¿Qué tipos de préstamos estudiantiles están disponibles?
Muchas veces, los estudiantes necesitan ayuda para pagar la universidad. Por supuesto, pueden solicitar becas, que no tienen que ser devueltas. Esta es una excelente opción y debe ser considerada. Aún así, la mayoría de la gente va a necesitar un préstamo estudiantil (o varios) para cubrir todos los gastos relacionados con su educación superior.
Hay tres tipos diferentes de préstamos estudiantiles, que incluyen:
- Préstamos privados
- Préstamos federales
- Refinanciar los préstamos (después de que hayas terminado la escuela)
Sin embargo, debe tener en cuenta que, dentro de estas tres categorías, hay múltiples subcategorías. Vamos a discutir cada tipo de préstamo federal y privado, así como hablar de cómo refinanciar los préstamos. De esta manera, usted está mejor preparado para elegir el adecuado para sus necesidades.
Préstamos Federales para Estudiantes
Los préstamos estudiantiles federales suelen tener requisitos de elegibilidad que deben cumplirse. Por lo general, se basan en la necesidad, lo que significa que debes mostrar pruebas de que no tienes los fondos para pagar tu educación de otra manera que no sea a través de un préstamo.
Estas opciones de préstamos pueden llenar el vacío para sus gastos relacionados con la educación, que las subvenciones, becas y oportunidades de trabajo-estudio no suelen cubrir.
Recuerde, un préstamo estudiantil federal requiere que lo pague con intereses. Cada préstamo federal estudiantil pasa por el FDLP (Programa de Préstamos del Distrito Federal), que es propiedad del DOE (Departamento de Educación). Por lo tanto, el gobierno federal establece todas las tasas de interés, condiciones y términos. Tenga en cuenta, sin embargo, que las tasas de interés son a menudo mucho más bajas, y los términos son más favorables. La mayoría de los estudiantes tratan de obtener préstamos estudiantiles federales en lugar de privados.
En este momento, hay una variedad de tipos de préstamos federales para estudiantes disponibles. La posibilidad de obtener uno depende de sus requisitos de elegibilidad y de su necesidad. Para solicitarlo, debes llenar un formulario FAFSA, que puede hacerse en línea o a través de la solicitud en papel.
Stafford
Una vez que haya agotado todas las demás formas de asistencia que no requieren ser devueltas, su siguiente mejor apuesta es el préstamo Stafford. Generalmente, viene con bajas tasas de interés, y no necesitas un co-firmante o un historial de crédito establecido. También tienes un período de pago diferido mientras estás en la escuela.
Estos préstamos se conocen como FFEL (Préstamos Federales para la Educación de la Familia), y están diseñados para ayudar a complementar cualquier subsidio, beca y programas de trabajo y estudio. Por supuesto, los recursos familiares también juegan un papel importante. Todas estas cosas pueden ayudarte a cubrir los costos asociados con el alojamiento y la comida, las cuotas y la matrícula. Casi todos los estudiantes son elegibles para recibir un préstamo Stafford.
Puedes encontrar dos tipos del Préstamo Stafford, y ambos están asegurados por el gobierno federal. Por lo tanto, si usted no cumple con su préstamo, el dinero de los contribuyentes se utiliza para pagar al prestamista que le proporcionó los fondos. Por supuesto, eso no significa que estés libre de culpa, ya que el gobierno federal va a exigirte el reembolso, lo que puede ser un poco complicado.
Préstamos subvencionados
Los préstamos subvencionados sólo se conceden en función de sus necesidades financieras. Vas a llenar la FAFSA y enumerar todos tus recursos financieros. Los funcionarios del gobierno deciden si eres elegible en base a la información que proporciones. Mientras estés en la escuela, no se te cobrarán intereses por el monto del préstamo y durante los períodos de aplazamiento. Esas cosas las paga el gobierno, siempre y cuando sigas estudiando.
Préstamos no subvencionados
También hay préstamos no subvencionados, pero no se basan en la necesidad. Por lo general, cualquiera que solicite este tipo de préstamo tiene la garantía de recibir algo de dinero. Sin embargo, los intereses comienzan a acumularse inmediatamente después del desembolso y se añaden al saldo del préstamo cuando se gradúa.
El dinero del préstamo se desembolsa directamente a la escuela, así que no tienes que preocuparte por hacer los pagos. La escuela recibe dos cuotas, a menudo al principio del semestre. Todo este dinero tiene que ir para el alojamiento y la comida, la matrícula y las cuotas, y otros gastos de la escuela. Si sobra algo de dinero, lo recuperas mediante un depósito directo o un cheque. También puede solicitar que la escuela retenga los fondos hasta el próximo semestre o año escolar.
¿Cuánto puedes pedir prestado?
Lo que puedes pedir prestado a través del préstamo Stafford depende del año en el que estés y de si cumples los requisitos para obtener préstamos no subvencionados o subvencionados. Los estudiantes universitarios dependientes pueden adquirir:
- 5.500 dólares están disponibles para los estudiantes de primer año que se inscriban en un programa de estudios que sea un año académico completo. 3.500 dólares de ese total pueden ser préstamos subvencionados.
- 6.500 dólares están disponibles para aquellos que han terminado su primer año de estudio y les queda al menos un año académico completo. 4.500 dólares de eso pueden ser préstamos subvencionados.
- 7.500 dólares están disponibles para aquellos que han terminado dos años de estudio con un año académico completo restante. 5.500 dólares de eso pueden ser en préstamos subvencionados.
Los estudiantes universitarios independientes y los estudiantes dependientes con padres que no pudieron obtener un préstamo PLUS pueden pedir un préstamo:
- 9.500 dólares están disponibles para los estudiantes de primer año que se inscriban en un programa de estudios que sea un año académico completo. 3.500 dólares de eso pueden ser en préstamos subvencionados.
- 10.500 dólares están disponibles para los estudiantes que han terminado un año de estudios completo con al menos un año restante. 4.500 dólares de eso pueden ser para préstamos subvencionados.
- Hay 12.500 dólares disponibles para aquellos que hayan terminado dos años de estudio y les quede un año académico completo. 5.500 dólares de eso pueden ser para préstamos subvencionados.
Los estudiantes de postgrado pueden pedir prestados 20.500 dólares al año, pero sólo 8.500 de ellos pueden ser de préstamos subvencionados. Una vez que hayas terminado tu carrera profesional o de postgrado, las deudas máximas que puedes tener de los préstamos Stafford son sólo 138.500 dólares, lo que incluye cualquier préstamo que hayas recibido para tus estudios de pregrado. 65.500 dólares pueden ser de préstamos subvencionados.
GradPLUS
El préstamo GradPLUS es el préstamo para graduados PLUS y es un préstamo estudiantil federal disponible para aquellos estudiantes que asisten a escuelas profesionales o de postgrado. Vienen con límites de préstamo flexibles y una tasa de interés fija.
La elegibilidad para tal préstamo no se basa en la necesidad financiera. Sin embargo, todavía tienes que llenar la FAFSA para calificar para ello. También hay una verificación de crédito involucrada.
Los préstamos GradPLUS le permiten pedir prestado la cantidad que va a necesitar para el costo de la asistencia. Sin embargo, otra ayuda financiera que recibes se resta de la cantidad. Estos incluyen préstamos estudiantiles federales, becas, subvenciones, becas de estudio y préstamos privados. Aún así, no hay un límite de préstamo acumulativo.
Cada año, el gobierno fija la tasa de interés. En este momento, se encuentra en el 7,08%. También puedes aplazar los pagos de los préstamos mientras estás matriculado en la escuela a media jornada o a jornada completa. Sin embargo, debes asistir a una escuela profesional o de postgrado acreditada.
Tenga en cuenta que el préstamo GradPLUS requiere que tenga un buen puntaje de crédito. Si tienes un atraso de 90 o más días o tienes una deuda de más de 2.085 dólares, podrías ser rechazado para este préstamo. Otros asuntos pueden incluir embargos de salario, ejecuciones hipotecarias, bancarrotas, reposesiones y más.
A veces, se le puede exigir que tenga un cosignatario, especialmente si su historial de crédito se ve un poco inestable. Esta persona está legalmente obligada a pagar su deuda si usted no puede hacerlo.
Una vez que el préstamo se desembolsa, los intereses comienzan a acumularse. No se requiere que lo pagues a medida que se construye, pero puede ser capitalizado cuando te gradúes, lo que aumenta el monto total del préstamo.
Los honorarios se requieren para los préstamos GradPLUS, y ahora mismo, se sitúa en el 4.236 por ciento. Se deducen de los desembolsos del préstamo.
¿Cuánto puedes pedir prestado
El límite de tu préstamo es igual al costo de la asistencia a tu escuela, menos otra ayuda financiera que recibas. Tu costo de asistencia incluye cosas como:
- Equipo
- Libros
- Suministros
- Alojamiento y comida
- Matrícula y honorarios
- Gastos personales
- Transporte
Por ejemplo, si el costo de asistencia a su escuela es de 50.000 dólares y recibe otra ayuda financiera de 20.500 dólares, puede pedir prestado 29.500 dólares a través del préstamo GradPLUS.
El dinero que recibes primero va para la matrícula y los honorarios. Todo lo que sobra se destina a alojamiento y comida (para los que viven en el campus o en viviendas de propiedad de la universidad). Luego, cualquier otro gasto escolar se cubre con tu permiso. Lo que queda puede ser devuelto o retenido por la escuela para los gastos del próximo año.
Los plazos de reembolso estándar son de diez años. Sin embargo, puede elegir entre consolidar su préstamo o refinanciarlo. Los planes de pago elegibles pueden incluir:
- IBR (reembolsos basados en los ingresos)
- PAYE (Pay-as-you-earn repayment)
- Reembolsos estándar
- Reembolsos graduados
- Reembolsos extendidos
- Muchos otros
Esto es muy diferente al tradicional préstamo PLUS, que tiene menos opciones de reembolso.
MÁS
El préstamo PLUS es un préstamo tomado por tus padres. Aún así, debes llenar el formulario FAFSA antes de que tus padres soliciten un préstamo PLUS. Para ser elegible, tu padre debe ser adoptivo o biológico (el padrastro o madrastra también puede ser apropiado), y tú tienes que ser un estudiante universitario dependiente matriculado en una escuela elegible al menos medio tiempo.
Tus padres no pueden tener ningún historial de crédito adverso, aunque hay algunas excepciones a la regla. Tú y tus padres tienen que cumplir con todos los requisitos generales de elegibilidad para obtener ayuda federal para estudiantes.
Los abuelos no son elegibles para obtener préstamos PLUS para padres a menos que te hayan adoptado legalmente. Incluso si son tu principal cuidador o tutor, es la ley.
En este momento, la tasa de interés de tal préstamo es la misma que la de todos los préstamos federales, que es del 7,08%. Esto es fijo durante la vida del préstamo. Los padres pueden pedir prestado el costo de la asistencia a la escuela a la que asiste su hijo. Sin embargo, esto es menos la otra ayuda financiera que su hijo recibe. La escuela determina el costo de asistencia (COA).
En general, se empieza a pagar el préstamo una vez que se ha desembolsado. Sin embargo, puede solicitar un aplazamiento, de modo que no tiene que hacer pagos si su hijo está matriculado en la escuela a medio tiempo o más. Además, puede aplazar los pagos otros seis meses después de que su hijo deje la escuela, se gradúe o abandone los estudios. Para solicitar un aplazamiento, debe hablar con la entidad de préstamos.
Incluso si estás exento de hacer los pagos del préstamo PLUS, los intereses siguen acumulándose. Puedes elegir entre pagar los intereses o permitir que se capitalicen (se añaden al importe total del préstamo) cuando empieces a hacer los pagos.
Los padres deben revisar su crédito antes de ser aprobados para un préstamo PLUS. Incluso con un pobre historial de crédito, puede ser que aún sea elegible para el préstamo. Puedes usar un endosante (co-firmante), o puedes probar que hubo circunstancias atenuantes en cuanto a por qué tu historial de crédito es malo.
Es posible solicitarlo en línea, aunque compruebe la escuela de su hijo para asegurarse. También tiene que pagar la cuota del préstamo, que es un porcentaje de la cantidad del préstamo. Se deduce automáticamente del desembolso.
Las opciones de reembolso son algo limitadas e incluyen
- Reembolsos extendidos
- Reembolsos graduados
- Reembolsos estándar
Depende de ti pagar el préstamo a tiempo.
Consolidación del préstamo federal para estudiantes
Una vez que hayas terminado la escuela o bajes del estatus de medio tiempo, normalmente se te pide que empieces a devolver el préstamo. Puedes aplazar los pagos hasta seis meses. Si tienes varios préstamos, a menudo es una buena idea consolidarlos. De esta manera, sólo tendrás un pago único cada mes. Los prestatarios de préstamos federales pueden consolidar a través del Programa de Consolidación Directa, que se ofrece a través del Departamento de Educación de los Estados Unidos.
La consolidación tiene una variedad de beneficios. Por ejemplo, puede tener pagos mensuales más bajos y un recaudador con un reembolso cada mes. A veces, también se le puede permitir cambiar a un tipo de interés fijo de uno variable. También puede haber opciones más flexibles para el pago, y no hay ningún cargo por consolidar.
Aún así, hay algunos inconvenientes de la consolidación, de los que deberías ser consciente. Por ejemplo, vas a hacer pagos por un período más largo. Esto significa que vas a pagar más intereses a lo largo de la vida del préstamo. Además, podrías perder algunos de los beneficios de tener un préstamo estudiantil a través del gobierno federal.
También perderá el crédito por los pagos calificados que hizo para el programa de perdón de préstamos de servicio público.
La consolidación sólo está disponible para ciertos préstamos. Estos incluyen:
- Perkins (no disponible en este momento)
- Préstamos Federales de Enfermería
- FFELP Préstamos subvencionados/no subvencionados
- (SLS) Préstamos suplementarios para estudiantes
- HEAL (Préstamos de Asistencia para la Educación de la Salud)
- Directo PLUS
- Préstamos directos no subvencionados/subvencionados
- Préstamos FFELP PLUS
No se pueden consolidar los préstamos privados a través del Programa de Consolidación de Préstamos Directos. Además, si ya ha combinado préstamos estudiantiles federales con su cónyuge, no son elegibles para ser reconsolidados a través del programa.
También hay que tener en cuenta que los préstamos PLUS sólo pueden ser consolidados con el padre del estudiante dependiente. No puedes combinarlos con el resto de tu deuda; tu padre tiene que consolidar todos sus préstamos PLUS y devolverlos.
Préstamos privados para estudiantes
Si ha agotado las becas, los préstamos federales, los subsidios y las opciones de trabajo y estudio y todavía necesita ayuda para pagar la universidad, un préstamo privado para estudiantes puede ser su próximo paso.
Recuerde que es mejor utilizar primero los préstamos estudiantiles federales antes de pedir préstamos privados porque hay muchas diferencias en cuanto a las opciones de pago, las características y las tasas de interés.
Los préstamos privados para estudiantes se basan en el crédito. Esto significa que su prestamista va a revisar su historial de crédito y su puntuación para ver su solvencia. Esa es tu disposición y capacidad de pago antes de darte el préstamo. Es más fácil que te rechacen uno, pero también hay préstamos disponibles para personas con mal crédito.
Sus tasas de interés también se basan en varias cosas y pueden ser mucho más altas que los préstamos federales para estudiantes. A través de los préstamos federales, el interés es a una tasa fija. Con los privados, se basa en cuánto dinero has pedido prestado en el pasado, qué tan pronto fue devuelto (y si los pagos se hicieron a tiempo), y qué términos de préstamo elegiste.
Ten en cuenta que tienes opciones. Muchos préstamos privados para estudiantes son tomados por usted personalmente (a veces con un co-firmante). Sin embargo, algunos préstamos estudiantiles pueden ser otorgados a los padres o a otra persona con capacidad de crédito, como un pariente o un tutor legal.
También hay diferentes opciones de pago. A veces puedes elegir hacer los pagos mientras estás en la escuela. Esto ayuda a reducir el costo total del préstamo y a disminuir la tasa de interés.
Antes de solicitar un préstamo privado para estudiantes, debes recordar que tienes que devolverlo, aunque no te gradúes de la escuela. Si no cumples con el préstamo, tendrá un impacto negativo en tu puntuación y en tu historial.
Cómo solicitar préstamos privados para estudiantes
Mientras que algunas personas pueden ser rechazadas por préstamos estudiantiles privados, es una buena opción si has agotado otras oportunidades a través del gobierno federal. Aún así, es importante que encuentres los términos correctos.
Esto significa que tienes que ir de compras. Aprende sobre las diferentes opciones de préstamos disponibles para encontrar uno que se ajuste a tus necesidades. Considere la posibilidad de ir directamente a la oficina de ayuda financiera de la universidad. Puede que tenga una «lista de prestamistas preferidos», que le muestra los proveedores que la universidad recomienda.
Sólo recuerde que aún debe comparar los prestamistas para encontrar las mejores tasas de interés, los cargos más bajos y las opciones de pago más asequibles.
Por supuesto, la mayoría de la gente no lee la letra pequeña. Pedir un préstamo no es el momento de hacerlo. Asegúrate de leer todas las condiciones y términos para ayudarte a comparar diferentes prestamistas y opciones de préstamo. Puede hacerlo antes de aceptar el préstamo, lo que le ayudará a comparar.
A menudo es una buena idea buscar un préstamo de una variedad de fuentes. Considere la posibilidad de ir primero a su cooperativa de crédito o a su banco. Estas instituciones ya trabajan con usted, así que tienen una mejor idea de lo que puede pagar y cómo manejar su dinero. También puede acudir a prestamistas privados.
Aquí está el truco: No pidas prestado más dinero del que necesitas. Es muy tentador pedir dinero extra para usar en la gasolina y otros gastos relacionados. Sin embargo, así es como te metes en una deuda significativa. Además, algunos prestamistas aprueban el monto del préstamo basándose en lo que la escuela dice que todavía necesitas para cubrir los gastos. Esta es una buena idea porque te permite pedir prestado lo suficiente para el costo de la asistencia. Los pagos son entonces más manejables una vez que has completado tu educación.
Incluso si no tiene cosas negativas en su historial de crédito, puede ser beneficioso usar un co-firmante. Esto puede ser especialmente útil si eres un estudiante que no tiene un ingreso estable o un estudiante universitario sin historial de crédito. Pídele a un padre o pariente con alta capacidad crediticia que sea cosignatario. Es posible que tengas más posibilidades de que te aprueben y que también tengas tasas de interés más bajas.
Tipos de préstamos privados para estudiantes
¿Sabías que hay varios tipos de préstamos disponibles para los estudiantes? Puedes pedir un préstamo privado general para estudiantes, pero algunos están diseñados para industrias específicas.
Por ejemplo, los préstamos para el examen del colegio de abogados están disponibles para cubrir los gastos que el préstamo tradicional no cubre. Estos pueden incluir gastos de subsistencia, clases preparatorias, tasas de examen y similares. Si actualmente estás estudiando para hacer el examen del colegio de abogados, esto puede ser muy beneficioso.
Los préstamos de la escuela de medicina están disponibles para aquellos que están tomando cursos relacionados con el campo de la salud/médico. Además, podrían tener tasas de interés más bajas que otros. Aún así, no tienen opciones de perdón si terminas trabajando en un hospital sin fines de lucro una vez que te gradúas.
Elegir el mejor préstamo estudiantil para ti
Cuando se trata de pagar la universidad, muchos estudiantes se preocupan por lo que van a hacer. El primer paso es siempre llenar y enviar el formulario de la FAFSA. Puedes hablar con la oficina de ayuda financiera de tu escuela para que te ayuden a hacerlo. Puede parecer un proceso complicado, pero es esencial.
Es probable que obtengas dinero «gratis» a través de subvenciones, becas, programas de trabajo y estudio, y más. Este es dinero que se te da y no tiene que ser devuelto. Sin embargo, nunca es suficiente para el costo total de la asistencia.
El siguiente en la línea son los préstamos federales para estudiantes, que pueden basarse en la necesidad o no. Los padres también pueden pedir préstamos para sus hijos a través del gobierno federal.
Los préstamos privados para estudiantes son la última opción y deben usarse con precaución. Entender los tipos de préstamos estudiantiles que están disponibles puede ayudarte a decidir qué opciones son las mejores para tus necesidades.