¿Es el uso de tarjetas de crédito una buena manera de construir crédito?
Hay varias maneras de construir o reconstruir su puntuación de crédito. Por ejemplo, los consumidores pueden obtener una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo a plazos. Muchos emisores y prestamistas se ocupan específicamente de los solicitantes que tienen mal crédito. Sin embargo, estas formas le costarán dinero. Además, la tasa de interés está fuera de su control, junto con el saldo de crédito que realmente obtendrá. Debido a esto, el uso de las tarjetas de crédito puede parecer una buena manera de construir el crédito.
Con la tarjeta de crédito, los consumidores añaden sus nombres a la cuenta de otra persona, como un familiar o un amigo. Ambos son responsables de hacer los pagos y usar la tarjeta responsablemente. En otras palabras, el puntaje de crédito de cada titular sube y baja simultáneamente. Este enfoque tiene varios beneficios. Los solicitantes pueden ser aprobados fácilmente con un titular de tarjeta conjunto que tenga un crédito sólido. Sin embargo, también tiene algunas desventajas. Para determinar si el «piggybacking» es una buena manera de construir crédito o no, los consumidores deben tener en cuenta algunas cosas.
Los pros de la tarjeta de crédito Piggybacking
Barreras mínimas
En comparación con sus alternativas, la utilización de tarjetas de crédito es una buena forma de crear crédito debido a su bajo costo y a los requisitos de aprobación relativamente fáciles. Una tarjeta de crédito asegurada también está al alcance de la mano si tienes mal crédito. Sin embargo, los emisores pedirán un depósito inicial. A veces, eso sería el 100% del saldo de la tarjeta de crédito. La mayoría de las veces, los depósitos comienzan en 200 dólares o más. Por otro lado, el depósito de la tarjeta de crédito puede no costarte nada, especialmente si trabajas con alguien que tiene un fuerte historial de crédito.
Los préstamos a plazos son otra forma de construir o reconstruir el crédito, pero también cuestan una cantidad notable. La tasa de interés promedio de los préstamos a plazos podría ser tan alta como el 36%. En otras palabras, pedir prestado 500 y 1.000 dólares puede costar 180 y 360 dólares, respectivamente. Su tasa de interés real depende de su crédito, pero los prestamistas ciertamente la aumentarán para los consumidores que buscan construir/reconstruir su puntuación. El uso de tarjetas de crédito, mientras tanto, asegura una tasa de interés más baja (basada en el crédito del otro titular de la cuenta). Además, cuando dos o más personas son responsables de una tarjeta de crédito, pueden dividir el pago de intereses y cada una de ellas paga menos.
Saldo de crédito ilimitado
Un gran saldo acreedor no debe significar necesariamente más dinero para gastar. Sin embargo, cuando usas una tarjeta que tiene un saldo considerable de manera responsable, tu crédito crecerá. Esto es importante porque muestra a los acreedores y futuros prestamistas que puedes manejar el tener acceso a mucho dinero de una manera confiable y con conciencia financiera.
Por encima de todo, el uso de tarjetas de crédito es una buena manera de construir su crédito porque minimiza la cantidad de cheques «duros» en su informe. Cada vez que solicites una tarjeta de crédito o un préstamo, un emisor o prestamista revisará tu crédito. A su vez, esto aparece como una verificación dura en su informe de crédito, lo que reduce su puntuación. Los consumidores que tienen mal crédito tienen más probabilidades de realizar las verificaciones sin obtener los beneficios de ser aprobados para un préstamo/tarjeta (lo que, en su propio sentido, aumenta su puntaje). Sin embargo, cuando el nombre de un solicitante se añade a la cuenta de un titular de tarjeta existente, está casi garantizado que será aprobado. Incluso cuando abren una nueva cuenta, es poco probable que se rechace a un co-solicitante que tenga buen crédito.
El lado negativo
No hace falta decir que el objetivo de las tarjetas de crédito es crear crédito. Debido a esto, está diseñado específicamente para los consumidores que tienen una mala puntuación de crédito. Sin embargo, muchas personas pueden tener dificultades para encontrar a alguien que les dé acceso a su tarjeta de crédito. Tengan en cuenta que ambos titulares son responsables de cómo usan la tarjeta y la cantidad que gastan. Por lo tanto, un consumidor puede arriesgarse a poner en peligro su propio crédito al añadir a alguien con una mala puntuación. Ser añadido como «usuario autorizado» de una cuenta no es suficiente.
En este caso, hay dos maneras de abordar este obstáculo. En primer lugar, si la persona con la que quieres trabajar es un miembro de la familia o un amigo, hay ciertas maneras de ganarse su confianza. Por ejemplo, podrías crear un contrato o acuerdo por escrito para mostrarles que vas en serio. El documento esbozaría cada una de tus responsabilidades, como los límites de gastos y quién paga por sus propias transacciones. Además, podrías darles un «depósito» en persona u ofrecerles que elijan el límite de crédito de una nueva cuenta.
La intermediación de una tarjeta de crédito conjunta
El segundo enfoque consiste en pasar por negocios que emparejan a los consumidores con el titular de la tarjeta de crédito existente para «llevar a cuestas». Sin embargo, esto, en su propio aspecto, tiene sus propios pros y contras. Puede ser visto como una buena manera de construir crédito cuando alguien no puede encontrar un miembro de la familia o un amigo que lo agregue a su cuenta. No obstante, trabajar con un extraño también es arriesgado. Puede que tengan buen crédito en el presente, pero es difícil saber cómo serán sus finanzas dentro de unos meses o años. El co-titular podría poner en peligro su puntuación de crédito si se pasa del límite o se retrasa en el pago.
Tal vez lo más importante es que usar un servicio de tarjeta de crédito podría privarte de ciertos beneficios. Por ejemplo, el otro titular de la tarjeta podría, como condición para agregarte a su cuenta, pedirte que nunca recibas la tarjeta. En otras palabras, no puedes acceder al saldo. Del mismo modo, debido a que usted paga una cuota, esta opción no es mucho mejor que una tarjeta de crédito segura o un préstamo a plazos. Varias agencias de crédito advierten a los consumidores que utilizar un servicio de crédito a plazos es arriesgado. Esto no significa que no haya buenos servicios de tarjeta de crédito, pero debes examinar cuidadosamente cualquier compañía que atravieses y el titular de la tarjeta con el que trabajes.
Tarjeta de crédito Piggybacking: Un resumen
El uso de tarjetas de crédito es una buena manera de construir crédito. Al mismo tiempo, te ayuda a ahorrar dinero en tasas de interés y depósitos. Además, los consumidores pueden mejorar su puntuación relativamente rápido cuando acceden a un saldo de crédito considerable. Tenga en cuenta, sin embargo, que no todos pueden ayudarle en este enfoque. A veces, las alternativas pueden ser mejores, especialmente si no puede encontrar un titular de tarjeta fiable. Todos estos factores, sin embargo, dependen de sus finanzas, amigos/familiares y circunstancias personales.