Formas fáciles de pagar deudas masivas
La clave para una gran salud financiera es mantenerse en la cima de su deuda y mantenerla bajo control. Si tienes un buen control de tu deuda y te mantienes por delante en el sentido correcto, puedes estar orgulloso de ti mismo por tener una buena salud financiera. Pero si no lo está, está en compañía de un enorme segmento de la población estadounidense que se tambalea bajo una enorme carga de deuda. Los salarios en todo el país han aumentado rápidamente en los últimos años, incluso superando el costo de vida, pero aún así, la deuda sigue creciendo a un ritmo aún más rápido, ahogando el impacto del dinero extra disponible con el americano medio.
En febrero de 2018, la CNBC publicó un titular bastante ominoso que anunciaba que la deuda colectiva del país había superado la marca de los cuatro billones de dólares. La deuda de consumo del país ha seguido creciendo a un ritmo alarmante, con los préstamos para automóviles, el gasto en tarjetas de crédito y los préstamos para estudiantes, todos ellos con aumentos drásticos en los últimos años. Un estudio detallado en 2019 por NerdWallet sacó a la luz los siguientes números no tan agradables:
- En diciembre, los saldos de las tarjetas de crédito arrastrados a fin de mes alcanzaron los 466.120 millones de dólares.
- En los últimos cinco años, la deuda de las tarjetas de crédito se ha disparado en un 37%.
- Todo tipo de deudas combinadas, el americano medio debe unos 137.8879 dólares en un año.
- Los préstamos estudiantiles representan alrededor de 1,50 billones de dólares de la deuda total de los consumidores del país.
- Los préstamos para automóviles están en segundo lugar, con 1,33 billones de dólares de los 4 billones de deuda de los consumidores.
Alrededor del 10% de los estadounidenses que tienen deudas de tarjetas de crédito dicen que las pagarán por más de una década. El 9% de los encuestados cree que nunca podrán pagar completamente su deuda de tarjeta de crédito.
La deuda ha afectado a los americanos hasta tal punto que el 37% está posponiendo tener hijos porque no tienen una salud financiera sólida. Para cerca de la mitad de los americanos que no son padres, son los costos asociados con un niño los que los disuaden de tener un hijo.
Evidentemente, la mala salud financiera y, en particular, la deuda masiva no son problemas que deban ignorarse en absoluto. De hecho, no sería erróneo llamar a esto un asunto de proporciones epidémicas, dado lo común que es encontrar a un americano que lucha bajo la enorme carga de la deuda, incapaz de encontrar una manera de pagarla toda.
El hecho es que ahorrar para nuestros años dorados es la prioridad principal, pero junto a eso viene el deshacerse de la deuda pagando todo. Irónicamente, lo primero no se puede hacer sin lograr lo segundo, simplemente porque las enormes deudas absorben cada dólar extra que tienes y no te permiten ahorrar en absoluto. El primer paso hacia la seguridad financiera es eliminar la deuda que tienes. Deshacerse de la deuda por completo sería la situación ideal, pero si esto es imposible, en lo que necesitas concentrarte es en pagar las deudas más grandes, las que están carcomiendo tus finanzas de manera importante.
Afortunadamente, hay formas de pagar las deudas más enormes y de tener seguridad financiera, y hay más de una cosa que se puede hacer para mejorar la situación de las deudas y la salud financiera.
Estrategias para el pago de la deuda que debe adoptar
Deuda de la tarjeta de crédito
Hablemos primero de la deuda de las tarjetas de crédito porque es una de las deudas más importantes que tienen los estadounidenses y también una de las mayores cargas de deuda que el estadounidense medio puede estar soportando. Según un informe de la CNBC, las tasas de las tarjetas de crédito en 2020 están actualmente en un promedio de 17,4%, justo por debajo del máximo de 17,85% registrado el pasado mes de julio de 2019. Aún así, las tarjetas de crédito son la forma más común de que los estadounidenses endeuden más su cartera. Un hogar americano promedio puede estar pagando más de $1,000 por año simplemente por medio de los intereses de la deuda de la tarjeta de crédito. Son $1,000 que no le dan ningún valor; sólo llenan los bolsillos del emisor de la tarjeta de crédito. Imagine cuánto de su deuda podría eliminar con esos $1.000 adicionales si no tuviera que acumular las cuotas de las tarjetas de crédito.
Un estudio de Compare Cards demostró que alrededor del 35% de los titulares de tarjetas tenían más deuda a principios del año 2020 que a principios de 2019. Esto significa claramente que han tomado más crédito o no han pagado la deuda eficientemente durante el año anterior.
Todo esto indica que, cuando se trata de tarjetas de crédito, se necesita mucha determinación y voluntad para controlar las cosas, pero la buena noticia es que con ellas se puede controlar la situación una vez más. El primer paso es apasionarse por reducir el uso de las tarjetas de crédito. Si eres de los que siempre tienen varias tarjetas de crédito en su cartera, primero deshazte de todas ellas. Córtalas para no seguir usándolas una vez que tengas tu situación de deuda bajo control. Si tienes miedo de quedarte sin dinero durante las emergencias, guarda sólo una tarjeta de crédito, pero mantenla fuera de tu alcance cuando vayas de compras. Guárdala bajo llave y úsala sólo cuando haya una emergencia.
El segundo paso crítico es pagar la deuda que se ha acumulado hasta ahora. Hay dos cosas en las que hay que centrarse aquí:
- Consulte con el emisor de su tarjeta de crédito a punto de ver si puede obtener una tasa más baja. Recuerda que el emisor preferiría que le pagaran a una tasa ligeramente más baja que arriesgarse a perderlo todo. Podría ser mucho más fácil de lo que piensas hacer que el emisor revise tu tasa de interés y te dé una más baja. Una vez que tenga tasas más bajas, continúe devolviendo lo que solía hacer antes a la tasa más alta para que, cada mes, esté reduciendo constantemente la deuda acumulada.
- Consigue una tarjeta de transferencia de saldo con la que puedes mover tu saldo de deuda de alto interés a una nueva tarjeta que ofrece un 0% de APR introductorio. Si puedes manejar esto, cada cuota que pagues durante el período de 0% APR se destina totalmente a tu capital y no a los intereses. Eso significa que está atacando su deuda directamente y reduciéndola dramáticamente. Haga lo mejor que pueda para pagar toda la deuda dentro del período de 0% APR para que pueda ahorrar mucho en intereses.
Dar prioridad a la deuda de alto interés
Una de las cosas más importantes que debes entender antes de empezar a abordar tu montaña de deudas es cómo cada una de ellas afecta a tus finanzas, tanto actuales como futuras. Lo más inteligente para ti es hacer primero una lista completa de cada una de las deudas que tienes y que deben ser pagadas. Esto incluye todo tipo de deudas – préstamos estudiantiles, préstamos para vivienda y deudas de tarjetas de crédito. Cualquier cosa que tengas que pagar se incluye en esta lista.
Una vez que tienes una idea clara de cuánto debes exactamente, sabes la magnitud de la tarea que tienes por delante. Eso te ayuda a tomarte en serio el trabajo que tienes por delante. Tener una cifra clara a mano también hace que la tarea parezca más alcanzable porque ahora no es un desastre indefinido inminente al que debas temer; sabes exactamente la magnitud de tu problema.
Con su lista de deudas en la mano, está listo para dar el siguiente paso: averiguar cómo hacer frente a todas ellas. El primer paso es hacer una lista de prioridades de deudas, organizándolas según lo que quieras pagar primero. Aquí es donde el pensamiento inteligente paga generosamente y le ayuda a reducir sus deudas rápidamente. Empiece marcando las deudas que le resulten más caras, las que tienen las tasas de interés más altas.
Por ejemplo, digamos que tienes dos préstamos – A y B, ambos por la misma cantidad pero con tasas diferentes. Para pagar el préstamo A, usted paga una cuota mensual que es 20 dólares más de lo que paga por el préstamo B. Esto significa que cada mes, usted está pagando 20 dólares extra. Diríjase al préstamo A primero y devuélvalo lo antes posible haciendo mayores pagos para que este pago extra pueda evitarse lo antes posible. Con el Préstamo A devuelto, ya no estás malgastando tu dinero ganado con tanto esfuerzo en intereses en lugar de usarlo para pagar otro préstamo. Así que la regla es, pagar primero los préstamos más caros y trabajar en la lista de deudas en ese orden.
Establecer una segunda línea de ingresos
Es más fácil decirlo que hacerlo y nadie tiene un cofre del tesoro esperando ser encontrado. Sin embargo, encontrar una manera de hacer dinero extra puede no ser tan difícil tampoco. Especialmente si tienes habilidades que te permiten trabajar en línea. Tal vez seas bueno en diseño gráfico o en escritura. Entonces, puedes tomar pequeños proyectos y hacer algo de dinero extra trabajando en tu casa después de las horas de trabajo.
Si esa no es tu taza de té, ¿qué tal si haces algunos trabajos extra en el vecindario? Tal vez algo de canguro, tutoría, paseos de perros, o literalmente cualquier cosa que te pague en efectivo está bien. Si eso no va a ser suficiente y tu carga de deuda es demasiado grande, entonces busca un segundo trabajo y crea toda una segunda línea de ingresos que se destina totalmente a pagar tus deudas. Recuerda que cada dólar que ganas extra es un dólar de deuda que has eliminado, y eso viene con una enorme bonificación. Cada dólar de deuda que elimines también te quita de la cabeza la carga de pagar los intereses de ese dólar. Ese es un doble beneficio por el cual trabajar extra duro vale la pena.
Tenlo en cuenta para convencerte de que aceptes ese trabajo extra. Sólo cuando te deshagas de las deudas podrás empezar a ahorrar. Sólo cuando ahorres puedes pensar en una vida feliz de jubilado. Con el trabajo extra de hoy, la eliminación de las deudas te asegura una vida de retiro pacífica e independiente.
Una vez que hayas pagado tus deudas, continúa con tu segunda línea de ingresos para que puedas construir tu nido para los años dorados muy rápidamente. Con suficiente dinero ahorrado, estarás financieramente seguro en el verdadero sentido de la palabra.
Trabajar en un segundo empleo no es lo único que se te ocurre. Si tienes demasiadas deudas y estás desesperado por pagar algunas realmente grandes que se están comiendo tus ingresos, considera la posibilidad de vender cosas para hacer dinero que pueda ser utilizado para eliminar la deuda. Haz una venta de garaje, y usa todas las ganancias para eliminar la deuda.
Si tienes una casa que es más grande de lo que puedes manejar, pon una parte de ella en buen uso dejándola salir. Es una buena parte de los ingresos para ti, mes tras mes. Puede que ni siquiera necesites invertir demasiado en arreglarla para alquilarla. Sólo haz el bricolaje de la pintura para ahorrar dinero, llama a tus amigos para que te ayuden a limpiar el espacio, y hazlo lo suficientemente bueno para vivir o trabajar.
Reducir los costos
Si pones tu mente a trabajar, puedes recortar tus facturas mensuales en una cantidad bastante dramática, mucho más de lo que crees que puedes. Cuidar más las facturas del supermercado, apagar las luces y el aire acondicionado cuando no estás en la habitación, y otras pequeñas cosas pueden parecer demasiado pequeñas, pero estos ahorros pueden acumularse rápidamente y liberar algo de dinero que puede ser utilizado para pagar tus deudas. A largo plazo, estos hábitos aseguran que no se desperdicie el dinero y que no se desperdicie también.
Una de las mejores maneras de reducir los costos es cambiar la forma en que viajas. Los gastos de combustible pueden contribuir enormemente a sus gastos mensuales, y reducir aquí puede darle algunos ahorros importantes. Mira si puedes caminar al trabajo, a la escuela o a hacer la compra. En resumen, evita sacar el vehículo cuando puedas hacerlo. Si tu lugar de trabajo está demasiado lejos para ir a pie, mira si puedes compartir el coche con alguien que comparta los gastos contigo, o saca sólo un coche y utiliza el mismo para dejar a tu cónyuge en el lugar de trabajo antes de ir al tuyo, ahorrando así combustible para dos coches. Esto hará maravillas en sus facturas mensuales, especialmente si ambos viajan por la misma ruta para ir al trabajo. Si está pensando en comprar un coche, elija uno usado para reducir las facturas drásticamente en lugar de optar por uno nuevo.
Otra área muy importante en la que centrarse para reducir los gastos es la comida y el entretenimiento semanal. Mientras que puede que ya estés limitando tu entretenimiento drásticamente ya que estás pasando por una crisis de dinero, comer fuera no es algo en lo que la mayoría de la gente ni siquiera piensa cuando se trata de reducir gastos. Sin embargo, esto constituye una gran parte de sus facturas mensuales. Elimina desapasionadamente todo lo que comes fuera y elige entre hacer la comida en casa de antemano si te vas a trabajar temprano o ir a por comida que se pueda hacer fácilmente en un santiamén.
Si tienes una montaña de deuda que estás tratando de abordar, entonces un enfoque centrado y determinado es la primera herramienta que necesitas en tu arsenal. Una vez que tienes eso, el resto del viaje se vuelve más fácil de lo que piensas. Empieza por averiguar cuánta deuda tienes en total, y luego, trabaja a través de ella sin desanimarte. Antes de que te des cuenta, estarás libre de deudas y también tendrás un estilo de vida financiero mucho más sostenible que te ayudará a evitar caer en la trampa de la deuda una vez más. Como resultado, estará mejor equipado que antes para ahorrar una reserva de fondos que podrá utilizar para las emergencias que puedan surgir y para su vida de jubilado.