Puntuación FICO vs VantageScore: ¿Cuál es la diferencia?
Algunos factores que influyen en su puntuación de crédito son sencillos. Si paga sus cuentas a tiempo, sólo pide prestado lo que puede pagar y gasta el dinero de manera responsable, su crédito aumentará. Dicho esto, hay muchos tipos de modelos de puntaje, lo que podría crear cierta confusión. De hecho, esto es lo que hace que sus informes de puntuación FICO vs. VantageScore sean diferentes.
Cada uno de los dos modelos de crédito principales tiene en cuenta sus propios factores. Uno puede dar prioridad a la puntualidad en los pagos, mientras que el otro trata la utilización de las tarjetas de crédito como el aspecto más importante. Su puntuación FICO y VantageScore también se calculan de sus propias maneras. Si quiere construir crédito, entender cuáles son estos factores y cómo cada modelo los pondera hará el proceso más fácil.
Puntuación FICO vs VantageScore: Factores y cálculos
Las dos principales diferencias entre los modelos de puntuación son los aspectos que tienen en cuenta y sus respectivas influencias en su crédito. Para aclarar, los puntajes FICO consideran cinco categorías diferentes. Cada una de ellas forma un cierto porcentaje de su crédito total. VantageScore también evalúa cinco factores, pero son diferentes a los que su puntuación FICO considerará. Igual de importante, el modelo de VantageScore pondera estas categorías de «extremadamente influyente» a «menos influyente». No usa porcentajes.
En resumen, aquí están los aspectos que componen su puntuación FICO, clasificados por su importancia:
- Historial de pagos y puntualidad: 35%
- Cantidades adeudadas y utilización de crédito o uso: 30%
- Longitud del historial de crédito: 15%
- Diversificación del crédito (es decir, mezcla de tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos a plazos, …etc.): 10%.
- Nuevas líneas de crédito: 10%
Su VantageScore, mientras tanto, considera lo siguiente:
- Cantidades adeudadas y utilización del crédito: Extremadamente influyente
- Diversificación del crédito: Altamente influyente
- Historial de pagos y puntualidad: Moderadamente influyente
- Longitud del historial de crédito: Menos influyente
- Nuevas líneas de crédito: menos influyentes
Para ilustrar las diferencias entre las dos puntuaciones, considérese un consumidor que tiene una tarjeta de crédito general, una línea de crédito emitida por un minorista y una hipoteca. Dicho consumidor no utiliza a menudo su tarjeta de crédito, y nunca ha incumplido ninguna de estas cuentas. Sin embargo, el prestatario a veces tiene dificultades para pagar sus cuentas a tiempo. ¿Cómo variaría su puntuación FICO vs. VantageScore?
En este caso, el informe VantageScore del consumidor se vería mejor que el de FICO. En primer lugar, el primero pondera la cartera de crédito diversificada del prestatario como «muy influyente», incluso más que su puntualidad en los pagos y su historial. El modelo FICO, por su parte, basa un tercio de la puntuación crediticia del consumidor en su capacidad para pagar a tiempo. Sólo el diez por ciento de su puntuación FICO está influenciado por los diversos préstamos y líneas de crédito que tienen.
Prestamistas y uso
Alrededor del 90% de los prestamistas mirarán tu informe de crédito FICO, en lugar de tu VantageScore. Esto es especialmente cierto en la industria hipotecaria porque las entidades federales, como Freddie Mac y la FHA, se basan en el modelo FICO. Lo mismo podría decirse de algunos prestamistas de automóviles. Sin embargo, esto no significa que su VantageScore sea irrelevante.
Durante el año 2018, se generaron más de diez mil millones de informes de crédito basados en el modelo VantageScore. Igual de importante, fue usado para aprobar/rechazar casi 4.500 millones de solicitudes de tarjetas de crédito. Los informes VantageScore también se están haciendo populares entre los proveedores de préstamos para automóviles y empresas. El número de prestamistas de vehículos y comerciales que utilizaron el modelo VantageScore aumentó un 77% y un 82% en comparación con el año anterior, respectivamente.
En resumen, los informes de crédito basados en FICO son ciertamente más comunes que sus contrapartes de VantageScore. Sin embargo, este último está creciendo en popularidad, y los consumidores definitivamente no deberían ignorarlo.
Deudas médicas
Las cuentas de cobro relacionadas con la salud son importantes porque los puntajes crediticios las tratan de manera diferente a otros tipos de deudas impagas. Esto se debe a que no siempre reflejan la responsabilidad financiera del consumidor. Por ejemplo, una factura de teléfono o cable sin pagar indica que el comprador compró un plan que no necesitaba y/o no podía pagar. Un prestamista cuestionará su capacidad de presupuestar apropiadamente y diferenciará entre necesidad y conveniencia.
Un paciente sin seguro que necesita ir a la sala de emergencias, por otro lado, no tiene opción. Es decir, recibir atención médica urgente, sin importar si puede pagar la cuenta o no, es diferente a elegir un plan de Internet de alta velocidad relativamente caro. Cada uno de sus FICO y VantageScore toman esto en consideración. En primer lugar, bajo los dos modelos, una factura médica que se envía al cobro tiene un impacto menos negativo en su puntuación de crédito que otros tipos de cuentas no pagadas. En segundo lugar, su VantageScore excluye completamente las deudas de atención médica en las que haya incurrido recientemente (por un período de hasta seis meses).
Puntuación FICO vs VantageScore: Consistencia
Como se mencionó anteriormente, FICO es más popular que VantageScore. ¿Por qué? Los cálculos del primero cambian con menos frecuencia que los del segundo. La mayoría de los puntajes crediticios oscilan entre 300 y 850, incluyendo FICO. El modelo de VantageScore sólo recientemente reflejó esto. Antes, seguía un rango numérico diferente para determinar la calidad del crédito de un consumidor.
Igual de importante, las categorías de VantageScore cambian más a menudo que las de FICO. Anteriormente, los pagos puntuales solían ser «extremadamente influyentes». Ahora, sin embargo, VantageScore pone un mayor peso en la utilización de su tarjeta de crédito y en los diversos tipos de cuentas. Por lo tanto, muchos prestamistas y prestatarios por igual siguen el modelo FICO porque es más consistente.
Su puntuación personal
Aunque su informe de crédito es ciertamente importante, los factores personales son igual de influyentes. En otras palabras, los prestamistas también examinarán sus ingresos, experiencia laboral y educación cuando examinen una solicitud de crédito. Sin embargo, los consumidores ciertamente necesitan entender las diferencias entre sus informes de puntuación FICO vs. VantageScore. Esto no se limita a los cálculos del puntaje. También deben considerar el tipo de crédito que necesitan y la naturaleza de sus deudas (es decir, médico vs. no médico).
Los dos modelos cambian constantemente. Sin embargo, muchos aspectos están en sus manos y bajo su control. Esto incluye pagar a tiempo, pedir prestado lo que pueda pagar y mantenerse dentro de sus límites de gasto. En resumen, hacerlo mejorará sin duda su puntuación crediticia, independientemente del modelo que elija y de la frecuencia con que cambien sus cálculos.