Consejos para la compra de un préstamo de auto
No todo el mundo tiene la cantidad de dinero a mano para poder comprar un vehículo de su bolsillo. Incluso si estás buscando comprar un automóvil que ya ha sido usado, hay una buena posibilidad de que necesites algún tipo de financiación para empezar. La forma más común de cumplir con este requisito es adquirir un préstamo de auto.
La premisa de este préstamo es simple. La entidad prestamista le proporciona el costo total del vehículo menos un depósito que debe pagar por adelantado. Por ejemplo, si quieres un coche con un precio de 30.000 dólares, tu prestamista puede exigirte un depósito del 10% antes de que tengas acceso al préstamo. En este caso, necesitarías tener 3.000 dólares a mano para contribuir al precio del vehículo. El prestamista sería responsable de los otros 27.000 dólares.
Tenga en cuenta, sin embargo, que tendría que solicitar un préstamo con un valor que es un poco más de lo que necesita para comprar el vehículo. Esto se debe a que hay varios gastos de procesamiento involucrados, y si estos se dedujeran del monto del préstamo, lo que terminaría siendo una cifra inferior a 27.000 dólares. Estas comisiones tienden a equivaler a un pequeño porcentaje del monto del préstamo. Usando el mismo ejemplo, imagina que la comisión de tramitación es igual al 2% de la cantidad solicitada. Con una solicitud de préstamo de 27.000 dólares, los gastos de tramitación serían de 540 dólares. Por lo tanto, puede ser de su interés pedir un préstamo de al menos 27.540 dólares.
Los préstamos para autos caen bajo el paraguas de las ofertas de préstamos seguros. A diferencia de sus contrapartes no garantizados, los préstamos garantizados normalmente requieren que se utilicen uno o más activos como garantía. Si usted no cumple con el préstamo, el prestamista puede recuperar el valor no pagado mediante la recuperación de los activos que usted seleccionó. Esto no es muy preocupante en el caso de los préstamos para automóviles, ya que el vehículo que se compra normalmente sirve como garantía.
El proceso de obtener el préstamo para el automóvil tiende a ser muy sencillo, ya que los prestamistas suelen estar muy interesados en entrar en el negocio. Sin embargo, la mayoría de las personas no obtienen toda la información que necesitan de la entidad prestamista antes de decidirse a obtener un préstamo. Si bien puede obtener un resumen de los términos y condiciones que rodean su acuerdo, es poco probable que el prestamista vaya a dedicar tiempo a asegurarse de que usted sepa todo sobre los préstamos para automóviles para tomar una decisión informada.
Ahí es donde este artículo entra en escena. En lugar de repasar el proceso de solicitud de préstamo, este es un resumen de alguna información útil para tener en lo que se refiere a los préstamos para automóviles.
1. La aprobación previa es el rey
Nunca debes subestimar el valor que la preaprobación de un préstamo puede tener en el proceso de compra de un coche. Podría ser la razón por la que tienes acceso a una financiación increíblemente lucrativa del concesionario que de otra manera se te habría ocultado. Algunas personas piensan que obtener la preaprobación de un préstamo significa comprometerse a tomarlo. Sin embargo, no es así, ya que una aprobación previa no es más que una promesa acompañada de una declaración impresa, que indica que una institución crediticia está dispuesta a ofrecerte un préstamo con ciertas condiciones.
Aunque obtener una preaprobación le permite mantener una opción fiable con el prestamista que la da, también puede ofrecerle una ventaja significativa en el concesionario. La mayoría de los concesionarios de automóviles tienen opciones de financiación internas que ofrecen a los compradores. En la mayoría de los casos, el concesionario es simplemente un intermediario, ya que hay una institución crediticia que ofrece el préstamo de forma indirecta. Si bien esto significa que el proceso de adquisición de la financiación es más sencillo, las cosas podrían tomar un giro costoso si optamos por la financiación del concesionario.
Esto se debe a que los comerciantes tienden a modificar las condiciones para obtener un beneficio de la financiación que se ofrece. Sin embargo, si el concesionario tiene la impresión de que ya tiene garantizada una financiación favorable, puede obtener una oferta con condiciones casi demasiado buenas para rechazarlas.
Conseguir la preaprobación para un préstamo es una excelente manera de lograrlo. Si las condiciones del concesionario no están a la altura, puedes simplemente indicar que has sido preaprobado para un préstamo en otro lugar. Por lo general, cuando se concede la aprobación previa, se proporciona al posible prestatario un documento que lo demuestra. Asegúrate de llevar este documento en la mano cuando vayas a revisar un posible vehículo.
Una vez que el distribuidor le informe de los términos y condiciones, puede usar su carta de preaprobación para mostrar los increíbles términos que puede obtener en otro lugar. Puede que te sorprenda el tipo de ofertas que se te lanzan después de eso. Recuerde que el objetivo es asegurarse de que usted obtiene la mejor tarifa posible, por lo que no hay nada malo en utilizar el apalancamiento donde lo tiene.
2. Considere el seguro de brecha
Típicamente, buscar cualquier forma de seguro no tiene nada que ver con su préstamo de auto. El punto del seguro de auto tiende a ser a lo largo de las líneas de reparación o reemplazo de vehículos, así como abordar las emergencias médicas cuando se producen en virtud de la operación de un vehículo de motor. Incluso si tu auto estuviera destrozado, todavía tendrías la responsabilidad de asegurarte de que el préstamo que tomaste se pague. Es una situación desafortunada, pero su compromiso con el prestamista habría sido pagar una cantidad acordada a intervalos regulares.
Este acuerdo no depende de la funcionalidad del coche y de lo accesible que pueda ser. De hecho, el único problema que crearía la suma del vehículo es la falta de garantía para que el prestamista lo recupere en caso de incumplimiento del préstamo. Si tienes un plan de seguro que cubre los daños a tu propio vehículo, entonces puedes terminar obteniendo un auto de reemplazo. Aún así, el dinero que tomaste para pagar el vehículo original todavía tiene que ser proporcionado al banco.
Aunque no es la situación más común, hay mucho que decir acerca de lo incómodo que puede ser hacer pagos por un vehículo que ya no se obtiene el beneficio de usar.
Aquí es donde el concepto de Gap Insurance entra en la mezcla. El seguro Gap es una opción disponible para aquellos que han comprado un vehículo nuevo. Este tipo de seguro asegura que se le cuide en caso de que un accidente totalice el auto. La idea es que, si usted pierde la capacidad de disfrutar de su vehículo a causa de un accidente, el seguro Gap cubre lo que usted debe en el préstamo del automóvil.
3. Mantener el plazo corto
La importancia de obtener condiciones de préstamo favorables es algo que no se puede enfatizar lo suficiente. Esta es la razón por la que siempre se aconseja a la gente que compare antes de decidir qué prestamista utilizar para un préstamo de auto. No es raro que la gente vaya a un banco o a alguna otra institución de préstamo y acepte el primer préstamo que se le presente porque las condiciones parecen favorables.
Recuerden que este es un pago que probablemente estará en sus libros durante años. Así que cuando la oportunidad llame a sus puertas para facilitar las cosas, no hay razón para no aprovecharla.
Las estadísticas han demostrado que más del 30% de los prestatarios de préstamos para automóviles terminan teniendo el préstamo más tiempo del que tienen el vehículo al que corresponde dicho préstamo. Tenga en cuenta que los saldos pendientes de los préstamos requieren un pago mensual que está sujeto a intereses. El punto aquí es que mientras más tiempo dure el préstamo, más interés debe ser pagado.
Esta es la razón por la que se le aconseja tomar el plazo de préstamo más corto posible que esté disponible para usted. Los préstamos de coche en el plazo de seis años son los más comunes. Si pudiera acceder a un préstamo que le proporcione los fondos necesarios y un corto período de amortización, entonces le convendría obtener este préstamo.
Por supuesto, hay que considerar la cuestión de la asequibilidad. Por ejemplo, puede tener la opción de pagar 500 dólares mensuales durante seis años en su préstamo de auto o pagar 1.000 dólares mensuales durante tres años. Puede que le convenga tomar la opción de los $1.000, ya que así podrá afrontar menos intereses. Sin embargo, si $1,000 es demasiado para que usted pueda pagar mensualmente, no tendría sentido tomar tal préstamo, ya que se estaría configurando para que le embargaran el vehículo.
Por lo tanto, la mejor manera de abordar esto es acercarse a la situación con la intención de optimizar lo mejor posible. Esto significa que se debe tratar de conseguir el plazo más corto posible que se encuentra dentro de los límites de su asequibilidad. Los pequeños pagos mensuales que suelen venir con los préstamos para automóviles que se extienden por seis o más años parecen muy atractivos, pero los intereses acumulados se suman con el tiempo, y podrías terminar pagando un total que está excesivamente por encima del precio de compra del coche.
4. Su puntuación de crédito es importante
Su situación crediticia importa en la obtención de un préstamo de auto más de lo que se imagina. Cuando usted va a solicitar su préstamo, el prestamista se registra en una oficina de crédito para ver cómo es su historial de crédito y cuál es su puntuación. Tenga en cuenta que esto se hace mediante una investigación exhaustiva, por lo que puede llevar a que su puntaje crediticio se vea afectado.
La verificación de la puntuación de crédito forma parte del proceso de aprobación del préstamo, lo que representa una parte de la tasa de procesamiento que usted paga. La verificación de crédito que se hace no suele ser gratuita, por lo que el prestamista le cobra por hacerla.
Entonces, ¿qué tiene que ver tu puntaje crediticio con que obtengas un préstamo? El primer punto gira en torno a la comprensión de su comportamiento de pago y la probabilidad de que pague el préstamo. Esto se puede determinar en base a lo que has hecho en el pasado cuando se te concedió el crédito. Por supuesto, hay muchos factores que podrían hacer que esta experiencia de pago del préstamo sea muy diferente de las demás, pero lo que se ha documentado en blanco y negro es todo lo que el banco tiene disponible para usar como base para la decisión. Ofrecer préstamos es arriesgado, y cualquier cosa que se pueda hacer para mitigar el nivel de riesgo es siempre bienvenido.
Además de determinar si se le da el préstamo, el puntaje crediticio también afecta directamente el tipo de condiciones que se obtienen. Las personas con mayor puntaje de crédito tienden a recibir mejores condiciones porque se asume que son más responsables. Para esas personas, los prestamistas no tienen problema en establecer tasas de interés minúsculas.
Uno de los motivos de interés es asegurar que los prestamistas se beneficien de toda la situación. Si necesitas un préstamo para un coche de 50.000 dólares, y tienes éxito en ser aprobado para ello, devolver 50.000 dólares no hace mucho por el prestamista. El interés, sin embargo, hace toda la diferencia. Si la tasa de interés hace que pagues un total de 60.000 dólares, entonces el prestamista obtiene un margen de ganancia de 10.000 dólares al darte el préstamo.
Para las personas con buena puntuación de crédito, es más probable que se puedan esperar pagos constantes a lo largo de todo el plazo del préstamo. Esto significa que el prestamista se expone a un menor riesgo al cobrar los pagos lentamente. Sin embargo, si su crédito no es tan bueno, entonces la empresa necesita recuperar el costo del préstamo lo antes posible. Por lo tanto, la estrategia empleada para lograrlo es utilizar altas tasas de interés para cobrar tanto el capital como algunos intereses a corto plazo.
El mejor consejo aquí es planear la compra de su auto para que pueda trabajar en conseguir su puntaje crediticio lo más alto posible antes de su solicitud de préstamo. Hay formas gratuitas de comprobar su puntuación de crédito, y estas se hacen utilizando consultas suaves, lo que significa que su puntuación no se ve afectada.
5. Ve a por el mayor anticipo posible
Los anticipos siempre han sido sinónimo de préstamos para automóviles. Como se ha dicho antes, normalmente se necesita tener dinero en efectivo por adelantado para hacer un depósito antes de que el prestamista cubra el resto del coste de la compra del coche. Tenga en cuenta que hay excepciones a esta regla ya que existen opciones de préstamos que ofrecen un 100% de financiación.
El monto de la financiación que se le otorga depende típicamente del prestamista, así como de los detalles específicos del automóvil, como la antigüedad, el estado y el valor del vehículo. La regla general es que los coches nuevos que han salido al mercado recientemente tienden a recibir un trato preferencial. Por lo tanto, si usted buscara un préstamo para un vehículo no utilizado en el año 2021, entonces sería más probable que recibiera una financiación del 100%.
Incluso si puedes financiarlo todo completamente, probablemente te convenga no hacerlo. Mucha gente se esfuerza por encontrar préstamos de coche que requieren poco o ningún pago inicial para empezar. Esto ofrece mucha comodidad al principio del préstamo, ya que un pago inicial más grande puede afectar mucho a sus finanzas. Sin embargo, esto debe ser evaluado como un beneficio a corto plazo frente a uno a largo plazo.
Si bien es cierto que los anticipos más pequeños e inexistentes le ofrecen mucho en cuanto a la conveniencia al principio, puede que se esté preparando para una posición de equidad negativa. El concepto de patrimonio negativo proviene de una combinación de bajos pagos iniciales y largos plazos de préstamo. Puede que termines debiendo tanto por el vehículo que supere su valor.
Esto tiende a ser el resultado de la forma en que los coches se deprecian. La mayoría de los activos fijos pasan por un proceso de deterioro, pero el de los automóviles ocurre bastante rápido. Puedes evitar toda esta situación de patrimonio negativo haciendo el pago inicial más sustancial que puedas. Si el requerimiento es del 10% y puedes permitirte dar el 30%, no dudes en ir por ese 30%.
6. Hacer varias solicitudes en 14 días
¿Recuerdas el consejo de ir de compras antes de buscar un prestamista? Hay un sistema de 14 días, en el que la mayoría de los prestamistas no te dan ninguna pista ya que quieren asegurarse de que haces negocios con ellos. Anteriormente, se discutió el asunto de su puntuación de crédito, y se dijo que los prestamistas hacen una dura investigación sobre su puntuación, que se reduce en 10 puntos. Para un puntaje que tiene un máximo de 850, 10 podría no parecer tan importante.
Sin embargo, considere el hecho de que un buen puntaje crediticio suele ser cualquier cosa que esté por encima de 700. Si su puntuación fuera de 705, entonces una caída de 10 la reduciría a 695. Ese pequeño cambio podría sacarlo de la agrupación de los que tienen buen crédito, lo que significa que probablemente podría comenzar a ver términos menos favorables, como altas tasas de interés basadas en su nuevo puntaje crediticio.
Mientras buscas, debes hacer solicitudes a múltiples prestamistas mientras trabajas en decidir de quién planeas tomar un préstamo. Así que debes estar preguntándote cómo todas estas duras investigaciones influyen en tu puntuación de crédito. Después de todo, si una consulta puede bajar su puntuación en 10, ¿no deberían cinco bajar su puntuación en 50?
La verdad es que todo depende del momento. Hay una pequeña laguna jurídica que le permite hacer múltiples aplicaciones que generan numerosas consultas difíciles sin que tenga que preocuparse de que su puntuación crediticia se vea afectada de forma significativa.
El secreto es asegurarse de que sus solicitudes de préstamo se hagan en un plazo de 14 días. Esto se debe a que las solicitudes que se completan dentro de los 14 días de la primera no se evalúan como controles separados. Así que podrías tener numerosas investigaciones hechas, y simplemente se agruparían como una sola.
Por supuesto, una vez que salgas de esos 14 días, entonces las cosas empiezan a ir cuesta abajo. Generalmente, es mejor esperar seis meses después de una dura investigación para hacer otra. El único momento en que es seguro ir en contra de esto es cuando hay múltiples solicitudes de préstamo hechas dentro de los 14 días establecidos.
7. Los bancos no son monopolios de préstamos
Mucha gente se ha relegado a sí misma a obtener sus préstamos de auto de un banco. Por supuesto, los bancos tienen los recursos más considerables para poner en sus esfuerzos de comercialización para que los compradores potenciales sean conscientes de sus ofertas. Además, cuando la gente va a los bancos para hacer otras transacciones, hay varias formas de informarles sobre los diferentes préstamos para automóviles y las ventajas a las que pueden acceder.
Aunque es más tradicional utilizar un banco, puede ganar mucho más optando por otro tipo de prestamista. Por ejemplo, considere la posibilidad de obtener un préstamo de una cooperativa de crédito. Por supuesto, la mayoría de las cooperativas de crédito requieren que usted se haga miembro antes de que pueda acceder a sus facilidades de préstamo. Esta es una membresía que vale la pena tener, ya que hay una gran cantidad de otros beneficios que caen fuera del espectro de la obtención de un préstamo para automóviles.
En el tema de la obtención de tal préstamo, sin embargo, las cooperativas de crédito tienden a tener algunas de las tasas más favorables que se pueden encontrar. Mientras que un banco puede estar ofreciéndole un préstamo con un APR del 11%, puede que encuentre que una cooperativa de crédito está dispuesta a ofrecerle un préstamo por el mismo valor, pero con un APR del 6%.
Encontrando su préstamo de auto ideal
El hombre que se aleja de todo esto es para evitar saltar al primer préstamo de auto que veas sin hacer tu debida diligencia. Mientras que cualquier préstamo que te aprueben puede ponerte al volante de tu nuevo auto, puedes terminar causándote mucha tensión financiera en el futuro para que lo pagues.
Planifique adecuadamente y tome nota de los diversos puntos que se hicieron arriba al embarcarse en el viaje. Un préstamo de auto puede ser algo fantástico, o puede ser una completa pesadilla. Lo que marca la diferencia es el enfoque que tomas para conseguir uno.