universitario gana 36.000 dólares al año (o 3.000 dólares al mes). También paga 50 dólares al mes con una tarjeta de crédito y otros 200 dólares van a un préstamo personal que el estudiante sacó mientras estaba en la universidad. Además, el pago de su préstamo de matrícula es de 350 dólares al mes. En total, los pagos mensuales de las deudas del recién graduado son de 600 dólares y su relación deuda/ingresos es de uno a cinco (o 600 a 3.000 dólares). Supongamos que al consumidor sólo le quedan 2.000 dólares para pagar su préstamo personal. Si se hace cargo de ello, la proporción entre deuda e ingresos se reducirá a aproximadamente uno a ocho (o 400 dólares a 3.000 dólares).
Debido a que el recién graduado pagó el préstamo personal, ganan relativamente más dinero en comparación con lo que deben en deudas. Como resultado, es probable que los prestamistas los aprueben para un préstamo futuro (como una hipoteca o un arrendamiento de auto), ya que confían en la capacidad del consumidor para cumplir con los pagos.
Empezando en pequeño
Hacer un pago único de un gran préstamo es ciertamente difícil. Después de todo, los consumidores se limitan a la cantidad de dinero que pueden poner para sus deudas. Si pagar un préstamo importante no es una opción para usted, hay otros enfoques. Alternativamente, usted podría encargarse de uno o más saldos de crédito pequeños. Para empezar, con menos cuentas que pagar, es poco probable que te olvides de ellas.
Una encuesta reciente, por ejemplo, muestra que hay más personas que se olvidan de hacer pagos que las que no pueden pagarlos. Mientras que el 33% no paga a tiempo por razones financieras o de asequibilidad, el 35% simplemente se olvida de su préstamo o de la factura de la tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que unos pocos pagos atrasados pueden dañar seriamente su puntuación de crédito. Igual de importante, con menos préstamos en su mente, notará inmediatamente la diferencia. Esto ayuda a muchas personas a mantenerse motivadas y comprometidas con sus metas financieras.
Elegir qué préstamo pagar
En resumen, hay tres maneras de determinar qué préstamo pagar primero. El enfoque inicial es específicamente adecuado para los consumidores que tienen un objetivo específico. Les permite alcanzar la puntuación crediticia necesaria y mejorar la probabilidad de que se les apruebe una hipoteca, un auto-arrendamiento o un mayor saldo crediticio. Los otros dos métodos le ayudarán a organizar su presupuesto y a encontrar espacio para el ahorro. Al pagar primero el préstamo más grande, sus pagos mensuales disminuirán y tendrá más espacio para ahorrar. Aquellos que liquidan cantidades pequeñas y misceláneas, mientras tanto, es menos probable que se olviden de hacer los pagos.
Al final del día, la elección del mejor método para usted depende de sus necesidades y objetivos presupuestarios. Después de todo, lo que puede ser un enfoque ideal para una persona no es necesariamente útil para otra.