Opciones de préstamos financieros personales: ¿Qué es lo mejor para usted?
La vida no es perfecta. Habrá momentos en que te encuentres en un aprieto financiero, y no hay otra opción que solicitar un préstamo. Afortunadamente para ti, hay un número de opciones de préstamos financieros personales que puedes considerar. La pregunta es: ¿qué es lo mejor para ti?
Los préstamos personales vienen en muchas formas. Hay consolidación de deudas, de tasa fija, de tasa variable y sin garantía. Si vuelves a la pregunta de cuál es el mejor para ti, la respuesta es: depende. Verás, todos estos tipos tienen sus propias ventajas y desventajas. Así que básicamente, la mejor opción estará determinada por tus circunstancias actuales. Profundicemos aún más en esto.
Lo más común es que las personas soliciten préstamos personales sin garantía pero con pagos fijos, aunque otros prefieren los préstamos garantizados y de otro tipo. ¿Pero por qué es así? Funciona mejor para ellos, de nuevo, dependiendo de cada circunstancia y otros factores, que incluyen su puntuación de crédito, así como el tiempo establecido para devolver dicho préstamo. Desafortunadamente, los que tienen una mala puntuación de crédito no tienen muchas opciones en cuanto a las tasas de interés y los términos del préstamo.
Para darte una idea de lo que hace que cada tipo de préstamo sea diferente (o similar) a los demás, vamos a profundizar en cada uno de ellos.
Diferentes opciones de tipos de préstamos personales
Préstamo personal asegurado
Un préstamo personal garantizado suele estar respaldado por cualquier tipo de garantía, lo que lo hace menos arriesgado para los acreedores. En caso de que haya un incumplimiento de pago en su préstamo, su prestamista puede embargar esta garantía, como en el caso de los préstamos para automóviles e hipotecas. En estas circunstancias, necesitas asegurar el título de tu auto y tu casa, respectivamente. Las personas piden prestado contra sus bienes, ahorros personales, casa o automóvil a prestamistas y bancos en línea, así como a cooperativas de crédito.
Préstamo personal sin garantía
Este es el tipo más arriesgado para los acreedores porque no necesitas presentar ninguna forma de garantía con un préstamo no garantizado, como tu coche o tu casa. ¿Cuál es la trampa? Dado que no se requieren garantías en este préstamo, los prestamistas cobran anualmente porcentajes bastante más altos. Su puntaje crediticio juega un gran papel en la aprobación de un préstamo no garantizado. Los términos de pago van de uno a siete años, con una tasa de 5-36%.
Préstamo de tasa variable
Los bancos fijan un tipo de interés básico en un préstamo de tasa variable. Esto significa que la tasa, el pago mensual y el costo total de los intereses podrían fluctuar si se produce un cambio en la tasa de referencia. Un mes podría ser más alto, y al mes siguiente podría ser más bajo, dependiendo de la variable. Una ventaja de un préstamo de tasa variable es que tiene una tasa de interés anual más baja en comparación con un préstamo de tasa fija. Además, hay un tope que limita la tasa más alta dada para un período específico y durante la vida del préstamo. Esto podría funcionar para aquellos que prefieren préstamos con plazos de pago más cortos. Sí, los tipos de interés pueden aumentar, pero es bastante improbable que aumenten en un período corto.
Préstamo de tasa fija
Un típico préstamo personal incurre en una tasa fija mensual, de ahí el nombre. Aquí, sus cuotas o pagos mensuales permanecen iguales mientras tenga este préstamo sin pagar. Esto funciona para los individuos que prefieren pagar consistentemente a una tasa fija sobre una base mensual. Además, no tiene que preocuparse por el aumento de las tasas asociadas a un préstamo a largo plazo. Se podría decir que tener una tasa mensual fija facilita la elaboración de un presupuesto, y se sentirá cómodo con los pagos sin cambios.
Préstamo de co-firma
Si no tienes un historial de crédito – o si tienes uno muy delgado – y no calificas para ningún préstamo bajo tu propio nombre, otra persona de buena reputación crediticia puede co-firmar un préstamo con y para ti. Esto significa que otra persona asumirá la responsabilidad de pagar el préstamo, si usted no lo hace. Los prestamistas de alguna manera obtienen la seguridad y garantía de pago de un co-firmante.
Lo bueno de un préstamo co-firmado es que es más probable que se obtengan términos favorables y tasas más bajas con un co-firmante de crédito fuerte. La desventaja es que puede no ser fácil para todos encontrar a alguien que esté dispuesto a asumir esta responsabilidad.
Préstamo de consolidación de deuda
Si tienes múltiples deudas, hay un préstamo que las convertirá en un nuevo préstamo llamado consolidación de deuda. Deberías poder ahorrar en las tasas de interés ya que este préstamo tiene un APR más bajo comparado con la tasa de tus deudas actuales. Además, la consolidación de deudas simplificará el pago de su deuda a través de un pago fijo cada mes, ya que varias deudas se combinan en una sola.
Línea de crédito personal
Si tiene una emergencia o gastos continuos, lo mejor es pedir prestado de su línea de crédito personal. Este tipo de préstamo es más parecido a usar tu tarjeta de crédito en lugar de obtener un préstamo personal. Puedes acceder a tu línea de crédito para pedir prestado dinero en efectivo cada vez que lo necesites, en lugar de una suma única. El pago de los intereses se basa únicamente en la cantidad que pidió prestada.
Préstamo de la casa de empeños
La gente prefiere los préstamos garantizados si es posible, ya que puede utilizar sus bienes para pedir prestado algo de dinero. Ahora, no es necesario que sea tu coche o tu casa. La electrónica y las joyas son artículos comunes que puedes empeñar por un período de tiempo a cambio de dinero. La tasa de interés anual aquí puede llegar hasta el 200%, sin mencionar que las tasas son bastante altas. Sin embargo, no es tan alta comparada con un préstamo de día de pago. En el lado positivo, su puntuación de crédito no se ve afectada en absoluto, y ningún cobrador de deudas va a acosarle. La desventaja es que perderá su posesión si no paga su préstamo, ya que la casa de empeños tiene derecho a vender los bienes empeñados no reclamados.
Adelanto de efectivo con tarjeta de crédito
Esta opción está disponible pero rara vez se utiliza y es la menos preferida debido a las altas tasas de interés. Puede pedir prestado dinero en efectivo durante un corto período de tiempo con su tarjeta de crédito pero con un cargo adicional por adelanto de efectivo. Este puede ser de unos 5 a 10 dólares o tan alto como el 5% del capital, que es algo más alto si utiliza su tarjeta de crédito para compras.
Préstamo de día de pago
Cuando necesite menos de unos pocos cientos de dólares, piense en una opción de préstamo a corto plazo llamada préstamo de día de pago. Este es un tipo de préstamo sin garantía, y como tal, viene con una alta tasa de interés y es muy arriesgado. Como su nombre lo indica, usted pide prestado dinero con la intención de pagar en su próximo día de pago y no en cuotas. El problema con este préstamo es que puedes enredarte fácilmente con una red de préstamos adicionales. Ya que es fácil conseguir uno, puedes añadir fácilmente más encima del préstamo hasta que los cargos de tu tasa de interés aumenten. Ten cuidado, ya que podrías terminar pagando un APR más alto.
¿Cómo vas a mejorar tu solvencia? Intente mejorar su propia puntuación de crédito. Al hacerlo, se deben considerar los siguientes factores.
3 C de un préstamo o crédito: ¿Cómo afectan a su préstamo personal?
Es tan importante saber si está calificado para un préstamo o crédito como saber los préstamos disponibles que puede solicitar en cualquier momento. Para ser digno de crédito a los ojos de los acreedores, debes saber que ellos miran las 3 C de un potencial prestatario. Por supuesto, el puntaje de crédito de uno juega un papel crucial en la capacidad de pago de un préstamo. Pero el factor más importante que debe comprender es que su puntuación de crédito se ve afectada por los préstamos anteriores o existentes, su deuda pendiente, si la hay, así como su salario reciente.
Dado que los puntajes de crédito son dinámicos, ya puede asumir que su actitud hacia las deudas acumuladas y el manejo de sus cuentas se verá afectada en gran medida. Puede jugar a su favor o en su contra. En otras palabras, podría tener un impacto positivo o negativo en su solvencia, dependiendo de sus 3 C de préstamo o crédito.
Entonces, ¿qué son estos tres?
Carácter
Lo creas o no, un potencial prestamista puede juzgar tu carácter basándose en tu puntuación de crédito. No es nada personal, pero los acreedores deben evaluar su honestidad, así como su fiabilidad en el pago de su deuda, entre otras consideraciones. Estas pueden incluir, pero no se limitan a las siguientes:
- Historia del crédito anterior
- Pagar las cuentas como estaba previsto o a tiempo
- Duración de la residencia en su dirección actual
- Duración del empleo en el lugar de trabajo actual
Capital
¿Tiene activos de valor, como propiedades personales, bienes inmuebles, ahorros o inversiones? Los prestamistas definitivamente investigarán estas cosas para asegurarse de que su deuda será pagada si su principal fuente de ingresos no está disponible debido a circunstancias inevitables.
Capacidad
Su capacidad para pagar cualquier deuda es crucial para los prestamistas. Su empleo y sus ingresos actuales se examinan para determinar si serán suficientes para pagar futuros préstamos. ¿Cómo determinarán los prestamistas todo esto? Varios factores juegan un papel, que pueden incluir los siguientes:
- Su salario mensual
- Sus préstamos actuales
- Sus gastos de vida actuales
- Sus deudas existentes
- Su número de dependientes
Encontrar los mejores préstamos financieros personales
No hay nada malo o de lo que avergonzarse al pedir dinero prestado. La realidad es que casi todo el mundo se encontrará necesitando dinero por muchas razones. Puede ser personal, médica, de emergencia, de inversión, y otras. Las opciones están ahí para que usted elija. Sólo necesitas saber cuál de los tipos de préstamo es el mejor para ti. Hágase estas preguntas:
- ¿Cuál es su circunstancia?
- ¿Para qué necesitas el préstamo?
- ¿Cuáles son los tipos de interés?
- ¿Cuánto piensas pedir prestado?
- ¿Cuál es el plazo del préstamo?
- ¿Sus ingresos serán suficientes para pagar el préstamo?
Generalmente, su decisión está guiada por estos factores. Sin embargo, entender por qué estos factores son importantes es crucial. Tenga en cuenta que todos estos préstamos difieren entre sí a pesar de las similitudes.
Conociendo su propósito
¿Necesitas que te preste dinero? ¿Por qué? ¿Es una emergencia? ¿Tiene una factura mensual continua que necesita pagar? ¿Necesitas invertir en un negocio? ¿Planea una renovación importante o un plan de mejoras para su hogar? ¿Quizás planea mudarse a un nuevo lugar, y los gastos de la mudanza excedieron su presupuesto asignado? Recuerde que los préstamos son una obligación monetaria adicional de su parte. No se ponga en una situación comprometida asegurando un préstamo para una compra o gasto sin importancia, a menos que tenga la capacidad de devolverlo.
Comparación de diferentes tipos de préstamos
Es fundamental comparar los diferentes tipos de préstamos disponibles. Un préstamo con una tasa de interés baja significa un gran ahorro de su parte. Mira los requisitos del préstamo y los planes de pago mensuales de la institución. El objetivo es obtener la mejor tasa de interés y un pago mensual asequible adecuado a su presupuesto o capacidad.
Los altos honorarios podrían ponerte en las profundidades
El dinero rápido de los préstamos de día de pago puede tener sus ventajas, pero cuidado con esas altas comisiones que casi equivalen a un 400% de APR. Estarás pagando porcentajes anuales que están por encima del techo, mientras que un préstamo personal a dos años podría incurrir en un 10-11% APR.
Probabilidad de perder sus bienes o activos
Los préstamos garantizados pueden parecer más atractivos debido a los tipos de interés más bajos y posiblemente a las condiciones de pago más flexibles. Sin embargo, no olvide que usted toma su préstamo al dar en prenda sus propiedades y activos como garantía. Y en caso de que haya un incumplimiento de pago de la deuda por su parte, existe la posibilidad de que estas instituciones de préstamo recuperen o ejecuten su propiedad. Los prestamistas podrían incluso embargar sus ahorros, coche o casa como forma de pago de su préstamo.
Con tantas opciones de tipo de préstamo disponibles para usted, es claramente bastante fácil obtener cualquier préstamo en cualquier momento. El punto es que debe comenzar a trabajar para mejorar su puntaje crediticio y mantener una buena situación crediticia para obtener las mejores tasas de interés y términos. Manténgase informado para tomar una decisión acertada.