¿Necesita un seguro de objetos de valor?
Es un mundo grande y peligroso en el que vivimos en estos días. Parece que hay amenazas y potencial de pérdida a la vuelta de cada esquina. Nunca se sabe cuándo un evento inesperado va a aparecer y poner todo de cabeza. Esa es la única razón por la que existe el seguro. Es una red de seguridad para asegurarse de que nunca te quedes demasiado atascado en caso de que algo salga mal de forma catastrófica. La gama de pólizas de seguro es muy amplia. Va desde cosas grandes como casas y coches, hasta cosas pequeñas como videojuegos.
Esa es la espada de doble filo que es un seguro. Mientras que por un lado te va a salvar en caso de que, digamos, tu casa se queme, también cuesta mucho. Las compañías de seguros son negocios al fin y al cabo, no organizaciones benéficas, lo que significa que el principal objetivo de la empresa es ganar dinero. Con este esfuerzo, las primas pueden volverse caras, y es posible, incluso probable, que nunca tengas que reclamar en pólizas específicas.
Eso es lo que hace que el balance del seguro sea difícil de conseguir. A menudo la gente no asegura lo suficiente o asegura demasiado y termina gastando una fortuna en sus primas. No es una situación en la que quieras reducir el seguro para las grandes cosas. Necesitas un seguro de coche para conducir legalmente. Tampoco quieres reducir el seguro de tu casa. Claro que es caro y la probabilidad de que lo cobre es pequeña, pero si algo le sucede a su casa, al menos está cubierto.
Tampoco quieres retirar tu póliza de seguro de vida, al menos si ya tienes una. Eso deja sólo los detalles que realmente puedes permitirte para reducir los costos. Hay unas cuantas pólizas de seguro para pequeños artículos que puedes conseguir, pero todas ellas caen bajo el paraguas del seguro de objetos de valor.
Para los no iniciados, el seguro de objetos de valor es una cobertura para artículos y propiedades que son más pequeños que cosas como coches o una casa, joyas, por ejemplo. La mayoría de las personas no se molestan por ello, ya sea porque no saben que existe o porque no creen que lo necesiten. Ambos grupos están tan equivocados como el otro.
Aunque al final del día no necesite un seguro de objetos de valor, sin duda vale la pena investigarlo, hacer algunos cálculos y ver en qué situación se encuentra con sus primas frente al riesgo y el valor de sus artículos.
Hay diferentes tipos de seguros de objetos de valor, y cada uno tiene un nombre diferente. Existe la tecnología que cubre el seguro de aparatos, el seguro de joyas de compañías que se especializan en ese mismo tipo de cobertura, e incluso el seguro de contenidos que puede añadir a su póliza de seguro de hogar. Cada uno de estos tiene sus pros y sus contras, y cada uno sobresale en ciertas situaciones, pero la pregunta final de si lo necesitas sigue siendo.
Para eso está este artículo, para ayudarte. Obtener un seguro para cualquier cosa puede ser desalentador, especialmente si eres nuevo en la prueba. Desde decidir si lo necesitas o no, a qué artículos cubrir, a qué pólizas usar, hasta ir a hablar con un agente al final de todo, puede parecer abrumador. Pero no tiene por qué serlo. Obtener un seguro es fácil, así que sigue leyendo y aprende lo que necesitas saber sobre si necesitas o no un seguro de objetos de valor.
¿Cómo sabe si necesita un seguro de objetos de valor?
Hay un principio fundamental al que vamos a volver continuamente a lo largo de este artículo, y es el de sopesar el coste de una prima de seguro con el valor de su artículo.
Todo lo que quieres asegurar viene con una prima. La prima es el costo de asegurar el artículo y a menudo viene en forma de pagos mensuales o anuales. La prima es determinada por la compañía de seguros y cambia dependiendo de un número de factores.
El costo de su prima se calcula primero evaluando el riesgo que implica para el asegurador. Por ejemplo, si se contrata un seguro de vida y se fuma, es más probable que se muera antes que un no fumador; por lo tanto, el riesgo para el asegurador es mayor, y la prima es más elevada. Con el seguro de objetos de valor, el cálculo del riesgo es mucho más matizado. No hay decisiones importantes que alteren la vida que entren en juego; en cambio, son pequeñas cosas. Lo que es más, con un seguro de objetos de valor a pequeña escala, eres tú quien va a querer hacer la mayor parte de la evaluación de riesgos, pero vamos a hablar más sobre eso en unos minutos.
Una vez calculado el riesgo, el asegurador toma toda la cobertura que usted desea en su póliza, así como el valor de los artículos que desea asegurar y lo utiliza todo para darle una cotización de la prima que sea asequible para usted, realista a la situación del seguro, y rentable para la compañía de seguros.
Luego debe tomar esa prima y, usando su propio juicio, sopesarla con su propia evaluación de riesgo, así como el valor de sus artículos, para determinar en última instancia si necesita o no esta póliza de seguro en particular.
El proceso y las cosas que hay que considerar difieren de un artículo a otro, así que hablemos de algunos de los más comunes.
El seguro de las joyas
Asegurar las joyas de uno es quizás el tipo más común de seguro de objetos de valor que existe. Las joyas pueden volverse caras y tienen un rango de precios masivo, desde unos pocos dólares, hasta los literales millones y billones para los pocos selectos de la sociedad.
Debido a la naturaleza de esta bestia, asegurar sus joyas puede ser un proceso complicado de completar. Esto se destaca especialmente cuando se piensa en el valor sentimental, que es a menudo la razón por la que alguien le da valor a sus joyas en primer lugar.
Claro que un collar de reliquias que te regaló tu abuela puede valer el mundo para ti, y con razón, pero las compañías de seguros son organizaciones sin corazón y sólo miran los fríos hechos y cifras, lo que significa que el valor sentimental de tu artículo no juega ningún papel en el juicio de tu prima.
Por ejemplo, digamos que tienes un anillo de diamantes caro que te regalaron para tu cumpleaños. Es un anillo hermoso, pero no tiene un lugar especial en tu corazón. Entonces tienes un anillo que tu madre te dio. Es de oro simple, sin decoración ni nada. Tu padre se lo dio como regalo, y ella te lo pasó a ti. No hace falta decir que ese anillo vale mucho más para ti que el de diamantes. Sin embargo, es sólo oro barato. Por lo tanto, la compañía de seguros está de acuerdo en cubrir el anillo de diamantes por 5.000 dólares, pero sólo quiere cubrir la reliquia por 50 dólares.
Esa es la dificultad cuando se trata de poner en valor sus joyas. Desafortunadamente, el mejor enfoque que puedes tomar es reflejar la postura de las compañías de seguros en esto. En caso de que un artículo se pierda o sea robado, no se puede recuperar ese sentimiento, ni siquiera con un reemplazo, por lo que obtener un seguro para estos artículos es, en última instancia, inútil.
Por lo tanto, queremos mirar los valores en efectivo, por más difícil que sea tirar el valor sentimental.
Con este nuevo enfoque, veamos en qué deberíamos pensar. Con el seguro de las joyas, es más que probable que se obtenga una póliza que gira en torno a lo que se llama seguro programado o listado. Lo que eso significa es que la póliza de seguro no es una cobertura general. Necesitas nombrar explícitamente los artículos que quieres que sean cubiertos. Todo lo que no esté nombrado no está incluido.
Con eso en mente, debemos mencionar que esta política no vale la pena para artículos de bajo valor. Hay otros tipos de seguros que sí proporcionan una cobertura total, a saber, el seguro de contenido (más sobre eso en un poco), así que para aprovechar al máximo su dinero, sólo considere las piezas caras que tiene para este tipo de seguro.
Digamos que tienes unas cuantas piezas de joyería que valen mucho dinero, y quieres que estén aseguradas. Antes de que te acerques a una compañía de seguros, hay algunas cosas que vas a necesitar.
Primero es una evaluación. De nuevo, dada la naturaleza de las joyas y la diferencia en el precio que pueden hacer detalles aparentemente insignificantes, va a necesitar una opinión profesional sobre el coste y la calidad de sus joyas. Esto no sólo lo certifica como real, sino que también le da un valor profesional al artículo que tanto usted como el asegurador pueden usar como referencia. Cabe señalar que no se puede obtener una valoración del mismo lugar en el que se compró la pieza, ya que es más probable que el minorista sobrevalore el artículo, así que asegúrese de que va a un especialista independiente.
Si su joyería tiene alguna gema, entonces también necesitará un certificado para eso, especialmente gemas más grandes o diamantes. Las piedras preciosas son un tema delicado. Hay una diferencia en los cortes y tamaños y todo tipo de cosas minúsculas que hacen que el precio suba o baje ridículamente. Por eso, una aseguradora va a necesitar que certifiquen y califiquen sus gemas antes de acordar una póliza de prima.
También quiere tomar fotos de todas sus piezas de joyería y hacer fotocopias de todos los certificados y tasaciones y cualquier otro papeleo involucrado en el proceso para sus propios registros. Además, si tiene una copia del recibo de la pieza de joyería, va a querer eso también.
Con todo esto en la mano, puede dirigirse a su aseguradora o llamar a un especialista y poner la pelota en movimiento. Su agente debe darle una cotización, y luego depende de usted si está de acuerdo o no.
En esos términos, todo se reduce al riesgo. Si usas las joyas extensamente y las llevas contigo en las vacaciones, el riesgo de que algo le suceda es mucho mayor que si las tienes en una caja de seguridad todo el año, así que usa tu propio criterio aquí.
Seguro de hogar y contenido
Ya hemos tocado esto brevemente antes, y ahora es el momento de profundizar en ello con más detalle. Tenga en cuenta que esto sólo está disponible con paquetes de seguro de hogar, así que si no está en condiciones de comprar una casa o no tiene una, entonces probablemente no es la opción para usted.
Cuando consigas el seguro de la casa, puedes conseguir un seguro de contenido de la manta. Esto cubre el contenido de su casa en caso de pérdida, robo, daño, etc., hasta un valor específico, normalmente alrededor de los 15.000 dólares.
Esto es una gran adición para mucha gente a sus políticas, pero para muchos, tampoco es suficiente. 15 grandes pueden parecer enormes sobre el papel, pero cuando todas tus posesiones terrenales se hagan humo, te darás cuenta de lo bajo que es ese número.
Para contrarrestar esto, las aseguradoras también le permiten programar los artículos. Esto es lo mismo que el proceso de listado de artículos del que hablamos antes. Nombra cosas individuales que quieras cubrir fuera de ese límite general, y obtienes cobertura individual para ellas. Una vez más, el precio de la prima se determina por el valor del artículo, así que usa tu propio juicio para decidir si vale la pena o no.
El nivel de detalle y matiz con el seguro de hogar y contenido no es tan profundo como con el seguro de joyas, así que no hay tanto que considerar y pensar. Como término general, probablemente valga la pena agregarlo a su paquete de seguro de hogar, pero en cuanto a la programación de artículos, sólo explore esa vía si posee algunas cosas seriamente costosas que van a llenar una gran parte de ese umbral de 15.000 dólares de inmediato.
Gadget Seguros
El seguro de los aparatos se explica por sí mismo. Es un seguro para tus aparatos… específicamente, piezas de tecnología costosa. Estamos hablando de teléfonos, tabletas, portátiles, PCs, TVs, etc.
El hecho de necesitar o no este tipo de seguro depende de su estilo de vida y oscila drásticamente en cualquier dirección dependiendo. Podrías pensar que es el factor decisivo obvio para obtener este tipo de seguro, pero en realidad no lo es. No, el factor principal aquí es la cantidad de artículos que mueves. Verás, puedes conseguir un seguro de aparatos en muchos lugares diferentes. Algunas aseguradoras tradicionales incluso ofrecen pólizas generales para el seguro de aparatos. En ese caso, cuantos más aparatos tengas, mejor será esta opción para ti.
Con estos, se obtiene una cobertura a nivel individual o de artículos de la lista. En otras palabras, obtienes un seguro para los artículos que quieres. Aquí es donde entra en juego la mudanza. Digamos, por ejemplo, que tienes un PC de 2.000 dólares. Este es un equipo serio, de última generación, pero todo lo que hace es estar sentado en tu escritorio todo el día. Las posibilidades de que este tipo de máquina se dañe o incluso deje de funcionar son mínimas.
Oponte a eso con tu teléfono. Tal vez te costó 400 dólares. Este teléfono va contigo a todas partes. Se lanza, se golpea, se cae y cae al suelo más de lo que puedas comprender. Es mucho mejor que asegures ese teléfono en vez de la PC.
Aunque el PC puede valer más y doler más en caso de que deje de funcionar, es poco probable. Además, debido al valor del hardware, su prima por él será mucho más alta que la del teléfono. Sin embargo, con el teléfono, su prima va a ser agradable y asequible. Además, las posibilidades de que el teléfono desaparezca, se dañe o incluso sea robado son mucho mayores que las de su PC.
Por supuesto, todo vuelve al principio del valor del riesgo de costo. No hay dos situaciones iguales cuando se trata de conseguir un seguro, incluso para aparatos, así que si lo consigues o no, tiene que ser decidido por ti. Nadie puede tomar esa decisión por ti de forma realista.
Con todo esto en mente, determine si quiere o no cobertura para sus artículos. Como mínimo, probablemente valga la pena asegurar tu teléfono, y si eres estudiante, quizás también tu portátil.
¿Es para ti?
Esperemos que esto le haya dado una idea de cómo determinar si necesita o no un seguro de objetos de valor, así como qué tipos de seguros de objetos de valor están disponibles para usted. Es un mercado hiper-competitivo, y a pesar de la naturaleza obvia del mismo, es relativamente nuevo en el juego de los seguros, especialmente en los seguros de aparatos, así que mantén la vista puesta en el espacio para ver qué novedades se producen en los próximos meses y años.
Hemos hablado mucho de ello, pero necesitamos reiterarlo una última vez. El hecho de obtener o no una póliza de seguro se reduce a sopesar los tres factores que intervienen en ella: riesgo, precio y valor.
Tanto usted como su aseguradora necesitan hacer una evaluación de riesgos. Con un seguro a gran escala, esto recae principalmente sobre los hombros de su aseguradora. En el caso de los seguros de objetos de valor, es más bien su responsabilidad. Determine qué tan probable es que sus artículos se pierdan, se dañen o sean robados, y trabaje a partir de ahí.
Entonces, tienes que sopesar el precio que te da la aseguradora. El precio que la aseguradora suele darte se determina caso por caso. Al menos, ese es el caso cuando se trata de primas de seguro significativas. Para el seguro de objetos de valor, la mayoría de las veces es un precio único. De todas formas, tienes que mirar este precio y apalancarlo contra el valor de tu artículo y el riesgo que conlleva.
Por último, el valor de su artículo. No hace falta decir que el valor de tu cosa va a determinar si la aseguraste o no en primer lugar. No vas a ir a asegurar una joya sin valor cuando tu prima es más alta que el valor de la pieza en primer lugar. Así que mira cuánto vale tu pieza, cuánto está dispuesta a pagar tu aseguradora si necesitas reclamar, y sigue adelante.