¿Cuáles son algunas de las mejores vías de préstamos para pequeñas empresas?
Cuando se inicia un pequeño negocio, una de las cosas más importantes es asegurar una fuente de financiación fiable. En la fase inicial, la empresa aún no es autosuficiente, lo que significa que lo más probable es que el empresario esté operando en un estado de pérdida. Es como si el negocio necesitara un poco de impulso antes de que pueda aventurarse por su cuenta. Por supuesto, el dinero puede ser difícil de conseguir para operaciones tan pequeñas, ya que la persona que la dirige puede no tener mucho más que una idea. Esta es la razón por la que un plan de negocios integral es esencial en esta fase embrionaria de la empresa.
El problema es que muchos empresarios que buscan entrar en el mundo de los negocios no tienen ni idea de a dónde acudir cuando se trata de financiación. Es casi un rito de paso que deben negar varios prestamistas potenciales hasta que uno finalmente decide tirar su sombrero a la pelea. Aunque no hay forma de hacer el proceso menos tedioso, hay, afortunadamente, más formas de acceder a la financiación que nunca antes. Los días de ser relegado a usar nada más que bancos han terminado hace años.
La mayoría de los pequeños negocios que buscan adquirir un préstamo han pasado la fase inicial. Sin embargo, incluso cuando una empresa lleva algún tiempo funcionando, pueden surgir diversos acontecimientos y necesidades que requieren financiación, que simplemente no está disponible con los recursos de la empresa. Esta es la razón más común por la que se toman préstamos para pequeñas empresas.
La idea de este artículo es hacer una inmersión profunda en una selección de las mejores vías de adquisición de fondos para las pequeñas empresas. Tenga en cuenta que esto no es una compilación de todas las fuentes potenciales que están disponibles. Sin embargo, las que ves aquí son las que deberías explorar antes de buscar otras.
Préstamos comerciales tradicionales
Aunque ahora hay muchas maneras de asegurar los fondos, no se puede negar el poder de esta alternativa de préstamo. Esta es la razón por la que sigue siendo el método más utilizado por las nuevas empresas comerciales. Sea como fuere, los préstamos comerciales tradicionales siguen siendo uno de los tipos de préstamos más difíciles de adquirir. De hecho, los estudios muestran que hasta un 82% de estas solicitudes de préstamos son rechazadas por los bancos.
Como se ha dicho antes, esta es una situación normal. A la larga, muchos de estos negocios dan con el oro en este sentido, pero puede ser un poco difícil poner las cosas en marcha. Aunque no hay garantía de conseguir los fondos de esta manera, hay un par de pasos que puede dar para aumentar sus posibilidades de obtener con éxito uno de estos préstamos.
Primero, está el asunto del puntaje de crédito. Como sabrán, es uno de los indicadores más significativos de su nivel de solvencia. Las instituciones financieras tienden a comprobar esto utilizando una oficina de crédito disponible para obtener una comprensión del tipo de riesgo que se asocia con la concesión de un préstamo. Esto le indica al banco cuán factible es proporcionarle dicho préstamo y el tipo de condiciones que son necesarias para asegurar que el valor del préstamo pueda ser recuperado junto con cualquier interés prescrito.
La regla general es que un mejor puntaje crediticio tiende a conducir a mejores condiciones. Una mejor puntuación implica que el reembolso está casi garantizado, independientemente del período de préstamo estipulado. Por lo tanto, los bancos pueden darse el lujo de dar plazos de pago más largos y tasas de interés más bajas. Por otro lado, los puntajes de crédito desfavorables pueden significar que otorgar un préstamo a un negocio no es una muy buena idea. Incluso si el mencionado préstamo debe ser otorgado, los términos como las tasas de interés se vuelven muy desfavorables, ya que el banco se preocupa por recuperar el costo del préstamo lo más rápido posible. Proporcionar el préstamo con una tasa de interés excesiva contribuye en gran medida a hacer esto con éxito.
Como propietario de una pequeña empresa, es esencial que establezca y mantenga un buen puntaje crediticio en el contexto de la empresa. Mucha gente comete el error de mezclar esto con sus puntuaciones de crédito personales. Los dos no son iguales, y se comprueban de forma independiente. Los estudios muestran que más de la mitad de los propietarios de pequeñas empresas en los EE.UU. no han comprobado sus puntuaciones de crédito de la empresa en tanto que dos años. Esto es algo que usted necesita estar al tanto de la misma manera que lo hace con su puntaje personal. Puede que descubra que las agencias de crédito tienen información incorrecta o que les falta información por completo. La responsabilidad de tomar los pasos necesarios para corregir cualquier información inadecuada y hacer cualquier otra cosa que pueda ser necesaria para mejorar su puntuación.
Aparte del puntaje de crédito, su plan de negocios es también un factor significativo. Le dice al prestamista cómo piensa llevar el negocio, así como las proyecciones de ingresos y gastos que ha hecho para los próximos cinco años. Tenga en cuenta que lo más probable es que necesite tener datos a su disposición para apoyar dichas proyecciones. Cuanto más pueda hacer esto, mayores serán sus posibilidades de asegurar el préstamo que está buscando.
Préstamos de la Asociación de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos
Además de los préstamos tradicionales, puede aprovechar la Administración de Pequeñas Empresas de EE.UU. para financiar su negocio. En comparación, esta es una ruta mucho mejor para tomar, aunque es una que se explora con mucha menos frecuencia. Los fondos provistos provienen de fuentes federales, lo que significa que es más fácil para los prestamistas ofrecer estos préstamos con términos favorables. Asegurar un préstamo de esta manera le permite adquirir el dinero que necesita para su negocio sin exponerse potencialmente a un aumento perpetuo de la deuda.
Las tasas porcentuales anuales (APR) contribuyen en gran medida a hacer de éste uno de los métodos de financiación más inteligentes que se pueden utilizar. Todo lo que necesitas hacer es asegurarte de que pasas por un proceso de preparación adecuado antes de solicitarlo. A diferencia de los préstamos tradicionales, hay menos préstamos de la SBA que son negados por las instituciones de préstamo. Alrededor del 85% de las empresas tienen éxito en asegurar préstamos de hasta 150.000 dólares. Los préstamos por encima de $150,000 son adquiridos exitosamente por el 75% de los solicitantes. El monto máximo del préstamo es de 5.000.000 de dólares, y el promedio de solicitud de financiamiento es de alrededor de 400.000 dólares. La tasa de éxito y los términos favorables hacen de esta una excelente manera de refinanciar cualquier préstamo existente que pueda tener.
Hay cuatro tipos largos que caen bajo el paraguas de la SBA. El primero y más popular es conocido como el programa de préstamos 7(a). Este consiste en préstamos garantizados por el gobierno federal de 5.000.000 de dólares o menos. La mayoría de los negocios los usan para expansión, generación de capital de trabajo y compra de equipo. Prestamistas especializados, cooperativas de crédito y bancos tienden a otorgarlos.
La segunda oferta de préstamo se conoce como el programa de préstamos 504. De nuevo, estos préstamos están garantizados por el gobierno federal y pueden llegar a ser de hasta 5.000.000 de dólares. Estos son típicamente usados para la compra de instalaciones, terrenos y maquinaria. Las instituciones sin fines de lucro y los prestamistas del sector privado tienden a procesarlos.
Tercero, hay microcréditos. Son préstamos de no más de 50.000 dólares. Suelen concederse a quienes acaban de iniciar un negocio para gastos como la compra de equipos y la obtención de inventarios y para establecer una fuente primaria de capital de trabajo. Las instituciones comunitarias sin fines de lucro tienden a procesar estos préstamos.
El tipo de préstamo final se conoce como préstamo para desastres de la SBA. Estos préstamos pueden ser de cualquier cantidad hasta 1.000.000 de dólares. Como su nombre lo indica, normalmente se otorgan a los propietarios de pequeñas empresas que han sido afectadas adversamente por desastres naturales o alguna otra emergencia. Este tipo de préstamo se procesa directamente a través de la SBA.
Préstamo basado en activos
Como su nombre lo indica, este tipo de financiación es una que está garantizada por los activos que ya posee la empresa. Aunque existen préstamos basados en activos con un método tradicional de pago de préstamos, la mayoría de ellos se proporcionan como líneas de crédito renovables. Los fines para los que se utilizan estos préstamos tienden a aparecer repetidamente, por lo que es estupendo disponer de un fondo común de préstamos al que se pueda acceder continuamente cuando sea necesario. Por lo general, estos préstamos se utilizan para cubrir los gastos o inversiones corrientes que realiza la empresa. Las pequeñas empresas que necesitan una fuente de capital de trabajo deben investigar la posibilidad de garantizar un préstamo basado en los activos.
Los problemas de flujo de caja tienden a justificar la necesidad de estos préstamos. Sin embargo, esto no significa que, una vez que su negocio tiene tal problema, la única solución es solicitar uno. Esta fuente de crédito se utiliza en su efecto más significativo cuando los problemas de flujo de caja están directamente relacionados con el rápido crecimiento. En esos casos, disponer de esta reserva extra de efectivo permite a la empresa amortiguar los problemas que se derivan de dicho crecimiento, lo que pone a la empresa en una posición en la que está mejor capacitada para gestionar y obtener beneficios.
Las pequeñas y medianas empresas que son estables y tienen suficientes activos pueden optar a la financiación basada en activos. Por supuesto, esos activos no pueden utilizarse como garantía con otros prestamistas. Si se produjera el incumplimiento de ambos préstamos, obviamente sería imposible que dos instituciones crediticias tomaran las medidas necesarias contra el mismo conjunto de garantías. Sin embargo, si otros prestamistas están dispuestos a subordinar sus posiciones sobre los activos, entonces es posible que usted todavía pueda utilizarlos. Además, no debería haber problemas fiscales, contables o legales en torno a estos activos.
Sus cuentas por cobrar son típicamente el activo que se utiliza como garantía cuando se opta por un préstamo basado en activos. Sin embargo, su inventario, equipo u otros activos también pueden ser utilizados. La cantidad que puede pedir prestada depende del valor de la garantía prendaria. Normalmente, las empresas pueden pedir prestado entre el 75% y el 85% de sus cuentas por cobrar. Si decide utilizar su inventario, equipo u otros activos, normalmente se le permite pedir prestado el 50% del valor total de estos activos.
Dado que se emplea una línea de crédito renovable, los prestamistas tienden a revisar la cantidad máxima accesible. Hacer esto significa que deben inspeccionar rutinariamente sus activos y libros de contabilidad. Así que no se sorprenda si la asignación de su préstamo basado en los activos sube o baja.
El APR que recibes en estos préstamos puede variar desde un mínimo de 7% hasta un máximo de 17%. La determinación de la cifra que se utiliza se hace mirando el tipo de garantía utilizada.
LoanBuilder
Si has oído hablar de Swift Capital antes, entonces este es el sucesor espiritual de ese tipo de préstamo. LoanBuilder es el resultado de una asociación entre Swift Capital y PayPal para ofrecer un servicio de préstamo comercial a corto plazo. En lugar de usar el sistema tradicional de tasas de interés, los préstamos provistos por LoanBuilder usan una tarifa predeterminada. Esta tarifa y el proceso rápido y sencillo asociado con la adquisición de los préstamos son las razones por las que las empresas que utilizan el servicio LoanBuilder lo encuentran tan atractivo.
Antes de obtener el préstamo, hay que hacer una simple comprobación de elegibilidad. Esto simplemente significa llenar un corto cuestionario en línea. Esto permite un proceso de precalificación, que permite ver una estimación de los términos y honorarios que probablemente se aplicarán a su préstamo. Después de llegar a este punto, puede ajustar la duración del préstamo y un momento a su deseo.
La gente a menudo confunde LoanBuilder con el capital de trabajo de PayPal, especialmente porque este último es ofrecido por la empresa matriz de LoanBuilder. Además, Capital de Trabajo de PayPal también ofrece una solución de préstamo empresarial a corto plazo para las pequeñas empresas. La diferencia más significativa radica en el requisito de elegibilidad para acceder a las facilidades de préstamo por separado. Mientras que el Capital de Trabajo de PayPal es increíblemente útil, sólo los vendedores de PayPal pueden acceder a él. Por el contrario, casi cualquier pequeña empresa puede aprovechar LoanBuilder. También debe saber que los importes que puede pedir prestados bajo el paraguas de LoanBuilder son más altos que los del Capital de Trabajo de PayPal.
Las calificaciones de los prestatarios que se aplican a LoanBuilder no son muchas: Su negocio debe haber existido por lo menos nueve meses; sus ingresos deben ser de por lo menos $42,000 anuales; y su puntaje de crédito personal debe ser de por lo menos 550. Por supuesto, esto significa que el LoanBuilder no es una solución viable para aquellos que sólo buscan despegar. Además, hay una larga lista de industrias que no son elegibles para acceder a la facilidad de préstamo. Esta lista incluye:
- Oficinas de crédito
- Abogados
- La administración pública
- Servicios financieros
- Asociaciones comerciales y profesionales
- Organizaciones ambientales
- Juegos de azar
Actualmente, puede pedir prestado entre 5.000 y 500.000 dólares si opta por la ruta LoanBuilder. El plazo del préstamo ofrecido puede ser de 30 a 52 semanas. Se paga una tarifa única por el préstamo, y es entre el 2,9% y el 18,72% de la cantidad que desea pedir prestado. Aunque los costos no sean muy altos, como puede ver, el plazo de pago más largo posible es de un año, lo que significa que los pagos semanales pueden ser bastante grandes. Tenga en cuenta que sólo las empresas con sede en los EE.UU. son elegibles.
Kabbage
Los préstamos comerciales tradicionales son muy difíciles de obtener para las pequeñas empresas debido al proceso que supone la evaluación de la viabilidad de la concesión de préstamos. Se presta mucha atención a la puntuación crediticia de una empresa, lo que plantea un desafío para la mayoría de las empresas que son más pequeñas que medianas. Esto es especialmente cierto para las que sólo buscan ponerse en marcha.
Sin embargo, la puntuación crediticia no es el único indicador de un excelente rendimiento empresarial. Por ejemplo, si una empresa está prosperando y no utiliza las facilidades de crédito porque no las necesita, es probable que tenga una mala puntuación crediticia. Ese puntaje no significa que la empresa no tenga un buen desempeño. Una variedad de sitios y servicios, como QuickBooks, PayPal y cuentas Square, pueden ayudar a una empresa a demostrar que hay un flujo de efectivo saludable que corre a través de ella.
Aquí es donde Kabbage entra en escena, ya que se basa en estos datos de flujo de caja. El proceso asociado con el aprovechamiento del Kabbage es totalmente perfecto, ya que es un proceso en línea y completamente automatizado. Varios sitios y servicios, como los mencionados anteriormente, pueden vincularse a la plataforma del Kabbage, lo que le permite examinar y determinar la salud del negocio en lo que respecta al flujo de efectivo y otros factores. Si bien el puntaje crediticio puede ser un factor, se trata de un examen más completo de la salud del negocio en funcionamiento.
Cuando se aprueban, se otorgan préstamos de entre 2.000 y 100.000 dólares a empresas. Dado que el proceso se realiza en línea y con una gran automatización, su aprobación y asignación de préstamos se puede completar en cuestión de minutos. Basado en los términos de pago, los préstamos Kabbage no son adecuados para todos. La duración del préstamo es muy corta, ya que sólo abarca seis meses. Cada mes, se requiere que pague un sexto del monto original del préstamo más una cuota mensual. Esta cuota puede ser de entre el 1% y el 12% del monto del préstamo en los primeros dos meses. Luego se fija en el 1% para los últimos cuatro. Una ventaja que debe ser mencionada es el hecho de que los pagos anticipados se permiten sin penalización. Además, debido a la forma en que se calcula la cuota mensual, se puede reducir el costo de financiación con estos pagos.
LendingClub
Otra opción que puedes investigar cuando intentas conseguir fondos para un pequeño negocio es LendingClub. Se trata de una oferta única que utiliza un sistema de igual a igual para proporcionar fondos a las pequeñas empresas. Además, la financiación se ofrece en forma de préstamos tradicionales o líneas de crédito. Por supuesto, esta oferta se limita a las empresas que están en los Estados Unidos. Sin embargo, el estado de Iowa está excluido. Muchas empresas han descubierto que LendingClub es una alternativa perfecta para los requisitos de financiación de las pequeñas empresas cuando se han rechazado las solicitudes a los bancos u otras instituciones de préstamo.
En cuanto a los requisitos, LendingClub requiere que su negocio haya estado operando por lo menos dos años antes de una solicitud de préstamo. Esto no es diferente del requisito que tienen los prestamistas tradicionales. Sin embargo, sus ingresos deben ser no menos de 75.000 dólares anuales. Si bien su puntaje crediticio no es tan crucial para LendingClub como lo es para otras instituciones financieras, su APR puede caer en la categoría de un solo dígito si su puntaje es fuerte.
Por supuesto, las nuevas empresas no pueden acceder a este tipo de préstamos en función de los requisitos de tenencia operativa. Sin embargo, si su pequeña empresa tiene un puntaje crediticio justo o bueno, o si necesita fondos rápidamente, entonces puede considerar una línea de crédito o un préstamo de LendingClub. La cifra máxima permitida es de 300.000 dólares, y los prestatarios suelen disponer de hasta cinco años para pagar. La APR que recibes puede ser tan baja como alrededor del 7% o tan alta como aproximadamente el 35%.
Tenga en cuenta que los embargos fiscales y las quiebras recientes descalifican a una empresa para acceder a un préstamo de LendingClub. La persona que inicie la solicitud de préstamo debe poseer al menos el 20% de la empresa. Una consideración que comúnmente viene con los préstamos es la de las penalidades por pago anticipado. ¿Qué sucede si decides pagar tu préstamo antes de tiempo? Debes saber que, si esa es tu intención, entonces LendingClub es una excelente opción para un proveedor de préstamos. Esto se debe a que no hay penalidades por pago anticipado ni intereses una vez que el préstamo ha sido pagado. Esta política le permite ahorrar dinero que de otro modo habría gastado en pagar los intereses al prestamista.
Encontrar el préstamo de la SBA para ti
Las pequeñas empresas entran dentro de las categorías de las que recién están despegando y las que llevan algún tiempo operando. Si bien ambos tipos de empresas suelen necesitar financiación en forma de préstamos para pequeñas empresas, esta última representa el número más importante de posibles prestatarios. Muchas personas tienen la impresión de que los bancos son las únicas instituciones de préstamo probables que están disponibles para este fin.
Esto ya no es así, y las otras vías disponibles son aún más fáciles de adquirir un préstamo. Considere la posibilidad de comprobar las alternativas anteriores antes de renunciar a obtener el préstamo que su empresa necesita.