¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos?
La vida se vuelve súper cara, especialmente cuando se trata de lo más esencial, como un techo sobre tu cabeza o un coche para ir al trabajo. Hay varios puntos en tu vida en los que vas a necesitar hacer una gran compra, y no vas a tener el dinero. La casa y el coche mencionados son dos de los ejemplos más notables, pero puede ser cualquier cosa, desde gastos médicos hasta educación. Cuando se dan estos escenarios y necesitas el dinero para pagar las cuentas, tu única opción realmente viable es conseguir un préstamo.
Préstamo personal
Un préstamo personal es una suma de dinero que se pide prestado y se devuelve en un período de tiempo, a veces meses o años, más los intereses. Puedes usar el dinero para cualquier cosa, así que no hay restricciones como con un préstamo designado para un propósito específico.
Convencionalmente, el préstamo se contrata por un período de dos a siete años y viene con una tasa de interés de entre el 6% y el 36% de APR. Los préstamos personales pueden ser garantizados o no garantizados dependiendo del capricho del prestatario, pero los préstamos no garantizados van a costar más que los garantizados.
Las tasas de un préstamo personal tienden a ser bastante más baratas que las de las tarjetas de crédito, y tienes un límite de préstamo más alto, por lo que si estás debatiendo entre los dos, estás mejor con el préstamo.
Cuando un prestamista está decidiendo cuánto cobrarle por un préstamo personal o si prestarle uno en absoluto, van a mirar su puntuación de crédito. Cuanto mejor sea tu puntuación, mejores serán tus condiciones. También puede afectar el tipo de préstamo que te ofrecen, ya que los puntajes crediticios altos tienen un acceso más fácil a los préstamos no garantizados.
Préstamo de Auto
Un préstamo de auto es un préstamo garantizado, y como es de esperar, el auto que compras es típicamente la garantía del mismo, lo que significa que si no pagas el dinero, el auto será embargado y liquidado. Hay dos tipos de préstamos para autos que puedes usar. Uno es directo, el otro es indirecto.
Un préstamo directo es el típico escenario en el que vas a un banco a ver si te dan un préstamo para un coche. Es un acuerdo entre un prestamista financiero y el prestatario y viene con su propio conjunto de términos y condiciones.
Un préstamo indirecto no es técnicamente un préstamo, pero funciona igual. Es esencialmente un acuerdo comercial a plazos, donde compras un producto con la condición de que lo pagues a plazos regulares en lugar de una gran suma global. Este tipo de préstamo es ofrecido por el concesionario de coches al que vas a comprar, lo que significa que si compras en privado, no tienes esta opción.
Los préstamos indirectos suelen ser más fáciles de conseguir que los directos, pero también suelen ser más caros. Además, los empleados de los concesionarios de coches ganan comisiones por estos préstamos, así que van a presionarte mucho, así que toma lo que te digan con una pizca de sal.
Hipoteca
Para los que no están familiarizados con las hipotecas, es el préstamo que sacas cuando quieres comprar una casa. Así que estamos hablando de seis dígitos aquí, si no más. Es un préstamo asegurado usando la casa como garantía.
Para la mayoría de la gente, conseguir una hipoteca es uno de los mayores acontecimientos de su vida, y significa ese paso final hacia la verdadera libertad. Es la mayor suma de dinero que muchos van a ver antes de su jubilación y la mayor que van a pagar en una sola transacción.
Préstamo para estudiantes
Esencialmente, un préstamo estudiantil es el préstamo que uno tomaría para pagar la matrícula en una universidad o institución educativa. La cantidad varía según varias condiciones, pero normalmente es de 3.000 dólares al año durante tres años y de 15.000 dólares si decides hacer una maestría. Una vez más, hay dos tipos de préstamos aquí, subvencionados y no subvencionados.
Con los préstamos subvencionados, la Junta de Educación paga una parte de los intereses de tu matrícula mientras estás en la universidad, siempre y cuando seas elegible para ello. Para obtener un préstamo subvencionado, necesitas demostrar la necesidad financiera del mismo. De lo contrario, no se te permitirá recibir sus beneficios.
Los préstamos no subvencionados son más fáciles de conseguir, pero también serás responsable de los intereses durante todo el tiempo que estés en la escuela. Puedes combinar los dos préstamos para obtener los fondos necesarios para cubrir tus necesidades financieras.
Préstamo PLUS
Este préstamo se está disparando desde el árbol que son los préstamos estudiantiles. Es otro tipo de financiación para la universidad que puede ser aprovechado, pero no por ti.
Un préstamo PLUS es un tipo de préstamo ofrecido a los padres de un estudiante universitario (alguien que aún no tiene un título) para compensar la diferencia en el costo de la matrícula. Digamos que la universidad cuesta 4.000 dólares para inscribirse, y sólo se puede obtener un préstamo de 3.000 dólares. Tus padres pueden solicitar un préstamo PLUS y obtener los 1.000 dólares restantes a su nombre y a crédito. Esto permite que los bancos duerman tranquilos por la noche, sabiendo que la inversión que han hecho en su educación es más segura, con parte de la deuda que no está sobre sus hombros.
Una vez más, necesitas ser elegible para este préstamo, aunque no es tan restrictivo como los préstamos estudiantiles subvencionados. La cantidad que tus padres pueden sacar es muy limitada, siendo estrictamente la diferencia entre la cantidad que te han prestado y el costo de tu matrícula.
Préstamo de consolidación de deuda
En realidad es el nombre de una especie de estrategia de préstamo, en oposición a un tipo de préstamo individual por sí mismo. Implica tomar un gran préstamo singular para pagar el resto de la deuda pendiente en otro lugar. Este gran préstamo es típicamente en forma de un préstamo personal o una segunda hipoteca.
Préstamos de día de pago
Son de corto plazo y de alto interés. Este tipo de préstamo no es ofrecido por los bancos, sino por prestamistas individuales de día de pago, típicamente en línea. El gobierno aconseja fuertemente contra el uso de este tipo de préstamo, y es fácil ver por qué. Las tasas de interés de estos son extraordinarias considerando la cantidad y el tiempo que se está pidiendo prestado.
Es un tipo de préstamo que sólo se usa realmente cuando surge una emergencia entre días de pago, como la necesidad de arreglar el coche o ir al médico. El préstamo puede estar bien para esos propósitos, pero trata de evitar sacarlos regularmente; de lo contrario, te vas a quedar atrapado en una espiral de deudas de sueldo a sueldo.
Préstamos para pequeñas empresas
Aquí hay un préstamo para los empresarios de ahí fuera. Un préstamo para pequeños negocios se explica por sí mismo. Es un préstamo concedido a los propietarios de negocios en ciernes, ya sea para poner en marcha el negocio o para expandirlo. Hay varias razones más allá de estas dos para que el dueño de un negocio obtenga un préstamo para pequeños negocios, pero estas dos son las más predominantes.
La mejor fuente de este tipo de financiación en los estados es la Asociación de Pequeños Negocios de los Estados Unidos. Ellos ofrecen a los empresarios todo tipo de planes y opciones a medida, dependiendo de sus necesidades, así como otros recursos y orientación para ayudarles a ellos y a sus empresas a prosperar.
Adelantos de efectivo
Un adelanto en efectivo, en términos simples, es un préstamo a corto plazo en efectivo contra su tarjeta de crédito. Esto se hace ya sea usando la tarjeta en un cajero automático o yendo a un banco directamente. También puedes obtener un adelanto de efectivo escribiendo un cheque a un prestamista de día de pago, pero la primera opción es, con mucho, la más fácil y la más común.
Préstamo sobre el capital de la vivienda
Aquí hay un tipo de préstamo que se relaciona con una hipoteca. Tener el capital de su casa significa que la propiedad está valorada en un total que es más alto que el total que todavía debe en ella. Esencialmente estás intercambiando esa deuda que ya has liquidado, pero puede ser una gran fuente de ingresos para renovar la casa, pagar tus préstamos estudiantiles, consolidar otros préstamos, comenzar grandes proyectos, o incluso expandirte a una segunda propiedad.
Hay dos tipos de préstamos que caen bajo la bandera de la equidad de la casa: préstamos de equidad de la casa y líneas de crédito de equidad de la casa (HELOC). Para ambos, dado que la propiedad se utiliza como garantía, los tipos de interés son significativamente más bajos que los de una tarjeta de crédito.
Los dos tipos son bastante similares, con la principal diferencia de que los préstamos sobre el capital de la vivienda tienen tasas de interés fijas y pagos mensuales programados regularmente, mientras que los HELOC tienen tasas de interés variables y vienen con planes de pago flexibles.
Tomando prestado de su fondo de retiro
Tomar prestado de su cuenta de jubilación (o de su seguro de vida) puede parecer oxímoronico, ya que esencialmente está tomando prestado de usted mismo. Eso es cierto hasta cierto punto. Te estás pidiendo prestado a ti mismo, por lo que devolver el préstamo debería resultar mucho más fácil y una fuente de estrés mucho menor que un préstamo de una entidad externa.
Sin embargo, al mismo tiempo, dado que no tiene responsabilidades con un tercero en relación con el dinero, puede terminar dando prioridad a otras cosas en lugar de devolver el dinero prestado. Podría pensar que el resultado de esto es que termina con menos dinero en la cuenta de jubilación, pero en realidad hay algunas consecuencias fiscales bastante importantes por no devolver este tipo de préstamo, así que no se sumerja en su cuenta de jubilación como si no hubiera un mañana.
Préstamos para veteranos
Para los veteranos del ejército de los Estados Unidos, tienes una opción adicional a la hora de solicitar un préstamo. No es un tipo particular de préstamo en sí, sino más bien un programa ofrecido por el Departamento de Asuntos de Veteranos. La VA responde por usted y firma el préstamo como cosignatario. Esto le da acceso a préstamos por montos más altos, y con tasas de interés más bajas.
El impacto de su puntuación de crédito
Ahora que hemos superado todos los préstamos, tenemos que hablar un poco sobre uno de los principales denominadores comunes entre la mayoría de ellos, y ese es su crédito.
Su crédito se refiere a su situación financiera en general, incluyendo su deuda acumulada actual, así como su historial financiero, específicamente lo bien que ha logrado pagar la deuda en el pasado.
Su informe crediticio contiene toda esta información y está disponible en diferentes fuentes en línea si desea echar un vistazo. Sin embargo, no es su informe lo que preocupa a los prestamistas exactamente. Es su puntuación de crédito.
Su puntaje crediticio es un número de tres dígitos calculado matemáticamente, derivado de su informe de crédito por una ecuación de IA. Permite a los prestamistas ver instantáneamente lo bien que manejas tu dinero y tus deudas sin tener que profundizar en tu informe e historial.
Cuanto más alto sea tu puntaje, mejor, y el puntaje típico está en el rango de 300-600. Sin embargo, en realidad tienes más de una puntuación de crédito, para diferentes propósitos. Por ejemplo, si se solicita un préstamo para un coche, un prestamista puede pedir una puntuación específicamente relacionada con esa industria y el tipo de financiación. Sin embargo, por lo general, se obtiene un puntaje dentro y alrededor del mismo número, independientemente.
Quieres empezar a construir tu puntuación de crédito tan pronto como puedas, ya que una puntuación inexistente te hace tan arriesgado como alguien con una mala puntuación. La única manera real de hacer esto es tomar préstamos y pagarlos a tiempo. No tomes un préstamo estrictamente con el propósito de construir un crédito, la recompensa no vale la pena el golpe financiero. En su lugar, pide un préstamo cuando lo necesites, y asegúrate de estar al tanto. Si haces eso, no puedes equivocarte.
Hay otra cosa en relación con el crédito que necesita saber, y es la posibilidad de que su informe sea erróneo. Si sospecha esto, pida una copia de su informe, y escanéelo en busca de cualquier información errónea.
Si encuentras algo, hay dos opciones que tienes a tu disposición. La primera es rectificarlo con la agencia de la que obtuviste el informe. Hay todo un proceso por el que tienes que pasar, y necesitas tener pruebas documentadas de que la información es falsa. Alternativamente, puedes arreglarlo en la fuente y enviar un correo a la compañía que presentó la información incorrecta. Necesitas los mismos documentos y pruebas, pero puede evitar que vuelva a suceder en el futuro.