¿Qué es Fintech?
Fintech es una combinación de las palabras finanzas y tecnología, por lo que su significado se explica por sí mismo. Es la palabra utilizada para describir las soluciones tecnológicas de la nueva era para la banca y la financiación.
Los bancos han servido como sede del poder humano desde los albores de la economía moderna y una y otra vez se han aprovechado y abusado de ese nivel de poder. Con ello, los empresarios y las organizaciones han tratado de llenar ese vacío en el mercado de los sistemas bancarios que no involucran a los bancos tradicionales.
Así es como nació Fintech. Tal vez conozcan un ejemplo notable que ha existido por años en la forma de PayPal, o tal vez han visto a Revolución explotar en la escena, creciendo en miles de millones de dólares de valor de mercado en sólo unos pocos años. O quizás han escuchado la palabra de moda, y se preguntan de qué se trata todo este alboroto. En cualquier caso, este artículo está aquí para explicarte todo lo que necesitas saber sobre Fintech, desde las diferencias entre él y la banca tradicional, hasta si puedes o no obtener un préstamo y una hipoteca de él.
Diferencias entre Fintech y los bancos
Propósito
Aunque tanto Fintech como los bancos tradicionales ofrecen muchos de los mismos servicios a sus consumidores, hay una diferencia notable, y es el propósito de cada uno. Fintech es un nuevo actor en el mercado, que trata de poner barreras y alejar el poder y los clientes de los bancos, es decir, las empresas de Fintech identifican las lagunas en el mercado y se dirigen a nichos potenciales para tratar de capitalizar una oportunidad, mientras que los bancos tradicionales se dirigen a su ya establecido público más amplio.
También hay una diferencia operativa clave. Fintech, de nuevo siendo un jugador nuevo y tratando de atraer clientes, pone mucho énfasis y esfuerzo en la experiencia del usuario y la utilidad en lugar de centrarse principalmente en la gestión de riesgos como las típicas empresas bancarias.
Personalización
En la nota de la experiencia del usuario, la diferencia entre los dos aquí es la noche y el día. Los bancos son de la vieja escuela, tipos de instituciones formales. Es un modelo de negocios lleno de reglas estandarizadas, regulaciones, procesos, y un grandioso sentido de auto-importancia y arrogancia. No es, tradicionalmente, un modelo de negocios que se preocupa demasiado por la experiencia de sus clientes, siempre y cuando haga el trabajo. Si bien ese enfoque ha cambiado drásticamente en los últimos tiempos, ya que muchos bancos han adoptado elementos de Fintech con aplicaciones bancarias móviles, todavía le queda un largo camino por recorrer para ponerse a la altura de los grandes actores de Fintech.
Desde sus inicios, Fintech se ha centrado en la computación en nube, la velocidad, las interfaces de usuario, la utilidad, los datos móviles y la conveniencia como principales puntos de venta, y el resultado es profundo. La tecnología y los procesos se aceleran, y todo se hace a través del móvil o de una plataforma en línea, jugando con la falta de paciencia de la gente y el acceso a la tecnología de mano en esta nueva era.
Concienciación del mercado
Continuando con la nota de la experiencia de los clientes, hablemos de cómo cada uno está en sintonía con las necesidades y deseos de sus clientes individuales.
Como se ha mencionado, Fintech se basa en la premisa de la experiencia del cliente, y los bancos se limitan a ponerse al día, y lo hacen lentamente. Por ejemplo, piense en el tiempo que llevan los chatbots. Aunque parezca que ha pasado un tiempo, la máquina de consulta de la funcionalidad de la IA sólo fue implementada por los bancos en 2018. Eso es sólo hace dos años. Incluso después de 2018, los bancos han introducido aplicaciones móviles y soluciones de banca en línea, y en el futuro, es una apuesta segura no esperar que tenga su dedo en el pulso del mercado.
El futuro
Tanto los bancos como Fintech han crecido considerablemente a la par de la evolución de la IA, las tecnologías basadas en datos y el aprendizaje automático, y es seguro decir que ambas instituciones van a seguir creciendo codo con codo sin importar la competencia.
Los bancos no se van a ir a ningún lado pronto, y Fintech es todavía demasiado nuevo para tomar el control del mercado. Además, los bancos están adquiriendo compañías de Fintech para mejorar sus servicios. Esto actúa tanto como una forma de mejorar la experiencia del cliente como una póliza de seguro, manteniéndolos al tanto de la evolución del mercado, minimizando el riesgo de caer en la oscuridad.
Pero no es sólo un caso de adquisición. Hay pocas hostilidades entre los dos, con muchos bancos financiando y trabajando con las empresas de Fintech para ayudarles a integrarse mejor en la industria bancaria. A medida que Fintech continúa creciendo, todo el mundo se beneficia.
¿Cómo pueden responder los bancos?
Aunque Fintech presenta una amenaza a la estructura bancaria tradicional, especialmente a medida que el tiempo avanza, no está en alerta roja todavía; de hecho, no va a ser una alerta roja por un buen tiempo. Independientemente de ello, los bancos van a querer responder a esta nueva tendencia del mercado, ya sea para atraer nuevos clientes, para retener a los existentes o como una póliza de seguro a largo plazo.
Antes de que veamos eso, necesitamos entender por qué esta amenaza tecnológica ha surgido en primer lugar. La primera es la más obvia: el avance de la tecnología. Históricamente, ha habido una barrera masiva para la entrada en la industria bancaria. Se necesitaba un edificio de sucursales, personal, seguridad, computadoras, servidores (o algún equipo de reserva de la vieja escuela en los viejos tiempos), y algún lugar seguro para almacenar realmente todos los depósitos que se consiguen. Sin embargo, hoy en día, ese simplemente no es el caso. La tecnología ahora significa que los jóvenes y ardientes advenedizos pueden ejecutar operaciones complejas y a gran escala de forma automática y fácil. Todas las funciones son virtuales, por lo que la barrera financiera para entrar, aunque todavía es alta, es mucho más pequeña de lo que ha sido nunca antes.
La segunda razón de la nueva tendencia es el resentimiento persistente de los bancos tras la Gran Recesión y las recesiones de otros países del mundo. La tercera es la abundancia de regulaciones que los bancos están obligados a seguir. El cumplimiento de la regulación gubernamental es un gran problema para los bancos y un gran derroche, ya que ciertos bancos emplean decenas de miles de personas sólo en su división de cumplimiento. Las compañías de Fintech no son técnicamente bancos, por lo que no se les aplica este nivel de restricción.
Entonces, ¿cómo pueden responder los bancos? Para empezar, para abordar el tema tecnológico, los super gigantes bancarios pueden empezar a invertir en Fintech ellos mismos. Tocamos el tema brevemente, pero no se puede exagerar la importancia de esto, tanto para las ganancias a corto como a largo plazo. Todos y cada uno de los bancos notables están sentados sobre un montón de oro, monedas y billetes dignos de un dragón anciano, así que no es como si los fondos no estuvieran allí. A su favor, sin embargo, la industria bancaria en general ha sido muy buena en este sentido, tanto comprando empresas de Fintech como invirtiendo en ellas como socios y accionistas.
Luego, está el tema de la reputación para tratar. Este es mucho más difícil de abordar que los otros, simplemente por la gravedad del daño que la recesión causó. No habría manera de que los bancos se disculparan apropiadamente por sus desastrosos impactos en la vida de las personas, incluso si su sucursal local empezara a repartir dinero gratis. A la gente le encantaría, pero sería visto a través de muy fácilmente.
En cambio, lo que los bancos tienen que hacer es empezar a adoptar un enfoque más corporativo y responsable en sus negocios. Eso podría comenzar con un cambio hacia prácticas comerciales más respetuosas del medio ambiente e inversiones en energía renovable, no necesariamente un enfoque de justicia social, como tradicionalmente no ha ido bien para las empresas, sino uno más ético y moral.
Lo ideal sería que todos los viejos ricos que participaron en la corrupción del panorama bancario fueran relevados de sus funciones, pero eso es una posibilidad remota, aunque enviaría un profundo mensaje.
En cuanto a las regulaciones, realmente no hay mucho que los bancos puedan hacer. La legislación bancaria es un campo minado, y es un campo minado que Fintech no tiene que recorrer. Así que todo lo que los bancos pueden hacer es continuar asegurando el cumplimiento, y trabajar en la eliminación de cualquier descuido.
Los jugadores de Fintech deben estar atentos
Raya
Stripe valía 22.500 millones de dólares en 2019.
Fundada por dos hermanos irlandeses que dejaron la universidad, Stripe comenzó su vida como una humilde plataforma para ayudar a los vendedores a procesar los pagos. Hoy en día, la compañía sirve a gente como Microsoft y Amazon.
Ha evolucionado desde sus raíces de procesamiento de pagos para incluir la distribución de tarjetas de crédito, su propio programa informático de punto de venta y una plataforma de facturación para servicios de suscripción.
Stripe es el líder del mercado por kilómetro y medio, pero es probable que otras empresas emergentes de Fintech lo alcancen durante la década de 2020.
Coinbase
Al mismo tiempo que Stripe valía 22.500 millones de dólares, Coinbase era su competidor más cercano y estaba valorado en 8.000 millones de dólares. Eso no quiere decir que Coinbase sea un servicio inferior, sólo que no tiene la misma base de consumidores que Stripe.
CoinBase fue fundada por un hombre llamado Brian Armstrong y originalmente proveía servicio como una billetera de monedas y una bolsa de venta al por menor. Ha evolucionado más allá de eso y ahora ofrece custodia completa de criptodivisa, así como plataformas profesionales e institucionales para el comercio.
Mientras se mantiene en la criptografía agradable, CoinBase continúa expandiendo sus operaciones, habiendo comprado Earn.com en 2018, que es un servicio donde la gente paga en bitcoin para iniciar una correspondencia por correo electrónico con expertos de la industria, algo así como un programa de tutoría. Se informó que esa adquisición tenía un valor de alrededor de 100 millones de dólares.
Robinhood
Con un valor de 5.600 millones de dólares, está claro de dónde vino la inspiración para la convención de nombres.
Robinhood es un corredor de comercio que ofrece comercio libre de comisiones en acciones, ETFs y criptodivisas, así como tiene opciones para que los consumidores las usen a través del móvil. También tienen un servicio de suscripción a partir de sólo 6 dólares al mes llamado Robinhood Gold. El servicio da a los potenciales inversores acceso al comercio de margen. También ha comenzado el lanzamiento de un programa de gestión de efectivo, lo que significa que Robinhood está planeando expandirse a mercados más allá del comercio.
Ripple
Ripple es un poco diferente de algunas de las otras entradas aquí por el hecho de que no está tan orientado al consumidor en general como a las empresas.
Con un valor de 5.000 millones de dólares, Ripple es una red de asentamiento global basada en cadenas de bloques. Su objetivo principal es expulsar a SWIFT, reemplazándolo como la plataforma de mensajería interbancaria estándar de la industria. También ofrece un servicio que permite a las empresas liquidar a sus acreedores a través de las fronteras en su propia criptodivisa llamada XRP.
SoFi
El SoFi tiene un valor de alrededor de 4,4 mil millones de dólares y fue fundado en el 2011 por el ex COO de Twitter, Anthony Noto.
Desde sus inicios, el SoFi se ha orientado mucho a atender a los milenios y más abajo, siendo el primer servicio ofrecido la refinanciación de préstamos estudiantiles en línea. Desde entonces se ha expandido para ofrecer más servicios para las generaciones más jóvenes del mundo, incluyendo hipotecas, seguros de vida y, curiosamente, asesoramiento sobre la inversión en robots.
Karma de crédito
Credit Karma es un proveedor de servicios con más de 85 millones de miembros y tiene un valor de 4 mil millones de dólares.
El Credit Karma tiene un interesante modelo de negocio en el que ofrece todo tipo de servicios gratuitos para sus usuarios. Cosas como acceder a su puntuación crediticia, avisarle cuando se abran cuentas a su nombre para combatir el fraude, ayudarle a preparar sus impuestos con el acceso a software especializado y asistencia para corregir cualquier error en su informe de crédito son todos gratuitos. La empresa gana una comisión por recomendación cuando sus usuarios optan por los anuncios personalizados de tarjetas de crédito y préstamos que les presenta.
Círculo
Circle es un gigante de la criptografía financiera con un valor de 3.000 millones de dólares. Irrumpió en el mercado de divisas en 2018 cuando compró Poloniex. Desde entonces, ha ofrecido servicios de intercambio para el comercio de cripto moneda y se ha asociado con CoinBase para lanzar su propio activo criptográfico, conocido como la moneda estable USDC. Utiliza la infame cadena de bloqueo Ethereum y está respaldada por el dólar estadounidense.
También introdujo lo que se conoce como «Circle Pay», que es un método para que los amigos se paguen entre sí.
PayPal
Los anteriores son algunos de los nuevos e innovadores jugadores a los que hay que prestar atención en los próximos años, pero tened en cuenta que hay mucho, mucho más de lo que se enumera. Sin embargo, la lista no estaría completa sin PayPal.
Tal vez una de las primeras compañías en popularizar la idea de Fintech públicamente, PayPal vale la asombrosa suma de 102 mil millones de dólares.
PayPal es una especie de ventanilla única para administrar las transacciones en línea, y lo hace muy bien. Actúa como una plataforma para pagos tanto personales como empresariales, con su propio sistema incorporado de creación de facturas que permite transferir dinero a diferentes cuentas, proporciona servicios de crédito y puede utilizarse para pagar mercancías por Internet en más de 200 mercados, e incluso ha lanzado su propia MasterCard en ciertos países.