Estrategias presupuestarias más populares y efectivas
Los expertos llevan mucho tiempo insistiendo en la importancia de mantener un presupuesto. Después de todo, si uno no sabe adónde va su dinero cada mes, no puede ahorrar lo suficiente para sus objetivos financieros a corto y largo plazo. Y ahí es donde entran las seis estrategias presupuestarias más populares, pero ¿realmente valen la pena?
La mayoría de la gente cree que sólo practicando el autocontrol todos los días podría ahorrarles suficiente dinero para comprar todo lo que su corazón desea. Pero son los pequeños costos los que se acumulan rápidamente, hasta el punto de que todos los ingresos desaparecen en una nube de humo.
Para evitar el gasto excesivo o simplemente tirar el dinero en cosas que uno no necesita realmente, algunas de estas estrategias presupuestarias deberían convertirse en un elemento básico en todos los hogares de los Estados Unidos. Sin embargo, para decidir cuál sería la adecuada, es necesario evaluar qué tipo de personas deberían usarlas y cuáles son sus principales ventajas y desventajas.
Aquí hay un desglose de las seis estrategias presupuestarias que la mayoría de los expertos recomiendan. Con suerte, al final, todo el mundo sabrá qué camino hacia la independencia financiera deben tomar.
1. 50/30/20 Presupuestación
Hablemos primero de una de las estrategias presupuestarias más utilizadas, el 50/30/20.
La esencia de la estrategia es bastante simple, y ayuda si uno se imagina que es una especie de pirámide «financiera». El grueso de los ingresos (después de los impuestos) tiene que ir a las necesidades, y representa el 50%. Esa cantidad de dinero debe ser usada para pagar las cuentas, el alquiler, la hipoteca, los pagos mínimos de las tarjetas de crédito, y cualquier otra cosa que sea una necesidad real, como un nuevo par de botas de invierno porque las viejas están todas gastadas.
El resto de los ingresos forman las dos categorías restantes: gastos discrecionales (30%) y ahorros o pago de deudas (20%).
El primero sirve para satisfacer cualquier deseo que una persona pueda tener, como salir a cenar, ser miembro de un gimnasio, un nuevo vestido o dos cada mes, etc.
Esto último se explica por sí mismo – debería evitar que cualquier deuda se cuele y sorprenda a la gente después de unos meses. Sin embargo, si no hay ninguna deuda que pagar, pueden simplemente utilizarla para ahorrar en algunos objetivos financieros a largo plazo (o incluso a corto plazo), como unas vacaciones caras. Mejor aún, es prudente mantener ese 20% como fondo de emergencia para situaciones «Dios no lo quiera» que pueden surgir cualquier día.
¿Para quién es?
Dado que la estrategia presupuestaria 50/30/20 es más bien una estructura y por lo tanto requiere saber cuánto dinero se tiene cada mes para crearla, es una excelente elección para cualquiera con un ingreso estable. Si uno es un trabajador independiente que no sabe cuánto recibirá cada mes – podría ser más, podría ser menos – será difícil mantenerse al día. Incluso si tienen gastos fijos, su sueldo no es estable, así que es muy probable que tengan que recurrir a la parte del 50% en algún momento.
Mucha gente está delirando con esta estrategia, ya que es bastante fácil de implementar en general. Sólo hay tres porcentajes que hay que tener en cuenta, y no necesariamente tienen que hacer un seguimiento de sus gastos al mismo tiempo.
Sin embargo, significa que tienen que hacer algunos sacrificios aquí y allá, especialmente si sus ingresos son bajos en general. Si el sueldo es escaso, puede que no haya fondos suficientes para las tres partes, por lo que la mayoría de la gente se da por vencida en cuanto ve que no puede ahorrar lo suficiente o utilizarlo con tranquilidad.
Pros:
- Estructura clara
- Sólo tres «cubos de dinero»
- Puede automatizarse (estableciendo una transferencia automática del 20% a los ahorros)
Contras:
- Lo mejor para los que tienen un ingreso fijo
- Puede ser difícil de aplicar en los hogares de una sola persona
2. 2. Presupuestación basada en prioridades
Un fan-favorito de muchos, el presupuesto basado en prioridades (o valores) es una excelente manera de practicar el autocontrol pero aún así conseguir la mayoría de las cosas que uno quiere.
Antes de empezar a presupuestar de esta manera, sería una buena idea calcular a dónde va todo el dinero durante un mes. El seguimiento de sus gastos le daría a la persona una idea de qué partes son esenciales y cuáles son sólo impulsivas y deben ser atendidas con el nuevo presupuesto establecido.
Una vez hecho esto, es hora de examinar cada categoría. No importa cuánta gente haya en el hogar, tienen que decidir qué priorizar.
Para la mayoría de la gente, la prioridad (o meta) sería pagar sus cuentas y el alquiler o la hipoteca cada mes. Una vez que resten esa cantidad de dinero de sus ingresos, pueden pasar por otras cosas que quieran – o mejor dicho, que valoren – y reservar suficiente dinero para cada una.
Cuanto más larga sea la lista de prioridades (deben ir de las más a las menos importantes), más dinero necesitan obviamente. Por eso, es crucial examinar todos esos gastos primero y ver qué es lo que realmente importa. Luego, todo lo que se necesita es estirar los ingresos lo suficiente para cubrir todas las categorías.
¿Para quién es?
Tener un ingreso fijo y gastos iría bien con esta estrategia, pero incluso si alguien no lo hace, podría funcionar para ellos.
En esencia, la presupuestación basada en valores aleja el enfoque de los números y los conecta a las emociones, así como a los objetivos a corto y largo plazo que alguien pueda tener.
Por consiguiente, es una buena opción para cualquiera que tenga problemas para atenerse a otras estrategias presupuestarias; no es superlimitante, ya que quien lo fabrica lo hace a medida según sus prioridades, no lo que debería ahorrar por si acaso. Para ello, algunos pueden priorizar la creación de un fondo de emergencia y luego gastos fijos si sus ingresos lo permiten.
En general, esta estrategia podría ayudar a algunas personas a ahorrar lo suficiente para sus objetivos financieros sin siquiera intentarlo demasiado. Sin embargo, para asegurar su éxito, las transferencias automáticas son un hecho. Cuando las emociones están en juego, es bastante fácil caer en la trampa de «darse un gusto» y hacer de cualquier tipo de compra impulsiva una prioridad.
Una vez establecidas las prioridades, es mejor establecer una transferencia automática para al menos dos o tres de las más grandes. Entonces, el resto del dinero puede ser estirado a través de las otras categorías. Y por supuesto, si es imposible cubrir todas las prioridades o valores, aquellos que están luchando deben volver a priorizar. Alternativamente, pueden tratar de reducir los gastos en algunas otras áreas.
Pros:
- Fácil de seguir con las transferencias automáticas
- Prioriza los valores reales y los objetivos financieros
- Introduce emociones, haciendo que el presupuesto sea menos agotador y deprimente
Contras:
- Podría dar demasiado margen a los que no tienen prioridades o las cambian a menudo.
- Algunos pueden dejar que sus emociones tomen el control, causando que gasten más de la cuenta en cosas no prioritarias.
3. Presupuesto de base cero
Hacer que cada dólar funcione parece un hecho, ¿verdad? Bueno, entonces ¿cómo es que a veces la gente no puede recordar dónde desaparecieron esos 50 dólares extra el mes anterior? Es porque la mayoría de ellos piensa que todo el dinero sobrante es libre de gastarlo en lo que sea.
Ahí es donde entra la presupuestación de base cero. La estrategia es bastante simple, y todo está en el nombre: cada dólar tiene que ser contabilizado.
Para crearlo, uno primero tiene que empezar con sus ingresos. Eso incluye todo y cualquier cosa que les aporte dinero cada mes, incluyendo la manutención de los niños, los timos secundarios, etc.
El siguiente paso es calcular los gastos. Las partes obvias – las cuatro grandes – son el refugio, la comida, los servicios públicos y el transporte. Una vez cubiertos, el resto se divide en varias categorías: varios, estacionales, irregulares y de ahorro.
Cualquiera que use esta estrategia tiene que hacer un nuevo presupuesto cada mes, ya que sus necesidades pueden cambiar mientras tanto. Un mes, puede haber cinco cumpleaños que tengan que cubrir, así que necesitarán más dinero. El siguiente, puede que ni siquiera tengan que tocar una de las categorías.
Los gastos de temporada están ahí para que nadie se sorprenda una vez que llegue la Navidad, el Año Nuevo y cualquier otra fiesta. Para ahorrar para ellos, hay que calcular los costos totales y luego dividirlos por 12 (durante doce meses). El número que obtengan debe ser ahorrado cada mes, formando la categoría de gastos estacionales.
Los gastos irregulares son los que aparecen de forma inesperada, como tener que arreglar un coche. Es mejor dejar algo de dinero para esos gastos específicos a un lado. En la mayoría de los casos, la gente se sumerge automáticamente en la categoría de varios para cubrirlos, y luego en los ahorros para cubrirlos. Haciendo más categorías, pueden ser capaces de prevenir esas irregularidades.
Una vez que el presupuesto está listo, es hora de restar todos esos gastos, incluyendo los ahorros, de los ingresos. Si la cantidad total es cero, el plan está hecho y listo para ser usado. Pero si falta algo de dinero o hay más, hay que reducir los gastos para cubrirlo todo o usarlo de alguna manera.
La presupuestación basada en cero no implica tener cero dólares en el banco al final de cada mes. Por el contrario, esos ahorros asegurarán que haya bastante. Sin embargo, para que funcione, cada dólar tiene que tener un propósito.
Así que si sobra algo, no es dinero «gratis» para usar en la compra de zapatos nuevos, tirar almohadas, etc. Debería ir hacia algunas metas financieras, como deshacerse de la deuda, un gasto más significativo, como una gran fiesta de cumpleaños sorpresa, o una inversión.
De lo contrario, esos pocos dólares extra están destinados a desaparecer en el aire. Dejarlos sin un propósito es una forma segura de gastarlos en algo innecesario.
¿Para quién es?
Cualquiera que quiera controlar sus excesivos hábitos de compra y asegurarse de que sus objetivos financieros se cumplan cada año puede utilizar esta estrategia con seguridad. Es bastante versátil, ya que cubre incluso aquellas cosas que uno no considera inmediatamente, como los gastos estacionales o irregulares. Mejor aún, debería evitar que la gente se sumerja en diferentes cubos de dinero que han establecido ya que todo está contabilizado.
Sin embargo, cabe señalar que el seguimiento de los gastos es en cierto modo necesario en este caso, a diferencia de lo que ocurre con algunas otras estrategias presupuestarias. De lo contrario, no hay forma de saber cuánto dinero requiere cada una de las categorías. Además, permitiría algunos cambios rápidos de emergencia, como una reparación de coche que cueste más de lo esperado.
Pros:
- Un plan financiero detallado para cada mes
- Cubre tanto los gastos planificados como los no planificados
- Un enfoque práctico para aquellos que no le temen a los números
- Funciona con cualquier ingreso o estilo de vida
Contras:
- Podría abrumar a algunas personas, ya que hay un montón de datos para seguir
4. Presupuesto de los sobres
La compra por impulso (online) es un verdadero problema para muchas personas, y se reduce principalmente a tener dinero disponible en la tarjeta de crédito para realizarla. Eso es lo que hace que el presupuesto de sobre sea una de las estrategias presupuestarias más efectivas, en realidad. Al aumentar la cantidad de dinero en efectivo que se puede utilizar, pero al disminuir la cantidad que tienen en la tarjeta de crédito, pueden liberarse de los viciosos gastos en exceso.
Ahora, algunos pueden pensar que el presupuesto de los sobres es un poco anticuado para ellos. Después de todo, la tecnología mejora cada día que pasa, y sería una pena no usarla. Por lo tanto, la mayoría de la gente utiliza esta estrategia en combinación con algunas deducciones automáticas. Una vez que llega el cheque de pago, pueden pagar en línea por las necesidades, como el alquiler y las facturas, así como transferir una cantidad específica a los ahorros.
Entonces comienza la verdadera diversión. El resto del dinero se destinará a comida, entretenimiento, etc., e incluso a esos gastos varios que muchos tienen cada mes. Sin embargo, para evitar que gasten en exceso o, peor aún, que lo carguen todo a una tarjeta de crédito, tendrán que usar sólo efectivo.
La cantidad restante de dinero debe ser guardada en algún lugar en sobres. Cada sobre/categoría contendrá una suma de dólares, que servirá como límite. Una vez que el dinero se ha ido, eso es todo – no pueden gastar más en ese tipo de gasto. Y si queda algo al final de cada mes, puede ir a una cuenta de ahorros o pasar al mes siguiente.
¿Para quién es?
Todas las demás estrategias presupuestarias de esta lista pueden ser usadas en una sociedad sin dinero. A pesar del obvio predicamento (usando sólo efectivo), esta opción también es muy buena, aunque funciona mejor si se trata de una sola; es más fácil determinar la cantidad correcta para cada sobre cuando sólo hay una persona involucrada.
Además, es una de las mejores estrategias presupuestarias para los adictos a las compras que tienen muchas deudas que pagar pero que no pueden dejar de comprar cosas innecesarias. Limitándose al dinero en efectivo, podrán visualizar todos sus gastos y dejar de ver las tarjetas de crédito como dinero gratis.
En general, la presupuestación de sobres puede funcionar bastante bien para la mayoría de las personas, siempre que no tengan que utilizar mucho los sistemas bancarios en línea o tengan la tendencia a comprar comestibles en línea. Pero incluso entonces, debe haber una forma de que cambien a sólo efectivo.
Pros:
- Hace que la gente eche un buen y duro vistazo a su situación financiera
- Perfecto para los adictos a las compras que necesitan frenar sus hábitos de gasto
- Hace que uno sienta cada gasto, ya que tienen que llevar dinero en efectivo.
Contras:
- Difícil de implementar si las tarjetas de débito o crédito son un alimento básico diario
- Algunos pagos (como el alquiler) pueden ser difíciles de pagar en efectivo
5. Presupuesto «Páguese a sí mismo primero»
¿Cansado de todos los porcentajes y categorías cuidadosamente organizadas? La estrategia presupuestaria «Páguese primero» es la que requiere menos planificación porque sólo tiene un objetivo claro: ahorrar primero.
El objetivo es pagarse a sí mismo primero estableciendo una transferencia automática a una cuenta de ahorros cada mes. Una vez hecho esto, el resto del dinero puede ser asignado de la manera que uno quiera.
Por supuesto, es necesario hacer un seguimiento de los gastos o al menos saber cómo asignar el resto para no quedarse corto cada mes. Pero en general, no es demasiado complicado con esta estrategia, ya que los ahorros ya están cubiertos.
¿Para quién es?
Para alguien con objetivos a corto o largo plazo, esta estrategia podría ser perfecta. Se mantendrán al día con sus ahorros cada mes, ya que todo se transfiere automáticamente una vez que llega el cheque de pago.
Sin embargo, gastar libremente el resto puede requerir muchos sacrificios innecesarios. Es evidente que los gastos fijos requerirán más dinero. Por lo tanto, puede que no haya suficiente para todo lo demás si los ingresos de alguien son bajos. Después de todo, mantenerse al día con el alquiler y el pago de la deuda tiene que importar más que los ahorros, ¿verdad?
En general, esta estrategia presupuestaria es una de las mejores para la gente que no tiene que preocuparse por el dinero. Para aquellos que ya viven de sueldo en sueldo, no será lo suficientemente organizada para frenar sus hábitos de gasto o incluso proporcionarles una estructura sólida para sus gastos de vida.
Pros:
- Simple y automatizado
- Increíble para el cumplimiento de los objetivos financieros
Contras:
- No para aquellos que están luchando por pagar el alquiler o las facturas a tiempo.
- No hay categorías y, por lo tanto, no hay forma de saber en qué ha gastado alguien su dinero
6. Seguimiento de los gastos
Aunque, a primera vista, rastrear los gastos parece la mejor manera de asegurar que cada dólar se gaste bien, la verdad es un poco diferente.
Hay algunas ventajas definitivas aquí en comparación con algunas otras estrategias presupuestarias, como la del sobre. Si alguien es súper organizado y analítico, disfrutará creando una hoja de cálculo y usándola diariamente. Además, permite a la gente mantenerse en el camino del presupuesto, ya que tendrán una visión clara de dónde fue cada centavo.
Sin embargo, es simplemente demasiado tedioso para la mayoría de la gente. Tendrían que actualizar sus hojas de cálculo con frecuencia, así que habría mucho espacio para el error. Además, no tiene en cuenta los ahorros, un fondo de emergencia, o cualquier objetivo financiero. Para cubrirlos también, uno necesitaría usarlo en combinación con otra estrategia.
¿Para quién es?
Para alguien con una personalidad de tipo A, esta estrategia de presupuesto podría ser su mejor opción. Si tienden a guardar los recibos y no tienen problemas en teclear cada gasto en su teléfono para añadirlo a la hoja de cálculo más tarde, pueden incluso encontrarlo entretenido.
No es para nadie que no tenga un ingreso estable o que sufra de adicción a las compras. No limita lo suficiente, así que es fácil olvidar que el punto es ahorrar dinero, o al menos tener suficiente para pagar todos los gastos.
Pros:
- Ofrece una gran visión de a dónde va todo el dinero cada mes
- Hay muchas aplicaciones disponibles para hacer todo más fácil
Contras:
- Una cantidad abrumadora de datos
- No hará nada por la gente desorganizada
- No hay una estructura o categorías claras
Encontrar el mejor método de presupuesto para usted
Todas estas estrategias de presupuesto han sido probadas, y hasta cierto punto, todas funcionan bastante bien. Sin embargo, como se desprende de todos los pros y contras, las personalidades particulares pueden responder mejor al seguimiento de los gastos. Por el contrario, quienes tienen metas financieras extensas podrían preferir pagarse a sí mismos primero.
En general, es posible mezclar y combinar las estrategias de presupuesto para adaptarse a un cierto estilo de vida. Es imposible que todos las usen con éxito, especialmente cuando sus ingresos pueden variar cada mes.
¿En pocas palabras? Es todo prueba y error. La mejor manera de elegir sería probar cada uno durante un mes más o menos. Como mínimo, entonces sería posible comparar cuál ahorra más dinero.