¿Qué es el seguro de propietario de vivienda?
Comprar una casa es un gran paso que muchos de nosotros vamos a dar en algún momento de nuestras vidas. Puede ser un proceso desafiante, pero es enormemente gratificante cuando termina. Sin embargo, ser propietario de una casa es una gran responsabilidad también. Un aspecto de la propiedad de una casa que es especialmente desafiante es el mantenimiento de su propiedad. En caso de un accidente o algún tipo de desastre, parte o toda su propiedad o casa puede resultar dañada de alguna manera, y si usted es el propietario, entonces en muchos casos, depende de usted reparar o mejorar esto.
Algo que puede hacer esta responsabilidad mucho más fácil de manejar es el seguro de la casa. El seguro de propietario puede cubrir muchos tipos diferentes de daños a su casa y/o propiedad, dependiendo del tipo de cobertura que usted contrate. Si luego tiene la experiencia de que su casa o propiedad se daña de alguna manera, entonces generalmente estará cubierto al menos parcialmente por su seguro y no tendrá que preocuparse de pagar todos los costos usted mismo.
No siempre es una opción tener un seguro de hogar. Si tiene la intención de sacar una hipoteca, es casi seguro que se le exigirá un seguro de propiedad para ser elegible. En general, si solicita una hipoteca, se espera que tenga un seguro que cubra la totalidad de la propiedad. También se le puede pedir que documente o que demuestre la prueba de este seguro para poder obtener la hipoteca.
Puede que incluso descubra que, como arrendatario de una propiedad, el propietario le exige que también tenga algún tipo de seguro. Por lo general, se trata de un seguro de alquiler, que varía un poco de los tipos de cobertura y de las pólizas disponibles con respecto a la propiedad. Sin embargo, también es un requisito razonablemente común como el seguro de propietario es para aquellos que tienen la intención de contratar una hipoteca.
¿Qué cubre el seguro de propietario de vivienda?
El seguro de los propietarios de viviendas varía bastante en cuanto al tipo de cobertura que ofrece. Sin embargo, muchas pólizas ofrecen más o menos lo mismo con respecto al daño o destrucción que cubren. Por ejemplo, la mayoría, si no todas, las pólizas de seguro de vivienda cubren la pérdida o destrucción tanto del exterior como del interior de una propiedad. También es común que las posesiones dentro de la propiedad estén cubiertas por el mismo plan de póliza.
Los tipos de daños o destrucción que deben cubrirse pueden ser muy variados y a menudo incluyen desastres naturales, vandalismo y accidentes. Si se produce un accidente o emergencia de este tipo y se daña su propiedad, entonces su aseguradora debe cubrir los gastos necesarios para reparar su casa o reconstruirla si es necesario. A menudo, las posesiones u objetos de valor dentro de su casa que puedan resultar dañados en caso de un desastre de este tipo también estarán cubiertos por el mismo plan. Por lo tanto, deben ser reemplazados en la medida de lo posible si se producen daños o destrucción de esos artículos.
Sin embargo, la cobertura de sus posesiones a menudo no va a ser la misma que la que puede obtener para su casa en caso de daño o destrucción. Generalmente, sus posesiones están cubiertas entre el 50-70% de la cantidad que su propiedad está cubierta. Por lo tanto, si sus pertenencias son especialmente valiosas y esta cantidad no es necesariamente suficiente para cubrirlas, entonces debería considerar la posibilidad de comprar una póliza aparte.
Cabe señalar que algunas formas de desastres naturales no suelen estar cubiertas por el seguro de los propietarios de viviendas. Los daños por inundaciones y terremotos son un ejemplo bastante típico. Por lo tanto, si le preocupan especialmente estos tipos de desastres, entonces puede considerar la posibilidad de encontrar un plan o una forma de cobertura independiente específicamente para inundaciones o terremotos.
Cobertura de ALE
Puede que se encuentre en una situación en la que se vea obligado a salir de su casa o no pueda vivir en ella temporalmente. Esto puede ser el resultado de una variedad de eventos o sucesos, pero muchos planes de seguro pueden proporcionarle un tipo de cobertura llamada seguro de Gastos de Vida Adicionales (ALE). Dicha cobertura también puede cubrirle en caso de que algún elemento de sus gastos de subsistencia aumente inesperadamente debido a un problema con la propiedad. La cobertura ALE a menudo vale entre el 10 y el 20% del valor de la cobertura de la propiedad.
Como su nombre lo indica, la cobertura de Gastos de Vida Adicionales está diseñada para cubrirle financieramente si sus gastos de vida aumentan repentinamente y de forma inesperada de forma dramática como resultado de algún problema con la casa o la propiedad. Por ejemplo, si no puede cocinar en casa y por lo tanto tiene que comer regularmente en restaurantes, su cuenta de alimentos va a aumentar dramáticamente. La cobertura de ALE puede cubrir el saldo entre su factura de comida regular y este aumento.
Si usted alquila nuestra parte de su propiedad y de repente no puede hacerlo debido a daños en la propiedad, entonces la cobertura ALE puede asegurarle contra la pérdida que experimente como resultado. Si se ve obligado a permanecer en un hotel durante algún tiempo debido a los daños en su propiedad, entonces ALE también puede cubrirlo contra esto. Cabe señalar que hay limitaciones estrictas en cuanto a la cantidad que puede gastar con su ALE, pero sin duda es un tipo de cobertura valiosa para tener.
Para utilizar la cobertura ALE, sus gastos son generalmente evaluados por su proveedor de seguros para ver cómo se comparan con sus gastos típicos. Si se consideran inusualmente excesivos o no necesarios, entonces no serán cubiertos por su proveedor. Esto se debe a que la ALE tiene por objeto cubrirlo de tal manera que pueda mantener su estilo de vida o rutina normal lo mejor posible a pesar de una interrupción de la misma como resultado de un daño o destrucción de su propiedad.
La cobertura de ALE no cubre su propiedad contra los daños, pero esto es algo que debe ser cubierto por su seguro de propietario de vivienda en sí. Por lo tanto, si usted experimenta daños en la estructura de su casa o en las pertenencias dentro de ella, no debe recurrir a su póliza ALE para cubrir los costos de reparación o reemplazo, sino a su plan original del que probablemente forme parte la cobertura ALE.
Cobertura de responsabilidad civil
La cobertura de responsabilidad civil es también otro aspecto del seguro de hogar que puede ser bastante significativo dependiendo de las circunstancias en las que se encuentre. Puede cubrirte a ti e incluso a tus mascotas en algunos casos. La idea es que usted está cubierto contra las demandas presentadas en su contra por otros. Por ejemplo, si su gato araña a alguien y éste presenta una demanda en su contra, su aseguradora debería cubrir los costes de todo el episodio.
La cantidad cubierta por la cobertura de responsabilidad civil varía de una póliza a otra. La cobertura a partir de 100.000 dólares no es infrecuente, pero en general se recomienda elegir algo mucho más alto si es posible, ya que los procedimientos y trámites legales pueden ser excepcionalmente costosos en muchos casos. Los expertos en seguros tienden a sugerirle que se esfuerce por encontrar una cobertura de responsabilidad civil que valga por lo menos $300.000. A menudo se puede encontrar una cobertura mucho más alta por un gasto mínimo a través de una póliza de paraguas.
En resumen, una póliza de paraguas es una especie de seguro de responsabilidad civil adicional que se obtiene además de la cobertura de responsabilidad civil que ya puede ser parte de su plan. Las pólizas de paraguas están destinadas principalmente a aquellos que pueden estar en especial riesgo de ser demandados por daños y perjuicios por alguna razón. Estos daños se extienden a las lesiones causadas en un accidente o a los daños a su propiedad. Las pólizas de paraguas a menudo también incluyen cobertura por cargos de vandalismo, difamación e invasión de la privacidad.
Las pólizas generales suelen ser contratadas por personas con un patrimonio neto particularmente elevado cuyos activos son numerosos o especialmente valiosos. A menudo son estas personas en particular las que corren un riesgo inusualmente alto de ser demandadas o de enfrentarse a algún tipo de litigio. Las pólizas de paraguas también pueden ser útiles para las pequeñas empresas, a fin de ayudarlas a capear la posible tormenta de una demanda si terminan enfrentándose a ella.
Por lo general, una póliza de paraguas será menos costosa si la adquiere del mismo proveedor de seguros que su seguro de vivienda. Los proveedores de seguros a menudo requieren que usted ya tenga algún nivel de cobertura básica con ellos a la altura de una cierta cantidad antes de que estén dispuestos a proporcionarle una póliza de paraguas. La cantidad varía según el proveedor, pero una cantidad típica es una cobertura de 250.000 a 300.000 dólares.
Podría decirse que hay varias actividades o pasatiempos que hacen que una persona tenga muchas más probabilidades de correr el riesgo de enfrentarse a una responsabilidad o a un proceso judicial. Si usted participa en ellas, entonces puede ser especialmente digno de considerar la posibilidad de contratar una póliza general. Entre ellas se incluyen, entre otras, ciertos deportes (esquí, caza), ser propietario o formar parte de la junta directiva de una organización sin fines de lucro.
¿Qué es lo que no cubre el seguro de propietario de vivienda?
Vale la pena tener en cuenta que hay algunas formas de desastres naturales y otros eventos que a menudo no están cubiertos por el seguro de los propietarios. Por ejemplo, las inundaciones y los terremotos suelen estar exentos de la cobertura ofrecida por los proveedores de seguros. Los proveedores de seguros a menudo también se niegan a cubrir los «actos de Dios», que son incidentes catastróficos aleatorios y muy imprevistos. También es común que los proveedores de seguros se nieguen a cubrir las casas o posesiones contra actos de guerra.
Las excepciones a su póliza también pueden variar bastante sustancialmente, dependiendo de dónde se encuentre su propiedad. Por ejemplo, si vive en una zona con una incidencia muy alta de huracanes, puede que descubra que el típico seguro de propietario de vivienda a menudo no cubre los huracanes dentro de esa zona. Si este es su caso, entonces puede considerar la posibilidad de contratar una cobertura adicional contra ese tipo de desastre natural en particular.
Existen otros tipos de daños o eventos que no siempre están cubiertos por el seguro de propietario de vivienda, pero que a menudo pueden ser asumidos como un tipo de cobertura adicional. Un ejemplo es el robo de identidad. El robo de identidad y los gastos relacionados con la recuperación del robo de identidad suelen estar disponibles como una forma adicional de cobertura con los proveedores de seguros de vivienda. A menudo también es posible obtener cobertura contra los daños causados por las alcantarillas y los desagües de su zona y los problemas relacionados con ellos.
Tipos de seguro de vivienda
Al igual que con otras formas de seguro, hay muchos tipos diferentes de cobertura para los propietarios de viviendas que se pueden contratar. Las pólizas menos costosas probablemente le proporcionarán la menor cobertura posible. Por el contrario, cuanto más gaste en su póliza, más cobertura tendrá en caso de daño o destrucción de la estructura de su propiedad o sus pertenencias. En los EE.UU., la industria de los seguros ha desarrollado una gama de niveles de póliza, desde HO-1 hasta HO-8. Cuanto mayor sea el número, mayor será el nivel de cobertura que tendrá.
Valor en efectivo
En resumen, hay tres niveles diferentes de seguro de hogar que se pueden encontrar en los EE.UU.. El más barato es a menudo el valor real en efectivo. Esto significa que su casa está cubierta hasta su importancia en efectivo y no más (a menos que compre otras formas de cobertura o primas). Las posesiones también se incluyen en estos tipos de cobertura, por lo general. La depreciación también se deduce del valor si termina necesitando usar su póliza. En este contexto, la depreciación se refiere a cuánto valen las pertenencias que tiene al momento de usar el seguro, no a cuánto pagó por ellas.
La depreciación también se aplica al valor de su casa al calcular cuánto debe recibir en caso de daño o destrucción de sus bienes o posesiones. Por lo tanto, si su casa ha sufrido un desgaste significativo, entonces esto se considerará una forma de depreciación, y es probable que reciba menos en el tipo de cobertura de lo que recibiría de otra manera. Como tal, aunque el seguro de valor real en efectivo es el más barato disponible, a menudo es mucho más caro para los titulares de este tipo de cobertura reparar su casa o reemplazar sus posesiones en caso de que sea necesario, debido a la depreciación.
Seguro de costo de reemplazo
El segundo nivel de seguro que está disponible es el seguro de costo de reemplazo. El seguro de costo de reemplazo cubre su casa al valor real en efectivo, pero no tiene en cuenta la depreciación al evaluar su casa o sus bienes. Como tal, en caso de daño o destrucción de su propiedad, estará cubierto en la medida en que pueda reemplazar su propiedad o posesiones de nuevo o reconstruir o reparar de manera que la casa se parezca a la que estaba cuando la compró por primera vez.
Seguro de valor
Por último, el tercer y más completo nivel de seguro es el seguro de coste de reposición garantizado o seguro de valor. Esta forma de seguro garantiza la sustitución o reparación de sus posesiones o bienes en caso de que sea necesario, incluso si los costos terminan excediendo el límite de su póliza, o el valor en efectivo de sus bienes o posesiones. Dependiendo del proveedor de seguros que elija, puede tener un límite en la cantidad que puede exceder su póliza. Esto se conoce como reemplazo extendido, y a menudo es alrededor de 20-25% más alto que el límite de la póliza.
Hay algunos asesores financieros y de seguros que recomiendan a todo el mundo que adquiera este tipo de seguro porque es necesario tener una cobertura suficiente tanto para reparar como para reconstruir la vivienda en caso de catástrofe o daños sustanciales. Esto se debe en parte al hecho de que el mercado de la vivienda fluctúa, y el valor de la casa cuando se compra es probable que aumente y disminuya con el tiempo. Por lo tanto, el valor de la casa cuando se compra el seguro no va a ser el mismo que cuando se necesita la cobertura de la misma.
Esto significa que el costo de la reparación de su casa o el reemplazo de sus posesiones o partes de ella puede ser sustancialmente mayor que el valor de su casa cuando la compró. Si se da cuenta de que necesita usar su seguro y no ha comprado un seguro que garantice los costos de reposición, entonces su póliza puede no cubrirle en toda la extensión de las reparaciones o reemplazos que pueda necesitar. Entonces puede resultar prohibitivo llevar a cabo cualquier trabajo que se necesite en su propiedad.
¿Cuánto cuesta el seguro de propietario de vivienda?
El costo del seguro de vivienda se determina en base a varios factores. Generalmente, el principal factor determinante del costo de su prima va a ser el riesgo asociado a usted como cliente. Esto significa que el proveedor calcula las probabilidades de que usted presente una reclamación. Cuanto más alta sea la probabilidad, más alto será el costo de tu seguro.
Su nivel de riesgo se calcula en base a su comportamiento previo como usuario del seguro, si ha tenido antes un seguro de propietario de vivienda. Los proveedores de seguros tienen en cuenta tanto la frecuencia con la que puede (o no) haber presentado reclamaciones, como la gravedad de estas reclamaciones. Un factor especialmente importante es si ha presentado varias reclamaciones, todas relacionadas con el mismo tema.
Si su casa ha tenido varios reclamos en los últimos años, entonces su prima va a costar mucho más de lo que costaría de otra manera. Dependiendo del número de reclamaciones que haya presentado y de la gravedad de las mismas, es posible que no cumpla los requisitos para obtener un seguro de propietario de vivienda con algunos proveedores. Otro factor importante con respecto a su casa es su integridad estructural y los materiales de los que está hecha. Si se considera que su casa está hecha de materiales que no son especialmente resistentes, entonces es probable que el proveedor de seguros decida que es más probable que usted haga una reclamación y que su tarifa sea más alta.
La ubicación de su casa también es importante aquí. Si la propiedad está en una zona que experimenta muchos delitos o desastres naturales, por ejemplo, entonces va a ser más caro asegurar la casa que si estuviera en una zona diferente. Si sus posesiones son especialmente valiosas o tiene una gran variedad de posesiones que pueden necesitar ser reemplazadas, entonces su seguro va a costar más de lo que costaría si no fuera así.
Asegurando su casa
El seguro de vivienda es útil y de vital importancia en algunos casos. La contratación de un seguro de propiedad puede ser necesaria para usted si desea contratar una hipoteca, por ejemplo. Es muy recomendable en cualquier caso, ya que puede cubrirle frente a los importantes costes asociados a la sustitución o reparación de partes de su casa o de sus posesiones, en caso de que experimente algún tipo de calamidad o desastre que cause daños o destrucción a su propiedad.
Hay muchos tipos diferentes de seguros de vivienda disponibles, y varían en cuanto a la cantidad de daño que pueden cubrir, así como los diferentes tipos de cobertura que ofrecen. Algunas pólizas de seguro de propietario de vivienda también pueden cubrirle contra otros tipos de daños, como la cobertura de responsabilidad civil. Vale la pena tener este tipo de seguro si es especialmente probable que se presente una demanda en su contra por alguna razón en particular. También puede contratar pólizas adicionales de cobertura contra determinados tipos de desastres naturales si es especialmente probable que sea un problema para usted en la zona en la que vive. El seguro de propietario de vivienda puede ser tan limitado o completo como usted decida que sea.