La planificación financiera anticipada puede ayudarle durante estos importantes acontecimientos de la vida
¿Qué es la planificación financiera y por qué es necesaria?
La planificación financiera es una declaración detallada de los objetivos a largo plazo de un individuo o una familia y las estrategias de inversión y ahorro que deben seguirse para administrar sus ingresos de manera eficiente para cumplir estos objetivos. No sólo le ayuda a descubrir cómo hacer que su dinero trabaje para usted, sino que también proporciona un mapa de ruta para navegar cuidadosamente cada hito que encontrará en su vida.
La planificación financiera no es algo que sólo los ricos deban considerar. Es igual de importante para cualquiera que quiera vivir una vida financieramente estable y, más importante aún, estar preparado para manejar los eventos importantes de la vida que a menudo demandan gastos excesivos e imprevistos.
Los problemas, las emergencias y la mayoría de los gastos no se notifican con antelación antes de llegar a nuestras vidas. Sin embargo, es posible estar preparado para tales eventualidades siendo proactivo. Todo lo que se necesita es un poco de comprensión de algunos de los aspectos importantes de la gestión de sus finanzas y ejecutarlos de la mejor manera posible.
También hay situaciones que planeamos, como tomar vacaciones, seguir estudios superiores o incluso iniciar un negocio. Estos eventos pueden llevarse a cabo sin problemas y de forma menos estresante – siempre que hayamos planeado nuestras finanzas con antelación.
Pasos para ayudarle con la planificación financiera anticipada
El objetivo de la planificación financiera es detallar los procesos específicos en curso, con los que se trabajará:
- Apoyar sus necesidades financieras actuales
- Reducir cualquier tensión monetaria a corto plazo
- Construir un nido de ahorros para una vida saludable y libre de estrés después de la jubilación
Este tema central permanecerá constante, independientemente de si hace su propio plan financiero o contrata a un profesional para que lo haga por usted. Cuando considere un plan financiero anticipado, prepárese para los siguientes pasos:
- Señala tus metas de vida: ¿Quieres comprar una casa? ¿Qué hay de los niños? ¿Cuándo cree que le gustaría jubilarse? ¿Cuánto ingresos necesitaría entonces? Si puedes identificar tus metas de vida y poner una cifra monetaria realista contra cada meta, esa es la primera parte del rompecabezas que es tu plan financiero.
- Evalúe cuidadosamente sus datos financieros: Cuantifique los componentes de sus ingresos, su salario, inversiones y otros activos. Un análisis similar de sus pasivos, pagos y deudas arrojará los componentes de sus gastos. Divide tus ingresos totales por los de tus gastos, y ahí tienes tu patrimonio neto. Estos datos financieros sirven como el otro conjunto de puntos de referencia para tu plan financiero.
- Contrasta los objetivos con los datos financieros: Una comparación cara a cara entre sus objetivos de vida y sus datos financieros (ingresos, gastos y patrimonio neto) debería darle una idea más clara de dónde se encuentra en este momento, en comparación con dónde necesita estar monetariamente en consonancia con sus importantes objetivos de vida. Si la brecha parece demasiado grande, no se preocupe, porque el propósito de la planificación financiera anticipada es ir en la dirección correcta y llegar allí eventualmente.
- Planificar a corto, medio y largo plazo: La creación de un presupuesto y su seguimiento – un paso común en prácticamente todos los planes financieros – cumple con sus objetivos financieros inmediatos (para la próxima semana o mes). Las formas de reducir la deuda de las tarjetas de crédito podrían ser un paso a medio plazo, pero también abre vías para el ahorro a largo plazo. Tener pasos en su plan financiero que se desarrollen en diferentes intervalos es tanto práctico como prudente.
- Establecer metas realistas que se apoyen mutuamente: Si examina detenidamente los ejemplos del paso anterior, notará que la presupuestación ayuda automáticamente a disponer de fondos que pueden servir para reducir las deudas de las tarjetas de crédito de alto interés. Como resultado, su calificación crediticia mejora con el tiempo, lo que podría ser útil a la hora de comprar una casa.
- Adapta tu plan a los acontecimientos de la vida: No importa lo bien que hayas planeado tus finanzas, necesitarás constantes revisiones y ajustes basados en los eventos de tu vida. Ya que la única constante en la vida es el cambio, usted y su plan deben ser lo suficientemente flexibles y pragmáticos para cambiar y lidiar con los momentos de intervención de la vida, como el matrimonio, el nacimiento o la muerte de un ser querido.
Eventos importantes de la vida donde la planificación financiera anticipada es esencial
Educación superior
Si bien la educación superior es una norma por la que muchos se esfuerzan, no obstante, conlleva una importante carga financiera añadida. No es necesario depender sólo de los préstamos estudiantiles para pensar en la planificación financiera anticipada de su educación superior. Cuanto mayor sea la suma de la cuota universitaria que pueda cubrir por su cuenta, menor será la cantidad que tendrá que devolver en términos del monto del préstamo una vez que se gradúe y comience a trabajar a tiempo completo.
Si te sientas con un asesor financiero, te llevarán a través de diferentes opciones de ayuda estudiantil. Comienza con algo tan básico como rellenar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), donde la decisión de cuánta ayuda conceder a quién depende de tu base de activos. Pero aún así vale la pena intentarlo, ya que cualquier cantidad de ayuda serviría para quitarte esa carga financiera de los hombros.
También podrías planear con antelación y ahorrar todo lo que puedas antes de decidir finalmente asistir a un colegio o universidad. Puede ser una pequeña cantidad de tu salario, regalos en efectivo de la familia, o incluso la ocasional venta de jardín. Ten en cuenta que incluso las pequeñas cantidades de dinero finalmente se suman.
Siempre existe la opción de tomarlo con calma, asistiendo a la universidad comunitaria o trabajando a tiempo parcial para pagar parte de la matrícula. Finalmente, podrías solicitar becas y subvenciones para campos de estudio específicos, habilidades especiales y pasatiempos, y siempre que estés bien preparado, hay prácticamente algo para todos los que hay.
Casarse
Ya sea que esté recién comprometida, pensando en la posibilidad de casarse o en medio de la planificación de su boda, nunca es una mala idea discutir la planificación financiera anticipada con su pareja. Muchas veces, las discordias matrimoniales surgen como resultado directo de no saber o, peor aún, de tener una idea equivocada sobre el bienestar financiero de su pareja antes de tomar sus votos.
Tengan una idea firme del puntaje de crédito de cada uno y de los préstamos pendientes de antemano. Esto le dará a cualquiera de las partes el tiempo necesario para contemplar estrategias para mejorar la puntuación de crédito de la otra parte o ayudar a pagar las deudas restantes de los préstamos estudiantiles.
Si bien consolidar sus deudas en una sola entidad de pago puede ser útil, debe hacerse con cautela. Lo más importante es que se debe tomar una decisión si se deben consolidar las respectivas deudas por separado o combinar las dos con un préstamo personal.
La misma regla se aplica al compartir una cuenta bancaria conjunta. Requiere una planificación anticipada para que siempre haya dinero en la cuenta conjunta para pagar las facturas a tiempo. Además, si una de sus puntuaciones de crédito es baja, entonces la consolidación de las deudas en una cuenta conjunta puede reducir instantáneamente la puntuación de crédito más alta.
Luego está el pequeño asunto de un posible acuerdo prenupcial. Aunque el tema de los acuerdos prenupciales puede ser una conversación difícil de tener con tu futuro cónyuge, conseguir uno ciertamente tiene sus ventajas. Desde salvaguardar los bienes prematrimoniales hasta protegerlo a usted de las deudas no declaradas de su pareja, un acuerdo prenupcial, a pesar de su tema sombrío, lo mantiene alejado de la ruina financiera en el desafortunado caso de una separación matrimonial.
Comprar un coche
Al igual que su casa, la compra de un coche también implica la obtención de un préstamo sustancial y su devolución a través de pagos mensuales durante años. Ya sea que se trate de bancos o cooperativas de crédito, ellos toman en consideración su puntaje e historial de crédito antes de establecer la tasa de interés y otros términos aplicables para su préstamo de auto.
Por lo tanto, parte de un plan financiero prudente comienza con la administración responsable de sus créditos a través de pagos puntuales mucho antes de que usted se dirija a un prestamista para un préstamo de auto. Si bien los concesionarios de automóviles están más que contentos de organizar la financiación, también te cobrarán una reserva del concesionario, que es básicamente un margen de beneficio (por lo general entre el 1 y el 2% sobre la tasa de interés base) para conectarte con uno de sus socios de la compañía financiera.
Otros pasos incluirían la realización de todo el trabajo de campo necesario relacionado con las marcas, modelos y precios para ayudarle a ajustarse a un presupuesto. Lo ideal sería que esto se complementara con cualquier ahorro que pueda haber acumulado para cubrir el pago inicial, junto con el valor de canje de su antiguo vehículo (si ya tiene uno).
Por último, cuando empiece a comprar un vehículo en serio, tenga en cuenta la elección de un modelo y la negociación de un precio que es un par de miles de dólares menos que su presupuesto real, ya que esa es aproximadamente la cantidad que se destinará al pago de las tasas e impuestos.
Comprar una casa
La compra de su nueva casa puede ser uno de los acontecimientos más estimulantes y estresantes de su vida, ya que es la compra más grande que un consumidor hace en su vida. Sin embargo, hacer una cantidad básica de planificación financiera anticipada puede ayudarle a comprar con éxito la casa de sus sueños, solicitar la hipoteca adecuada y cerrar el trato a tiempo.
Todo comienza con la determinación del costo de una casa que realmente puedes pagar y trabajar desde allí. Ahorrar de antemano para el pago inicial es otro paso en la escalera de la planificación financiera, ya que asciende a entre el 3,5 y el 20% del precio de compra real. Si no empiezas temprano con tus ahorros, entonces puedes perder un excelente acuerdo de propiedad residencial cuando llegue el momento.
Por último, está la hipoteca que hay que considerar. Conseguir la pre-aprobación para una hipoteca, mientras que un proceso no vinculante, te presenta como un comprador serio en el mercado. Decidir entre los diversos tipos de hipotecas fijas o variables dependerá de su potencial de pago, lo que también requiere una gran previsión financiera.
Además, el prestamista le cobrará una prima mensual adicional por el seguro hipotecario privado si decide hacer un pago inicial de menos del 20%, así que hay que considerar ese componente adicional.
Tomar vacaciones
Cuando llega el verano, esas tan esperadas vacaciones familiares a un destino vacacional permiten que tu mente y tu cuerpo recuperen mucho de lo que se perdió en meses de trabajo. Por otro lado, si no ha planeado sus vacaciones, no se sorprenda cuando vea que las facturas de su tarjeta de crédito alcanzan los 10.000 dólares o más.
Para empezar, considere pedirle a su institución financiera que cree un fondo de vacaciones, uno que reciba pequeñas contribuciones mensuales de su cheque de pago. Básicamente, su objetivo debe ser cubrir al menos 15 días de viaje, incluyendo todo, desde el billete de avión, reservas de hotel, transporte, comida, bebida, seguro, y gastos imprevistos como excursiones. Así que cuanto más rápido seas capaz de hacer una estimación de los mayores gastos, más realista será tu presupuesto.
El transporte es un área en la que los sobrecostes pueden salirse de control. Para algo como los boletos de avión, no sólo busque la tarifa aérea más barata, sino que considere otros factores como el costo de la facturación del equipaje. Las estrategias de planificación podrían incluir la obtención de un número de viajero frecuente o de tarjetas de crédito de marca compartida de su aerolínea preferida. Del mismo modo, para los viajes por carretera, considere los costos adicionales de la gasolina, el seguro del automóvil y el alquiler general.
Factorice cualquier costo extra por guías, atracciones y comida fuera de su lugar de vacaciones si se aloja en un hotel asequible. En caso de que haya reservado un complejo turístico, piense en la comida del lugar, en las propinas al personal de servicio y en las tarifas adicionales del complejo. Lo ideal es que todo esto salga de su fondo vacacional, así que planifique y empiece a ahorrar meses antes de sus vacaciones.
Empezar una familia
El inicio de una familia es un acontecimiento importante de la vida que puede provocar un cambio diverso en el hogar, especialmente en el caso de una familia joven en la que los cónyuges acaban de establecerse en sus carreras o negocios. Por lo general, la madre tiene que hacer una larga pausa para los cuidados pre y postnatales, y muchas mujeres prefieren prolongar su licencia de maternidad para poder pasar un tiempo de calidad con su recién nacido. Sin embargo, esto significa que la familia tiene que depender de una sola fuente de ingresos del otro progenitor, lo que resulta extremadamente difícil si no se cuenta con una planificación financiera previa adecuada.
Junto con la presión de administrar los gastos del hogar existente, la única fuente de ingresos también tendrá que cubrir todos los gastos adicionales que vienen con la llegada de un niño. Los gastos incluirán la reestructuración del espacio vital para acomodar al niño, el cuidado de la familia y los amigos que vendrían a visitar al recién nacido y la contratación de ayuda o la realización de arreglos temporales para apoyar a la madre. Las frecuentes visitas al pediatra acumulan una gran cantidad de facturas que podrían no ser cubiertas por la compañía de seguros, y lamentablemente, en algunos casos, este gasto se multiplica muchas veces debido a cualquier condición médica especial relacionada con el niño.
Como la mayoría de las parejas de hoy en día planifican antes de comenzar una familia, es aconsejable que tomen medidas para asegurarse de que han ahorrado, invertido y están preparados para los grandes gastos que vienen después del nacimiento de un niño.
Emergencias
Cuando se está pasando por una emergencia, como un accidente o un susto de salud para uno mismo o para la familia, lo menos que se quiere hacer es preocuparse adicionalmente por los gastos. Es obvio que querrás organizar el mejor tratamiento posible durante este tiempo, y tener una reserva de fondos a la que puedas acceder es una bendición.
Mercados laborales inestables, pérdidas de negocios y desastres naturales son algunas otras emergencias que puede encontrar. La única forma garantizada de superar estos problemas es planificar y reservar una parte de sus ingresos de forma gradual para crear un fondo de emergencia, buscar las mejores opciones de seguros disponibles y tener la confianza de volver a empezar después de que haya pasado el momento difícil.
Jubilación
Hay tantas opciones para empezar a ahorrar o invertir para su jubilación que, si se planean bien, no debería ser un gran obstáculo para cruzar. La planificación financiera anticipada para la jubilación debe incluir la previsión de estimar el aumento de los costos relacionados con los viajes y la atención médica, ya que usted envejecerá. Según los expertos, en muchos casos, un individuo necesitaría alrededor del 80% de sus ingresos anuales después de la jubilación, y la seguridad social debería ser capaz de cubrir alrededor del 30-40% de estos gastos, pero es una incertidumbre en la que no se puede confiar plenamente.
Por lo tanto, lo mejor es empezar a invertir o a ahorrar antes en un plan de jubilación, aprovechar al máximo la oportunidad de capitalizar su dinero, aumentar su contribución a este ahorro cada vez que reciba un incremento, y buscar opciones que le permitan ahorrar o tener ingresos libres de impuestos.