¿Cómo funciona una hipoteca revertida? Pros y contras
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo único que cambia el guión de una hipoteca típica, ya que el prestamista paga al propietario de la casa. La forma en que funciona una hipoteca revertida es que el propietario de la vivienda pedirá un préstamo respaldado por el valor de su casa. A continuación, repasaremos los detalles de cómo funciona una hipoteca revertida, junto con los pros y los contras.
¿Qué es una hipoteca inversa?
El propietario de una vivienda con la mayor parte de su patrimonio neto atado al valor de su casa puede utilizar una hipoteca inversa para tener acceso a un flujo de efectivo. Puede considerar una hipoteca revertida como el intercambio de parte del valor futuro de una casa para tener acceso inmediato al capital que se ha acumulado.
A diferencia de otros préstamos, no hay que hacer pagos en una hipoteca revertida. En su lugar, los propietarios pueden recibir una suma global o acceder a una línea de crédito. El préstamo tampoco tiene que ser por el valor total de la casa. Puede ser por cualquier cantidad que considere necesaria. Las hipotecas inversas sólo serán opciones prácticas para aquellos que son dueños de su casa directamente o que han acumulado un patrimonio considerable.
El saldo del préstamo se vence al morir el prestatario o al venderse la casa. Y de la forma en que estos préstamos están estructurados, el saldo del préstamo nunca puede exceder el valor de la casa. Así que incluso si la casa baja de valor, siempre quedará la garantía completa para pagar el préstamo.
Límites de préstamo
No siempre se puede obtener un préstamo por la suma total del valor de la casa, incluso si se es propietario de la casa. La cantidad que puedes pedir prestada dependerá de la edad del miembro más joven de la familia. También existe un límite actual de 726.600 dólares a partir de abril de 2020 para una hipoteca de conversión del capital de la vivienda o HECM.
En última instancia, la cantidad de dinero que puede sacar dependerá de lo bajos que sean los tipos de interés actuales, del valor de su casa y de su edad, ya que los prestatarios de mayor edad pueden recibir una cantidad de capital más alta.
¿Qué es la equidad de la vivienda?
El valor de la casa es el valor de su casa que ha sido pagado. El monto del capital acumulado puede calcularse tomando el valor actual de su casa y restándole el capital pendiente que debe.
A menudo, el patrimonio de la casa de alguien es la parte más significativa de su patrimonio neto. Pero sólo hay dos maneras de acceder a este dinero: vendiendo su casa o pidiendo un préstamo contra ella.
Tipos de Hipotecas Inversas
Hay tres opciones principales de hipoteca revertida que puede elegir:
- Hipoteca inversa de un solo uso
- Hipoteca inversa asegurada federalmente
- Hipoteca inversa propietaria
Hipoteca inversa de un solo uso
Una de las opciones menos utilizadas, una hipoteca inversa de un solo propósito será emitida a través de su gobierno estatal o local. Y fiel a su nombre, este préstamo sólo puede ser usado para un propósito específico, como pagar los impuestos de la propiedad o hacer reparaciones en la casa.
Hipoteca inversa asegurada federalmente
Un ejemplo de un préstamo asegurado por el gobierno federal es la Hipoteca de Conversión del Capital de la Vivienda (HECM), que es el tipo de hipoteca inversa más popular. Parte de la razón de su popularidad es que no hay ningún requisito médico o de ingresos para solicitarla. Pero una hipoteca de conversión de la plusvalía de la casa costará más en el frente que otros tipos de préstamos.
Con el préstamo HECM, tiene la opción de elegir un tipo de interés fijo o uno variable. Con una tasa fija, se tiene acceso a un gran pago. Pero si se opta por una tasa variable, se tienen muchas más opciones, incluyendo pagos mensuales, una línea de crédito, o una combinación de ambas.
Hipoteca inversa propietaria
Un ejemplo de un préstamo de propiedad es una hipoteca inversa jumbo, que sería necesaria si la casa tiene un valor superior al máximo de 726.600 dólares de la HECM. Este tipo de préstamo no está respaldado por el gobierno federal, lo que también significa que hay menos costos iniciales.
Pros y contras de una hipoteca inversa
Una hipoteca inversa puede ser una excelente opción para algunos, pero otros deben tener precaución antes de inscribirse en lo que puede parecer dinero gratis.
Los pros de una hipoteca revertida
La ventaja más significativa de una hipoteca revertida es tener acceso inmediato al dinero en efectivo sin un pago mensual vinculado a él. Y para el propietario de la casa que no sobreviva a la misma, nunca se devuelve el préstamo. Para las personas mayores con la mayoría de su patrimonio neto atado a su casa, una hipoteca revertida es una gran opción para ir a vivir la vida que quieren vivir.
Para el patrimonio que hereda la casa, la mayor ventaja es que el saldo del préstamo no puede exceder el valor de la casa. Esta práctica da tranquilidad tanto a los propietarios como a sus familias.
Contras de una hipoteca inversa
Para alguien que tiene una mayor expectativa de vida o vive lo suficiente como para querer dejar la casa, una hipoteca inversa podría tener consecuencias perjudiciales. Cuando se contrata una hipoteca revertida, el valor de la casa baja, mientras que la cantidad de la deuda sube.
En lugar de un patrimonio neto cada vez mayor que puede transmitir a sus herederos, una hipoteca inversa reduce su patrimonio neto y le deja con menos activos que transmitir. La inscripción en una hipoteca revertida es una decisión que puede afectar a muchas personas más allá de los propietarios de la vivienda y que idealmente debería ser discutida con la familia.
El resultado final de las hipotecas inversas
Una hipoteca revertida no es para todos, pero puede ser una forma efectiva de proveer flujo de efectivo en sus años de retiro. Aunque la perspectiva de recibir pagos del banco en lugar de al revés puede parecer atractiva, siempre debe evitar asumir nuevas deudas si puede permitírselo. Una hipoteca inversa es una herramienta útil para algunos, pero en última instancia, reducirá la cantidad de riqueza que puede transmitir a sus herederos.