Las cosas más inteligentes que puedes hacer por tus finanzas
Las siete cosas más inteligentes que puede hacer por sus finanzas giran en torno a sus hábitos de gasto, estrategias de inversión y enfoque de ahorro. A veces, administrar su presupuesto y hacer planes detallados no es suficiente. Por ejemplo, cuando necesita cubrir una emergencia o un costo inesperado, es más probable que incurra en gastos de tarjetas de crédito, cargos por sobregiro o ambos. Del mismo modo, la pérdida de un empleo o un cambio en los ingresos también podría poner sus finanzas patas arriba. Por lo tanto, unos cuantos trucos presupuestarios le permitirán capear los cambios a corto plazo y, lo que es igual de importante, maximizar sus ahorros a largo plazo y los beneficios de la inversión.
A la luz de esto, aquí están las siete cosas más inteligentes que puedes hacer por tus finanzas (sin estar clasificadas en un orden específico):
1. Minimizar las tasas
Los honorarios varios son difíciles de rastrear porque provienen de diferentes fuentes. Algunos ejemplos son los gastos de intereses de las tarjetas de crédito, los gastos mensuales de mantenimiento de la cuenta bancaria y los gastos por sobregiro. Estos costos también varían de vez en cuando, lo que hace difícil incluirlos con precisión en su presupuesto. Por ejemplo, puedes incurrir en un mayor gasto de intereses en tu tarjeta de crédito después de usarla para arreglar tu auto, cubrir un gasto médico o encargarte de otra factura inesperada. Situaciones similares pueden requerir que realice transferencias bancarias instantáneas y/o sobregiros en su cuenta. A su vez, usted tendría que pagar los cargos asociados.
Para aclarar, aquí están los honorarios anuales medios que los hogares americanos incurren:
- Cuenta corriente: $100
- Cargos de la tarjeta de crédito: 110 dólares más el 20% de interés.
- Cargos por sobregiro: $122
En total, esto suma 332 dólares al año o casi 27 dólares al mes. Para ponerlo en perspectiva, el hogar promedio paga 160 dólares por mes por la gasolina. Si administras y minimizas tus tarifas, los ahorros también podrían cubrir una parte considerable de tu factura de Internet. Además, estos montos se suman a largo plazo, especialmente para aquellos que piensan en ahorros para la jubilación o en un fondo de inversión para la universidad. Por lo tanto, cuanto antes minimice las cuotas, más ahorrará.
2. Establecer los hitos de la tarjeta de crédito
Los emisores de tarjetas de crédito suelen aumentar el saldo de sus clientes cuando hacen varios pagos consecutivos. Cuando el titular de una tarjeta paga a tiempo durante seis meses consecutivos, su saldo crediticio aumenta de 400 a 1.000 dólares (como ejemplo). Esto le ayuda a ahorrar dinero en los cargos por sobregiro o en préstamos de emergencia cuando surge un gasto inesperado. Igualmente importante, los plazos claramente definidos pueden motivarlo en gran medida a cumplir con sus objetivos financieros y sus limitaciones de gastos.
3. Abrir una cuenta privada de IRA
Los individuos y las parejas casadas pueden abrir múltiples carteras de IRA. De hecho, los inversionistas que se toman el tiempo de aprender sobre los mercados podrían generar más retornos que lo que ganan en sus fondos de Seguridad Social o en el 401k patrocinado por el empleador. Si su lugar de trabajo actual no ofrece un programa de jubilación, puede renovar su cartera privada cuando cambie de trabajo o sea promovido. En otras palabras, tiene la opción de que su cuenta IRA sea administrada por un empleador en el futuro.
Dicho esto, no deberías abrir una cartera de IRA a menos que puedas cumplir con los requisitos de depósito anual. De lo contrario, puede incurrir en grandes gastos. Lo mismo sucedería si haces un retiro anticipado. Como se mencionó en la primera de las siete cosas más inteligentes que puede hacer por sus finanzas, las comisiones pueden sumarse y causar un dolor de cabeza presupuestario.
4. Abrir una cuenta de margen
A diferencia de una cartera de efectivo, las cuentas de margen le permiten invertir más dinero del que deposita. Para aclarar, cuando un inversor financia su saldo de margen con 2.000 dólares o más, los corredores le darían el doble de esa cantidad para invertir. Por ejemplo, si deposita $3,000 en una cuenta de margen, puede utilizar hasta $6,000 en inversiones. Sin embargo, esto también significa que sus pérdidas podrían aumentar. Sin embargo, los inversionistas que manejan cuidadosamente su riesgo pueden generar muchas más ganancias de una cuenta de margen (en comparación con una cartera de efectivo).
5. 5. Transferencias automáticas de ahorros
Muchos bancos le permitirán establecer transferencias mensuales automáticas de su cuenta corriente a sus ahorros. Además, como estas transacciones se programan con antelación, no se incurre en ningún tipo de gastos por ellas. Esto también es importante porque hace que alcanzar sus objetivos de ahorro sea más fácil y menos estresante. Incluso una pequeña cantidad mensual, como 10 ó 15 dólares, puede acumularse a lo largo de los años y resultar útil durante una emergencia.
6. Cuenta de los posibles cambios en los ingresos
A veces es difícil predecir los cambios futuros en sus ingresos. Por ejemplo, los empleados de temporada y los empleados de comercio o servicios trabajan menos horas durante los meses del año en que la demanda es lenta. De manera similar, el gobierno estatal o federal podría aumentar los impuestos sobre la renta (que se descuentan de su sueldo mensual). El no tener un plan para esto es una de las principales razones por las que las personas se endeudan.
Su estrategia gira en torno a tener un presupuesto flexible. Por ejemplo, algunos servicios de streaming (como Netflix o Amazon Prime) pueden ser suspendidos temporalmente si es necesario. A diferencia de las compañías de cable, estas plataformas no requieren que se comprometa a un contrato, lo que perjudicaría su puntuación crediticia si lo cancela antes de tiempo. Otras formas de conseguir flexibilidad financiera incluyen la gestión de los gastos de su tarjeta de crédito y darse suficiente espacio para ahorrar.
7. Establecer una lista de prioridades mensuales
La última (pero no menos importante) de las siete cosas más inteligentes que puedes hacer por tus finanzas te permite prepararte para la posibilidad de un menor ingreso y otros tipos de emergencias o gastos inesperados. Esto no significa necesariamente que tengas que recortar los gastos inmediatamente. Sin embargo, un buen lugar para empezar sería clasificar sus gastos mensuales en base a la prioridad.
La comida y el agua, los pagos de alquiler/hipoteca, el transporte y los servicios públicos son ciertamente los costos de vida más importantes. Otros, como las facturas de teléfono e Internet, pueden reducirse gestionando el consumo. Las partidas presupuestarias como las plataformas de transmisión de vídeo y música podrían recortarse si fuera necesario, sobre todo porque la mayoría de los proveedores de servicios permiten a los usuarios «pausar» sus suscripciones.
Por encima de todo, sus prioridades deben basarse en sus circunstancias personales y su presupuesto. Los que trabajan desde casa, por ejemplo, necesitan una Internet fiable y de alta velocidad, pero podrían ahorrar gasolina limitando su conducción. Los empleados que trabajan en el lugar, mientras tanto, tendrán que seguir cubriendo los gastos de transporte. Sin embargo, podrían reducir su factura de Internet o su plan de datos telefónicos. Esto depende en gran medida de las necesidades y hábitos de cada persona.
Las 7 cosas más inteligentes que puedes hacer por tus finanzas: Hacer un plan
El presupuesto de cada persona y hogar es único. Esto incluye su saldo de ahorros, crédito disponible, beneficios de jubilación y enfoque de inversión. Sin embargo, como nuestra lista nos muestra, todos estos aspectos deben complementarse y definir su estrategia financiera. Por ejemplo, si tiene suficientes ahorros y/o un saldo crediticio considerable, puede sobrellevar una emergencia sin incurrir en demasiados cargos o gastos de intereses tanto en el futuro inmediato como en el lejano. Una cuenta IRA privada y/o una cuenta de margen, mientras tanto, maximizará sus retornos y lo preparará para una jubilación confortable. De hecho, con estos pequeños trucos, puede incluso llegar a jubilarse anticipadamente.