Por qué y cómo empezar a ahorrar para la universidad de su hijo ahora
Todos sabemos que, cuando se trata de finanzas, la planificación temprana es muy importante. Sin embargo, incluso para los mayores planificadores entre nosotros, preparar la educación universitaria de un niño incluso antes de que nazca puede parecer una exageración. Sin embargo, es necesario empezar a ahorrar ahora en vez de más tarde para los estudios superiores de su hijo. Eche un vistazo a algunos números que le dirán por qué ahorrar para la universidad es tan importante y por qué merece la pena planearlo tan pronto.
Según una investigación de Collegeboard.com, el cambio en la matrícula y las cuotas desde el período 2018-19 hasta el 2019-20 no es muy alarmante. Se sitúa en un aumento de alrededor del cuatro por ciento, lo cual no es tan malo, considerando. Sin embargo, mira el panorama general aquí, y las cifras a largo plazo te dicen una historia muy diferente. Desde el período 1989-90 hasta 2019-20, hemos visto un aumento del triple en las tasas de matrícula cuando se trata de instituciones públicas de cursos de cuatro años. Miren tanto a las instituciones públicas de dos años como a las privadas sin fines de lucro de cuatro años, y verán que los costos se han duplicado.
Aparte de la matrícula y los honorarios, los estudiantes tienen otros gastos que manejar también. De acuerdo con el informe de Collegboard.com «Trends in College Pricing report 2019-20», los estudiantes a tiempo completo dicen que la ayuda que recibieron en 2019-20 (para completar un curso en institutos públicos de dos años) fue adecuada para cubrir la matrícula/cuotas pero aún así tuvieron gastos que ascendieron a unos 8.600 dólares que debían cubrir de su bolsillo. En 2010-11 disponían de unos 1.000 dólares para otros gastos, pero ahora esta cifra se ha reducido a 400 dólares.
Una mirada al estado del préstamo te dice cuán quemados están los estudiantes si deciden seguir estudiando. Según Forbes.com, la deuda total de los préstamos estudiantiles en los EE.UU. es de la friolera de 1,56 billones de dólares este año hasta ahora. Eso incluye los préstamos tomados por unos 45 millones de estudiantes. La deuda de préstamos estudiantiles está en segundo lugar después de la deuda hipotecaria en términos de magnitud, en una posición más alta que incluso la deuda de tarjetas de crédito. La deuda promedio que los estudiantes americanos pueden tener por esos préstamos es de 32.731 dólares. La tasa de morosidad es del 10,8%.
Todos estos son números alarmantes que indican lo mismo – los préstamos estudiantiles no son algo fácil de eliminar. Puede convertirse en una carga financiera para toda la vida, y eso no es algo que quieras que tu hijo enfrente. Pero, ¿cuál es la solución? Si tiene la intención de que su hijo reciba una buena educación en una universidad de renombre, entonces debe planear. Y teniendo en cuenta el aumento de los costos de la educación universitaria, puede ver por qué es importante planear con antelación, con mucha antelación, para que tenga mucho tiempo para ahorrar lo suficiente sin tener que pasar por el escurridor para hacerlo.
¿Por qué empezar a ahorrar ahora?
Hay dos muy buenas razones por las que deberías dejar de pensar y empezar a ahorrar si ya eres padre o incluso estás en camino de serlo.
Mejor protección de los riesgos
La economía es inconstante; no se sabe cómo podrían cambiar las mareas en los próximos años. Los principales economistas del mundo no han sido capaces de predecir las caídas de los mercados con ninguna precisión de manera consistente. Si se produce un descenso, su capacidad de ahorrar más se verá seriamente comprometida incluso si su riqueza acumulada está en instrumentos suficientemente seguros para capear la tormenta. Cuanto antes empiece a ahorrar, más ahorrará y menos presión tendrá para crear un fondo para la universidad. Recuerde que, mientras esté bajo presión, puede que se vea obligado a asumir más riesgos de los que normalmente estaría dispuesto a asumir, y si se expone a inversiones arriesgadas y la economía se desploma, estará en serios problemas.
Además, la mejor manera de obtener el mejor rendimiento de las inversiones es mantenerlas a largo plazo, y esta estrategia está avalada por el propio Warren Buffet. Cuando se mantienen las inversiones a largo plazo, el riesgo es menor porque la inversión tiene la oportunidad de corregirse después de una caída y volver a su valor original o mejor.
Tampoco olvides la magia de la composición que convierte un pequeño ahorro en una impresionante reserva de fondos si le das el tiempo suficiente. Para permitir que la capitalización haga su magia en tus ahorros, necesitas dar el tiempo suficiente, lo que significa que tienes que empezar temprano, tan pronto como puedas.
Los gastos dejan poco margen para ahorrar
Su bebé es su paquete de alegría, no hay duda de ello, pero tampoco hay forma de escapar al hecho de que un niño en la casa va a hacer que sus gastos mensuales se disparen. Por supuesto, usted quiere dar a su hijo lo mejor en términos de seguridad, salud y comodidad, y eso significa que no puede comprometer mucho en estos gastos. Como resultado, puede que tenga muy poco dinero extra para ahorrar, especialmente durante los primeros años. Para asegurarse de que su potencial de ahorro global no se vea afectado gracias a esto, debería empezar a ahorrar incluso antes de que su hijo nazca, antes de que los gastos aumenten.
Adquirir el hábito de ahorrar desde el principio también hace que sea más fácil seguir haciéndolo durante años. Puede que no ahorres tanto al principio, pero aún así sabes cómo manejar tus finanzas de manera que apartas alguna cantidad cada mes.
Cómo ahorrar para la universidad de su hijo ahora
Ahora que sabes por qué debes empezar ahora a ahorrar para la educación universitaria de tus futuros hijos, es necesario aprender cómo puedes hacerlo de la manera más eficiente y efectiva. La buena noticia es que tienes bastantes opciones útiles diseñadas para hacer esto realmente fácil para ti, mientras que te dan algunos beneficios secundarios agradables al mismo tiempo. Por supuesto, puedes ahorrar a tu manera, usando tus propias estrategias de inversión para construir un fondo para la universidad, pero estas vías son tan ideales que definitivamente merecen una mirada más cercana.
El Plan 529
Este plan toma su nombre de la sección del IRS relativa a los adultos que ahorran para los futuros gastos de educación de sus hijos. Una de las formas más simples de ahorrar para la educación universitaria de sus hijos, el plan 529 es lo mejor que hay. No sólo te da una ruta de ahorro segura para adoptar, sino que también te da una buena herramienta de ahorro de impuestos en el proceso. Usted abre el plan 529 con usted mismo como beneficiario incluso antes de que su hijo nazca. Una vez que el niño tiene su propio número de seguro social, puedes cambiar de beneficiario y nombrar al niño en vez de a ti mismo.
Una parte muy atractiva del plan 529, especialmente para aquellos que no pueden disciplinarse para ahorrar regularmente todos los meses, es que se puede establecer un crédito automático para financiar el plan desde su cuenta de ahorros. De esta manera, cada mes, una cantidad fija va al 529 antes de que puedas gastarla.
El plan 529 también se llama el programa de matrícula cualificada, y lo más atractivo de él es que puedes ahorrar dinero sin pagar impuestos por ello. Es decir, si usas el dinero más tarde para los gastos educativos aprobados, no pagas impuestos sobre él en el momento del retiro. También puedes ganar deducciones de impuestos (a nivel estatal) por tus contribuciones, así que compruébalo cuando establezcas tu plan 529.
Hay dos formas de establecer un plan 529: el plan de matrícula prepagada y el plan de ahorros para la educación. Con el plan de matrícula prepagada, pagas a la tasa actual el costo de los créditos en las universidades que forman parte del plan. Más tarde, cuando su hijo tenga la edad suficiente para inscribirse, si el precio ha subido, usted no se verá afectado por el aumento. Esta es una excelente manera de protegerse contra el aumento de los costos de la educación.
El plan de ahorro para la educación es diferente en el sentido de que sus contribuciones se siguen agregando a una cuenta de inversión que puede distribuir su dinero entre los modos de inversión seguros, como los fondos mutuos o las carteras de ETF. La ventaja de este plan es que puedes usar estos fondos para cubrir muchos más gastos de los que acepta el plan prepago, como alojamiento y comida, suministros, computadoras y más. También se permite el retiro de los gastos de matrícula de las escuelas K-12 hasta un cierto límite con estos planes..
Cuentas de ahorro para la educación de Coverdell
Estas son cuentas de corretaje que le permiten invertir en una acción, fondo o bono de su elección. La limitación de 2.000 dólares por niño al año es una gran restricción aquí, aunque eso le impide ahorrar más si obtiene dinero extra, pero siempre puede ahorrar lo extra en un instrumento de renta fija regular o en una cuenta bancaria especial para fondos universitarios. También hay una limitación en cuanto a quién puede optar por esta cuenta que se basa en sus ingresos. Si tus ingresos están por debajo del límite especificado, puedes contribuir a la cuenta Coverdell ESA. El crecimiento libre de impuestos de los fondos y una posible deducción de impuestos estatales hacen que esta cuenta sea muy atractiva si se ajusta a las normas.
Al igual que con el plan 529, el ESA Coverdell también se considera su activo y no el de su hijo, por lo que sus posibilidades de obtener ayuda del gobierno federal para la educación no se ven mermadas. A diferencia de la opción de prepago 529, el ESA Coverdell te permite usar los fondos acumulados para cualquier gasto relacionado con la educación del niño, ya sea cuotas de matrícula de K-12 o libros educativos.
Preste atención a si los fondos se utilizan plenamente a tiempo o no, ya que pueden llegar a ser imponibles si permanecen en la cuenta cuando su hijo cumpla 30 años de edad.
Roth IRA
El IRA Roth es un plan de ahorros que viene con un beneficio doble para ti. Usted ahorra para la educación de su hijo con retiros libres de impuestos porque contribuye después de los dólares de impuestos, pero si los fondos permanecen después de que los gastos de educación de su hijo se cumplen, puede simplemente dejarlos allí para multiplicarlos y usarlos como su fondo de retiro. A diferencia de los Coverdell, no tiene el riesgo de que los fondos sean gravables cuando su hijo alcance una cierta edad.
El IRA Roth no es técnicamente un plan de ahorro educativo, pero funciona lo suficientemente bien para este propósito. La restricción de los retiros funciona muy bien a su favor si tiene tendencia a recurrir a los ahorros con frecuencia. El Roth le impone una penalización si retira los fondos antes de los 59 años ½. Sin embargo, si utiliza los fondos para gastos educativos, puede evitar la penalización, siempre que la cuenta haya estado abierta durante un período mínimo de cinco años en el momento del retiro. Básicamente, el único gasto para el que puedes retirar los fondos es el objetivo para el que estás ahorrando.
El límite de la contribución anual puede ser una molestia si quiere ahorrar tanto para la universidad de sus hijos como para su jubilación utilizando estas cuentas. El potencial de ahorro puede verse restringido por las limitaciones, haciendo imposible que usted ahorre lo suficiente para cubrir ambas cosas. Sin embargo, si tiene otros ahorros acumulados, las cuentas IRA Roth siguen siendo una muy buena opción para explorar. Una cosa que hay que tener en cuenta es que, con ellas, los retiros cuentan como ingresos, y eso puede perjudicar las posibilidades del niño de obtener ayuda.
Iniciar un fondo para la universidad
Ahorrar para la universidad con mucha anticipación es lo mejor para asegurar que, cuando llegue el momento de que su hijo opte por la educación superior, las finanzas no se interpongan o restrinjan sus opciones. Cuanto antes empiece, más ahorrará, y eso significa que su hijo tendrá más opciones entre las mejores universidades cuando crezca. Ahorrar lo suficiente también significa que no necesita pedir un préstamo en una etapa tardía de la vida cuando sus años de ingresos pueden ser limitados. También significa que su hijo no empieza la vida con un préstamo enorme colgando sobre la cabeza.
El plan 529 es una de las formas más ideales de ahorrar, con su flexibilidad y mayores límites de contribución. Las restricciones del plan pueden evitarse eligiendo también la variante correcta del 529. Si por alguna razón el 529 no es el plan que puedes elegir, considera un plan Coverdell. Es una buena opción si cumple con los requisitos de ingresos y no ahorrará más de lo que permiten los límites de contribución. Para compensar esto, el plan Coverdell ESA tiene más flexibilidad en cuanto a para qué puedes usar los fondos después de retirarlos. La cuenta IRA Roth es lo que necesitas si estás tratando de duplicar tu plan de ahorros para la universidad con un fondo de emergencia para la jubilación también. Con contribuciones de dólares gravados y retiros libres de impuestos más allá de un período de tiempo específico, el IRA Roth es una buena opción de ahorro también.